Retail banking: definizione, tipi, impatto economico

Definizione: Il retail banking fornisce servizi finanziari per famiglie e piccole imprese. Le tre funzioni più importanti sono la gestione del credito, del deposito e del denaro.

In primo luogo, queste banche offrono ai consumatori credito l'acquisto di case, automobili e mobili. Questi includono ipoteche, prestiti auto e carte di credito. La spesa per consumi risultante spinge quasi il 70 per cento dell'economia U. S. Offrono così una liquidità supplementare all'economia in questo modo.

Il credito consente di spendere in futuro i profitti futuri. Le banche al dettaglio offrono anche prestiti di piccole imprese agli imprenditori. Queste piccole imprese creano fino al 65% di tutti i nuovi posti di lavoro in crescita.

In secondo luogo, le banche al dettaglio forniscono un posto sicuro per le persone a deposito il loro denaro. Conti di risparmio, certificati di deposito e altri prodotti finanziari offrono un miglior tasso di rendimento rispetto al riempimento del loro denaro sotto un materasso. Le banche basano i tassi di interesse sui tassi di fondi Fed e sui tassi di interesse obbligazionari. Ecco perché si alzano e cadono nel tempo. La Federal Deposit Insurance Corporation assicura la maggior parte di questi depositi.

In terzo luogo, le banche retail consentono di gestire i tuoi soldi con i conti di controllo e le carte di debito. Ciò significa che non devi fare tutte le tue transazioni con bollette e monete in dollari. Tutto questo può essere fatto in linea, rendendolo una comodità aggiuntiva.

Tipi di banche al dettaglio

La maggior parte delle banche più grandi dell'America ha divisioni retail banking.

Questi includono Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo e Citigroup. Il retail banking rappresenta fino al 50-60% delle entrate totali di queste banche.

Ci sono anche molte piccole banche comunitarie. Si concentrano sulla costruzione di relazioni con le persone nelle loro città, città e regioni. Di solito hanno meno di 1 miliardo di dollari nel patrimonio totale.

I sindacati di credito sono un altro tipo di banca al dettaglio. Limitano i servizi ai dipendenti di aziende o scuole. Essi operano come non-profit. Ciò significa che possono offrire condizioni migliori ai risparmiatori e ai mutuatari perché non sono così focalizzati sulla redditività delle banche più grandi.

Risparmi e prestiti sono banche al dettaglio che mirano a mutui. Sono quasi scomparsi dalla crisi del risparmio e dei prestiti del 1989.

Infine, la banca Sharia è conforme al divieto islamico contro i tassi di interesse. Così i mutuatari dividono i loro profitti con la banca invece di pagare gli interessi. Questa politica ha aiutato le banche islamiche a evitare la crisi finanziaria del 2008. Non investono in derivati ​​rischiosi. Queste banche non possono investire in alcool, tabacco e attività di gioco. (Fonte: "Condivisione in rischio e ricompensa", Finanza mondiale, 01 giugno 2008. "Finanza islamica sta vedendo una crescita spettacolare", International Herald Tribune, 05 novembre 2007)

Come funzionano le banche al dettaglio

i fondi dei depositanti per dare prestiti.Fanno soldi caricando tassi di interesse più elevati sui prestiti che pagano sui depositi.

La Federal Reserve, la banca centrale della nazione, regola la maggior parte delle banche retail. Fatta eccezione per le banche più piccole, richiede che tutte le altre banche mantengano circa il 10 per cento dei loro depositi in riserva ogni notte.

Sono liberi di prestare il resto. Alla fine di ogni giorno, le banche che sono al di sotto delle obbligazioni di riserva della Fed prendono in prestito da altre banche per compensare la mancanza. Quest'importo preso in prestito è chiamato fondi alimentati.

Come influenzano l'U. S. Economy and You

Le banche al dettaglio creano la fornitura di denaro nell'economia. Dal momento che la Fed solo richiede loro di tenere il 10 per cento dei depositi a disposizione, prestano il restante 90 per cento. Ogni dollaro prestato va al conto bancario del mutuatario. Quella banca allora presta 90 per cento di questi fondi, che va in un altro conto bancario. Così come una banca crea 9 dollari per ogni dollaro che depositi.

Come potete immaginare, questo è un potente strumento per l'espansione economica. Per garantire un corretto comportamento, la Fed controlla anche questo. Essa stabilisce che le banche di tasso d'interesse utilizzano per prestare fondi alimentati a vicenda.

