Quali sono le condizioni di assicurazione?

Praticamente tutte le polizze assicurative contengono condizioni, che sono regole della politica. Le condizioni contengono i diritti concessi all'assicuratore e al contraente. Essi descrivono anche i compiti che ciascuno è obbligato a svolgere nell'ambito del contratto di assicurazione.

Tipi di condizioni

Una polizza di assicurazione può contenere una varietà di condizioni. Alcuni si applicano solo all'assicuratore. Un esempio è la clausola fallimentare (spiegato più avanti).

Essa afferma che il fallimento dell'assicurato non consentirà all'assicuratore di svolgere le proprie funzioni nell'ambito della politica. Altre condizioni si applicano solo al contraente. Ad esempio, le condizioni di perdita nella politica di proprietà commerciale ISO richiedono che l'assicurato segnalare una perdita alla polizia se una legge è stata interrotta. Molte condizioni sono procedurali. Un esempio è la clausola di valutazione nella Normale Auto Business standard. Spiega il processo che verrà seguito se l'assicurato o l'assicuratore richiedono una valutazione di proprietà danneggiate.

Dove sono?

Le condizioni sono spesso trovate in una sezione separata di una politica o una copertura. Non sorprende che questa sezione sia spesso intitolata Condizioni.

Molte politiche contengono più di un insieme di condizioni. Ad esempio, la politica di proprietà commerciale ISO contiene tre gruppi di condizioni. Le condizioni di perdita spiegano come le perdite vengono valutate e pagate. Le condizioni aggiuntive affrontano questioni come la coassicurazione e i diritti dei titolari di mutui.

Le condizioni di proprietà commerciale sono contenute in una forma separata. Queste questioni di indirizzo non sono spiegate altrove, come il territorio di copertura.

Le politiche del pacchetto, che includono due o più tipi di copertura, contengono tipicamente condizioni separate per ogni tipo di copertura. Ad esempio, una politica che include la responsabilità generale e le coperture di proprietà commerciali includerà le condizioni di responsabilità e le condizioni di proprietà.

Una politica dei pacchetti può anche contenere una sezione Criteri di politica comune (o generalità) che si applica a tutte le coperture incluse nel contratto.

Una politica può contenere condizioni che non appaiono nella sezione Condizioni. Ad esempio, la politica di compensazione dei lavoratori NCCI standard contiene una sezione delle condizioni nella parte sei. Tuttavia, sia la prima parte (Workers Compensation) che la seconda parte (responsabilità dei datori di lavoro) contengono clausole intitolate Altre assicurazioni e ripristino da altri. Queste clausole sono condizioni politiche anche se non sono etichettate come tali. Clausole simili possono essere trovate nella responsabilità generale ISO e nelle politiche aziendali aziendali. In queste politiche, le clausole si trovano nella sezione Condizioni.

Condizioni comuni

Alcune condizioni sono trovate in molti tipi di criteri aziendali. Alcuni esempi sono descritti di seguito.

Dazi in caso di un'incidente o perdita

Praticamente tutte le politiche contengono una clausola che spiega cosa devi fare se si verifica una perdita o una richiesta. Un esempio è la norma generale di responsabilità generale. Le sue condizioni di dichiarazione di dichiarazione indicano che è necessario avvisare il vostro assicuratore non appena possibile in caso di un evento o un reato o una richiesta o un reclamo. Questa clausola è importante, in quanto la mancata osservanza può dare al vostro assicuratore motivi per negare la copertura di un credito.

Altre assicurazioni

Questa clausola spiega come la politica risponderà quando esiste un'altra copertura per un reclamo coperto dalla tua politica. Alcune politiche forniscono una copertura primaria (prima linea). L'altra clausola di assicurazione nella norma generale di responsabilità generale stabilisce che la copertura è primaria soggetta ad alcune eccezioni. Altre politiche condividono perdite. Ad esempio, la clausola altra assicurazione nella politica commerciale della proprietà ISO stabilisce che le perdite saranno condivise in modo proporzionale con qualsiasi copertura duplicata. Alcuni tipi di assicurazioni, tra cui molte politiche E & O, si applicano su base eccessiva rispetto ad altre coperture esistenti.

Diritti di recupero

La maggior parte delle politiche commerciali contiene una clausola di surrogazione. Questa clausola dà all'assicuratore il diritto di recuperare l'importo che ha pagato per una perdita dalla parte che l'ha causata.

In altre parole, se l'assicuratore ha pagato una perdita per la quale è responsabile qualcuno (diverso da un assicurato), l'assicuratore può giustificare la parte difensiva per l'importo del pagamento.

Azioni legali contro di noi

Questa disposizione è spesso definita come una clausola "no action" perché limita il diritto di presentare un'azione (causa) contro il tuo assicuratore. In genere ti impedisce di denunciare se non hai soddisfatto tutti i requisiti previsti dalla polizza.

Sotto la normativa ISO della proprietà, non è possibile presentare la denuncia all'assicuratore relativamente a un reclamo se non è stata fornita una descrizione della proprietà danneggiata (una condizione di copertura). Le politiche di responsabilità vietano spesso voi o chiunque altro a denunciare l'assicuratore in determinate circostanze. In genere è vietato imputare il tuo assicuratore a raccogliere un accordo che hai fatto volontariamente (senza il consenso dell'assicuratore). Allo stesso modo, è vietato l'impugnazione di raccogliere i danni finché non sia stata pronunciata una decisione definitiva da un tribunale.

Le polizze assicurative possono imporre un termine per la presentazione di un atto. Alcune politiche di proprietà richiedono di presentare la propria causa entro due anni dalla data della perdita. Questa disposizione sarà sovrascritta dalla legge statale se quest'ultimo prevede più tempo per presentare dei file rispetto alla politica.

