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La surrogazione è un concetto giuridico particolarmente rilevante per l'industria assicurativa. Si basa sull'idea che se la Parte A ferisce casualmente la Parte B e la Parte C compensa B per il suo infortunio, C può recuperare l'importo del suo pagamento a B facendo ricorso ad A.
Il diritto di subrogazione può derivare da legge o un contratto. Molte polizze assicurative contengono una clausola di surrogazione, che si applica quando l'assicuratore ha pagato una perdita a (o per conto di) un assicurato.
La clausola dà all'assicuratore il diritto di recuperare l'importo della sua perdita da parte della parte che ha causato la perdita. Gli assicuratori avrebbero probabilmente questo diritto anche se non è stato indicato nella politica. La maggior parte degli stati hanno adottato leggi di surrogazione che consentono all'assicuratore di perseguire il recupero una volta che ha completamente compensato l'assicurato per la perdita.
La maggior parte delle politiche commerciali di auto, responsabilità, proprietà e lavoratori dei lavoratori contengono una clausola che affronta la subrogazione. Questa clausola si trova solitamente nelle condizioni di politica. Spesso è chiamato il trasferimento di diritti di recupero contro altri a noi. Le clausole di surrogazione possono variare in un certo senso da un tipo di politica all'altra. Tuttavia, tutti hanno lo stesso intento generale, vale a dire consentire all'assicuratore di cercare il recupero dal partito negligente.
Molte politiche di proprietà commerciali contengono una clausola di surrogazione come quella trovata nella politica di proprietà ISO.
Dichiara che se l'assicuratore effettua un pagamento a qualcuno che ha il diritto di recuperare danni da qualcun altro, questi diritti sono trasferiti all'assicuratore (nella misura del suo pagamento). L'esempio seguente illustra come si applica questa clausola.
Jennifer possiede un piccolo edificio commerciale che utilizza per gestire un'animale animale.
Jennifer ha assicurato l'edificio sotto una politica di proprietà commerciale. Un giorno, Jennifer è impegnato con un cliente peloso quando sente un forte boom. Un momento dopo, una parete del suo edificio scoppiò in fiamme. Il vigile del fuoco arriva presto per estinguere il fuoco.
L'edificio di Jennifer ha subito danni significativi. Il fuoco è stato avviato accidentalmente da Bill, il proprietario dell'edificio accanto. Bill usava una torcia di saldatura per riparare un tubo quando accese accidentalmente una lattina di benzina. L'assicuratore di proprietà di Jennifer paga per il danno al suo edificio. Subentra quindi contro Bill. Cioè, presenta un ricorso contro Bill che cerca di recuperare per l'importo che ha pagato a Jennifer. Poiché l'assicuratore ha rimborsato (rimborsato) Jennifer per la perdita, assume il suo diritto di citare Bill, che ha causato il fuoco. L'assicuratore ha il diritto di perseguire Bill solo per l'importo che ha pagato a Jennifer.
Politica di responsabilità
La maggior parte delle politiche di responsabilità aziendale contengono la stessa clausola di surrogazione che appare la norma ISO di responsabilità generale.La clausola afferma che se l'assicurato ha diritto di recuperare tutti o parte di ogni pagamento che l'assicuratore ha stipulato nell'ambito della politica, questi diritti sono trasferiti all'assicuratore.
Ad esempio, Sallie possiede un negozio di abbigliamento al dettaglio chiamato Rags to Riches. Un giorno, un cliente del negozio esce e cade su una piastrella a pavimento allentata, spezzando la gamba. Il cliente invia Rags to Riches per lesioni fisiche. L'assicuratore della responsabilità di Sallie paga la richiesta. Mentre indagando sull'incidente, l'assicuratore determina che il pavimento in Sallie non è stato installato correttamente. L'installazione difettosa ha causato l'allentamento della piastrella da pavimento, innescando la caduta del cliente. L'assicuratore invoca l'imprenditore che ha installato il piano di Sallie per l'importo che ha pagato al cliente ferito. Poiché l'assicuratore ha pagato la domanda contro l'attività di Sallie, assume i suoi diritti di citare il contraente negligente.
Politica automatica
Come le politiche di proprietà e responsabilità, una politica commerciale commerciale contiene una clausola di "trasferimento dei diritti".