Quello è chiamato tasso di fondi alimentati. Questo è il tasso di interesse più importante al mondo. Perché? Le banche fissano tutti gli altri tassi di interesse contro di essa. Se il tasso di fondi Fed si muove più in alto, così fanno tutte le altre tariffe.

La maggioranza delle banche al dettaglio ha venduto i loro mutui alle grandi banche del mercato secondario. Per questo motivo e perché avevano grossi depositi, essi furono principalmente risparmiati dalla crisi creditizia bancaria del 2007.

Storia della banca al dettaglio

Prima degli anni '80 le banche erano altamente regolamentate. Gran parte di questo è avvenuto in risposta all'arresto del mercato azionario del 1929. Negli anni '30, il Glass-Steagall Act vietava alle banche retail di usufruire di depositi per finanziare acquisti di borsa a rischio.

Anche la Banca non poteva operare su linee di stato. Le banche retail non potrebbero utilizzare i fondi dei loro depositanti per investimenti diversi dai prestiti. Spesso non potevano aumentare i tassi di interesse. Negli anni '70, queste banche persero l'attività come un'inflazione a doppia cifra che i clienti ritiravano i depositi. I tassi di interesse scorretti delle banche al dettaglio non erano sufficienti per una ricompensa per le persone a risparmiare. Le banche hanno gridato al Congresso per la deregolamentazione.

Il regolamento di deregolamentazione e controllo monetario delle istituzioni depositarie del 1980 ha permesso alle banche di operare su linee statali. Le grandi banche cominciarono a gobbling su piccole. Nel 1998, Nations Bank ha acquistato la Banca d'America per diventare la prima banca a livello nazionale. Le altre banche seguirono presto. Questo consolidamento ha creato oggi i quattro giganti bancari nazionali.

Ha anche consentito alle banche di aumentare i tassi di interesse sui depositi e sui prestiti. In effetti, ha sovraesato i limiti statali sui tassi di interesse. Le banche non dovevano più orientare una parte dei propri fondi verso industrie specifiche, come i mutui ipotecari. Potrebbero invece utilizzare i loro fondi in una vasta gamma di prestiti, inclusi gli investimenti commerciali.

La Fed ha abbassato i requisiti di riserva.Ciò ha dato alle banche più soldi per prestiti, ma ha anche aumentato il rischio. Per compensare i depositanti, la Federal Deposit Insurance Corporation ha sollevato il suo limite da $ 40.000 a $ 100.000 risparmi. (Fonte: "Deregulation dell'industria finanziaria negli anni 1980", Federal Reserve Bank of Chicago, Prospettive economiche, Vol. 9, n. Settembre / ottobre 1985)

Nel 1982 il presidente Reagan firmò Garn-St. Germain Depository Institutions Act. Ha rimosso le restrizioni sui rapporti prestiti / valori finanziari per le banche di risparmio e di prestito. Ha anche consentito a queste banche di investire in rischiose impresa immobiliare. Nel 1995, più della metà di loro era fallito. La crisi del risparmio e del prestito ha costato 160 miliardi di dollari.

Nel 1999, la legge Gramm-Leach-Bliley ha abrogato Glass-Steagall. Ha permesso alle banche di investire in imprese ancora più rischiose. Hanno promesso di limitarsi a titoli a basso rischio. Questo potrebbe diversificare i propri portafogli e ridurre il rischio. Ma mentre la concorrenza è aumentata, anche le banche tradizionali hanno investito in derivati ​​rischiosi per aumentare il profitto e il valore degli azionisti.

Quel rischio ha distrutto molte banche durante la crisi finanziaria 2008. Quella mutata retail banking. Le perdite derivanti da derivati ​​hanno costretto molte banche fuori attività. Nel 2010, il presidente Obama ha firmato la legge di riforma di Dodd-Frank Wall Street. Ha impedito alle banche di utilizzare fondi depositanti per i propri investimenti. Dovevano vendere tutti i fondi hedge di proprietà. Ha anche richiesto alle banche di verificare i redditi dei mutuatari per assicurarsi che possano permettersi prestiti.

Tutti questi fattori extra hanno costretto le banche a ridurre i costi. Hanno chiuso le banche del ramo rurale. Si sono basati su bancomat e meno sui cassieri. Si sono concentrati sui servizi personali ai clienti ad alto valore netto e hanno iniziato a caricare più tasse a tutti gli altri. (Fonte: "Una breve storia della banca al dettaglio", The Wall Street Journal, 17 settembre 2017.)