Che cosa è Home Equity?

Il patrimonio di casa è un bene che proviene dall'interesse di un proprietario di un abitante in una casa. Per calcolare il patrimonio netto, sottrarre gli eventuali saldi prestiti in essere dal valore di mercato della proprietà. Il patrimonio di casa può aumentare nel tempo se il valore della proprietà aumenta o il saldo del prestito viene pagato. Mettere un altro modo, il patrimonio di casa è la parte della tua proprietà che veramente "possiedi". "Certamente possiedi la tua casa, ma se hai preso in prestito denaro per acquistare la proprietà, il tuo prestatore ha anche un interesse

nella proprietà finché non pagherai il prestito.

Il patrimonio di casa è in genere un bene più prezioso di un proprietario di abitazione. Quel patrimonio può essere utilizzato più tardi nella vita, quindi è importante capire come funziona e come utilizzarlo con saggezza.

Home Equity Esempio

Il modo più semplice per capire l'equità è quello di iniziare con un valore della casa e sottrarre l'importo dovuto a qualsiasi ipoteca. Quelle ipoteche potrebbero essere prestiti di acquisto utilizzati per acquistare la casa o le ipoteche secondarie estratte più tardi.

Supponiamo di aver acquistato una casa per 200.000 dollari, ha pagato un anticipo del 20% e ho ottenuto un prestito per coprire i rimanenti 160.000 dollari. In questo esempio, il tuo patrimonio di proprietà domestica è del 20% il valore della casa: la casa vale 200.000 dollari e hai contribuito 40.000 dollari - o il 20% del prezzo di acquisto. Tu possiedi la casa, ma hai solo "posseduto" 40.000 dollari.

Il vostro prestatore non possiede alcuna parte della casa - tecnicamente, possiedi tutto - ma la casa viene utilizzata come garanzia per il tuo prestito.

Il vostro prestatore assicura il loro interesse ottenendo un diritto di licenza sulla proprietà.

Ora, supponiamo che il valore della tua casa sia raddoppiato (improbabile, ma manterrà i numeri semplici). Se vale 400.000 dollari e tu ancora hai solo 160.000 dollari, hai una partecipazione del 60%. Puoi calcolare questo dividendo il saldo del prestito per il valore di mercato e sottraendo il risultato da uno (Google o qualsiasi foglio di calcolo lo calcolerà se si utilizza 1- (160000/400000) e quindi è necessario convertire il decimale in un percentuale).

Il saldo del prestito non è cambiato, ma il tuo patrimonio di casa è aumentato di .

Building Equity

Come si può vedere, avere più equità è una buona cosa. Quindi, come aumenta il tuo patrimonio?

Rimborso del prestito: Quando paghi il saldo del prestito, aumenta il tuo patrimonio. La maggior parte dei prestiti a casa sono prestiti standard ammortizzanti con pagamenti mensili di livello che vanno verso sia il vostro interesse e il principale. Nel tempo, l'importo che va verso il rimborso principale aumenta - in modo da costruire equità a un tasso crescente ogni anno.

Se avrai un prestito di interesse o un altro tipo di prestito non ammortizzato, non crei equità allo stesso modo. Potrebbe essere necessario effettuare pagamenti supplementari per ridurre il debito e costruire equità.

Prezzo apprezzamento: È anche possibile costruire equità senza nemmeno provare. Quando il tuo valore di casa aumenta (a causa dei progetti di miglioramento o di un mercato immobiliare sano), aumenta il tuo patrimonio.

Per ulteriori dettagli, leggere la costruzione del patrimonio (e accelerare il processo).

Uso di Home Equity

L'equità è un bene, quindi è una parte del tuo patrimonio netto totale. Potrai prendere un prelievo o un importo forfetario fuori dal tuo capitale un giorno, se hai bisogno o puoi passare ricchezza ai tuoi eredi. Ci sono diversi modi per mettere l'attività in esercizio.

Compra la tua prossima casa: Probabilmente non vorrai mai nella stessa casa per sempre.

Se si sposta, è possibile vendere la tua casa attuale e mettere quei soldi verso l'acquisto della tua prossima casa. Se ancora dovete pagare denaro su qualsiasi ipoteca, non potrai utilizzare tutti del denaro dal tuo acquirente, ma potrai utilizzare il tuo patrimonio.

Prestiti contro il patrimonio netto: È anche possibile ottenere denaro e utilizzarlo per quasi qualsiasi cosa usando un prestito a domicilio (noto anche come seconda ipoteca). I proprietari di abitazione usano spesso questi fondi per migliorare la casa, per finanziare l'istruzione superiore o per altri scopi. Tuttavia, è opportuno mettere quei soldi verso un investimento a lungo termine nel tuo futuro - pagare le spese correnti è rischiosa.

Pensione di fondi: È anche possibile trascorrere il tuo patrimonio nei tuoi anni d'oro utilizzando un mutuo inverso. Questi prestiti forniscono reddito ai pensionati e non richiedono pagamenti mensili - il prestito viene rimborsato quando il proprietario di casa lascia la casa.

Tuttavia, questi prestiti sono complicati e possono creare problemi per i proprietari di casa e gli eredi.

Home Equity Loans

I prestiti a domicilio sono allettanti perché avete accesso ad un grande pool di denaro, spesso a tassi di interesse relativamente bassi. Sono anche relativamente facili da qualificarsi perché i prestiti sono garantiti da immobili. Prima di prendere soldi fuori dalla tua casa, guardare da vicino a come questi prestiti lavorano e comprendere i rischi.

Foreclosure: Un rischio maggiore di utilizzare il patrimonio di casa è che la tua casa serve come garanzia per il prestito. Se non riesci a rimborsare il tuo prestito, il tuo prestatore può prendere la casa in preclusione e venderla per ottenere i soldi indietro. Ciò significa che tu e la tua famiglia avrete bisogno di trovare altre sistemazioni - probabilmente in un momento scomodo - e la tua casa probabilmente non venderà per il top-dollar.

Come prendere in prestito: Per ottenere un prestito a casa, si applica con i prestatori, proprio come con qualsiasi altro prestito. Il prestatore valuta il valore di mercato della tua casa e offrirà un importo massimo da prendere in prestito. Nella maggior parte dei casi, i creditori limitano i prestiti all'80% o meno del valore della tua casa (questo è noto come il rapporto tra il credito e il valore). Ciò significa che il tuo primo (acquisto) ipoteca più eventuali prestiti aggiuntivi da assumere deve essere inferiore all'80% del valore stimato. I prestatori valutano anche il reddito e la tua storia di credito quando approvano i prestiti.

Due tipi di prestiti a domicilio

Un prestito a domicilio è un prestito forfetario - si ottiene tutti i soldi in una sola volta e si ripagano con un pagamento mensile piatto nei prossimi anni.Il tasso di interesse è solitamente fisso.

Una linea di credito per casalinghi (HELOC) consente di prelevare i fondi se necessario. Simile a una carta di credito, è possibile prendere in prestito solo ciò di cui avete bisogno quando ne avete bisogno durante il "periodo di tracciamento" (fintanto che la tua linea di credito rimane aperta). Durante questo periodo dovrai pagare modesti i pagamenti. Dopo diversi anni (10 anni, per esempio), il periodo di tiraggio termina e si entra in un periodo di rimborso in cui si paga più aggressivamente tutto quel debito. Gli HELOC hanno generalmente un tasso di interesse variabile.