Essa afferma che se una persona o un'organizzazione a cui (o per chi) l'assicuratore effettui il pagamento in base alla politica ha diritto a recuperare danni da un altro, questi diritti sono trasferiti all'assicuratore. In altre parole, se l'assicuratore paga un'indicazione di responsabilità automobilistica o di danni fisici e qualcun altro che l'assicurato è responsabile per il pregiudizio o il danno, l'assicuratore può imputare a tale parte per recuperare l'importo del suo pagamento.
Compensation Workers
La politica di compensazione dei lavoratori NCCI standard contiene due clausole separate di surrogazione. Il primo appare sotto la prima parte, Compensation Workers. Ha il titolo di recupero da altri. Questa clausola dà all'assicuratore i tuoi diritti, nonché i diritti del tuo dipendente danneggiato, per recuperare i pagamenti che ha fatto da chiunque sia responsabile per un danno da un lavoratore.
Ad esempio, supponiamo che la tua azienda abbia acquistato una politica di compensazione dei lavoratori. Uno dei tuoi dipendenti è ferito in un incidente automobilistico e il tuo assicuratore paga al dipendente le prestazioni previste dalla legge statale. Se qualcuno diverso dal dipendente ha causato l'infortunio, l'assicuratore può citare tale parte per recuperare il costo delle prestazioni che ha pagato al tuo dipendente. In alternativa, il lavoratore può citare la parte negligente e raccogliere un premio.
La maggior parte degli stati vieta i lavoratori a "doppio immersione" (che riceve il duplicato di recupero per lo stesso danno). Di conseguenza, un lavoratore che raccoglie i danni da parte del negligente è di solito tenuto a rimborsare l'assicuratore per il costo delle prestazioni di indennizzo dei lavoratori che ha ricevuto dall'assicuratore. Una volta che l'assicuratore è stato rimborsato, il lavoratore può solitamente conservare eventuali danni rimanenti.
Una clausola di surrogazione appare anche nella seconda parte della politica, copertura della responsabilità dei datori di lavoro. Dà all'assicuratore il diritto di chiedere il rimborso da chiunque sia responsabile di un pregiudizio per il quale l'assicuratore ha pagato danni in base alla politica.
Devi salvaguardare i diritti dell'assicuratore
Una volta che un assicuratore ha pagato un credito, ha diritto a qualunque diritto che tu abbia contro la parte negligente che ha causato il danno o il danno.Se hai rinunciato ai tuoi diritti, allora non hai nessuno per trasferirti all'assicuratore. Per questo motivo, praticamente tutte le clausole di surrogazione includono il linguaggio che richiede di proteggere il diritto dell'assicuratore di citare la parte negligente. La maggior parte delle clausole vieta di rinunciare (rinunciando) al diritto di citare la parte responsabile
dopo una perdita . Ad esempio, supponi che stai guidando un veicolo coperto dal tuo criterio di auto aziendale quando sei terminato da un altro driver. Vi violerete la clausola di surrogazione se prometti all'altro pilota di non perseguire una richiesta contro di lui o per il danno che ha causato.
La maggior parte delle clausole di surrogazione ti permettono di rinunciare ai diritti di subrogazione contro un'altra parte
prima che si verifichi una perdita . Ciò significa che puoi firmare un contratto in cui ti prometti di non citare qualcuno, anche se lui o lei è responsabile di una perdita. Le deroghe alla surrogazione si trovano in molti tipi di contratti commerciali. Si noti che, mentre le polizze assicurative commerciali generalmente consentono di rinunciare ai diritti di subrogazione prima che si verifichi una perdita, il permesso di farlo non può essere ovvio. Molte politiche di responsabilità vietano le rinunce post-perdite, ma sono silenziose per le rinunce effettuate prima di una perdita. Il consenso generale è che le rinunce pre-perdite sono consentite se non sono specificamente vietate.
Eccezione alla regola di ritiro post-perdita
Esiste un'eccezione alla regola di rinuncia post-perdita. Il criterio di proprietà commerciale standard consente di rinunciare ai diritti dopo una perdita se la rinuncia è effettuata a favore di uno dei seguenti:
Un altro assicurato secondo la norma
- Un vostro inquilino
- Una società che possiede o controlla la tua azienda
- Una società che possiedi o controlli