Liberalizzazione

Questa clausola espande automaticamente la tua politica per includere qualsiasi copertura che l'assicuratore ha aggiunto al tuo modulo di copertura. La clausola in genere si applica a qualsiasi estensione che è stata effettuata poco prima o durante il periodo di validità, se l'estensione è gratuita.

Ad esempio, supponiamo che sei assicurato in un criterio di proprietà commerciale. Mentre la tua politica è in vigore, il tuo assicuratore inizia a utilizzare una versione aggiornata del modulo Building and Personal Coverage Form.La nuova forma fornisce automaticamente (senza alcun costo aggiuntivo) un limite di $ 10.000 per i danni alla proprietà personale contenuti in un'unità di memorizzazione temporanea nei tuoi locali. Il modulo allegato alla tua politica non include questa copertura. Poiché la tua politica contiene una clausola di liberalizzazione, la proprietà contenuta in un'unità di memorizzazione temporanea sarà automaticamente coperta dalla tua politica. Non è necessaria alcuna approvazione.

Annullamento e non rinnovo

Molte polizze assicurative acquistate dalle imprese contengono sia una clausola di annullamento che una clausola di non rinnovo. Queste clausole spiegano le circostanze in base alle quali l'assicuratore può annullare o non rinnovare la politica. La legge dello Stato supererà queste disposizioni se è più favorevole agli assicurati. Ad esempio, una legge statale che richiede all'assicuratore di fornire 60 giorni di preavviso all'assicurato se la politica non è rinnovata sostituirà una disposizione di politica che richiede solo 30 giorni di preavviso.

Separazione degli assicurati

Molte politiche di responsabilità contengono una condizione dal titolo Separazione degli assicurati (o Severability of Interests). Questa condizione è spesso costituita da due parti. Il primo spiega come la politica risponderà se uno chiamato assicurato causa un altro. La seconda parte descrive come la copertura si applicherà se un assicurato invia un'altra assicurata.

Trasferimento dei vostri diritti e doveri

Gli assicuratori guardano con attenzione i candidati di assicurazione prima di emettere politiche. Pertanto, le polizze assicurative contengono una clausola di trasferimento di diritti o "anti-assegnazione". Questa clausola vieta agli assicurati di assegnare i propri diritti e doveri secondo la politica a qualcun altro senza il consenso scritto dell'assicuratore. possiede un business che vende a Jane, Jim non può "dare" le proprie assicurazioni a Jane, la cui politica è stata rilasciata solo a Jim, i suoi diritti e gli obblighi derivanti dalla politica non possono essere trasferiti a Jane senza il consenso dell'assicuratore. > La clausola anti-assegnazione, inoltre, vieta agli assicurati di trasferire il loro diritto al risarcimento dei danni o di un insediamento: ad esempio, supponiamo che Bob abbia assicurato un'auto per danni fisici con una politica commerciale commerciale. qualsiasi pagamento Bob avrebbe altrimenti ricevuto per una perdita fisica del danno al veicolo. Bob ha violato la clausola anti-assegnazione: il suo assicuratore è improbabile di effettuare pagamenti di perdite a Jim sotto la politica di Bob. t molti stati consentono agli assicurati di assegnare i loro diritti a richiedere pagamenti

dopo una perdita

. Solo le assegnazioni post-perdite sono consentite. È vietato l'assegnazione prima della perdita. Nell'esempio precedente, supponiamo che Bob abbia già sostenuto una perdita di danni fisica quando assegna il suo diritto a raccogliere un pagamento di reclamo sotto la politica a Jim. In molti stati, l'assegnazione sarebbe consentita. Fallimento Questa clausola afferma che gli obblighi dell'assicuratore in base alla politica non cambiano se i titolari di polizza assicurano il fallimento o diventano insolventi.L'assicuratore è comunque tenuto a pagare i crediti.

Nessun beneficio a Bailee

Molte proprietà e politiche auto contengono una clausola intitolata No Benefit a Bailee. A

bailee

è qualcuno che è stato affidato alla proprietà di un'altra parte per uno scopo particolare. Un esempio è un negozio di carrozzerie. Un proprietario del veicolo dà il possesso del negozio di un veicolo danneggiato in modo che il negozio possa ripararlo. Un bailee non ottiene diritti di proprietà alla proprietà in suo possesso. Il negozio di carrozzerie non diventa proprietario del veicolo che sta riparando. La clausola "no benefit to bailee" si applica alle proprietà commerciali e alle coperture auto-dannose. Essa afferma che nessuno, tranne l'assicurato, che ha la custodia della proprietà assicurata, beneficerà della politica. In altre parole, un bailee non ha diritto al pagamento di un credito semplicemente perché ha possesso della proprietà assicurata. Sotto una politica commerciale commerciale, il bailee può essere un garage, una società di rimorchio, un negozio di riparazione o chiunque altro che paghi una tassa per ottenere il controllo sul veicolo.

Concealment, Misrepresentation o Fraud

Questa clausola consente all'assicuratore di annullare la politica se il contraente ha commesso un atto fraudolento. L'assicurato si impegna a frode quando lui o lei intenzionalmente ingannano un assicuratore a scopo di guadagno finanziario. La frode può essere commessa quando la copertura viene acquistata, quando viene presentata una richiesta o in un altro momento. Ad esempio, un imprenditore acquista la copertura dei danni fisici per un veicolo inesistente. Poi riferisce il veicolo rubato e presenta una richiesta di furto.

La "clausola di frode" consente anche all'assicuratore di negare la copertura se qualunque assicurato ha intenzionalmente presentato o nascosto un fatto materiale sulla copertura assicurativa. Il termine

misrepresentation

significa erronea dichiarazione della verità. L'errore è materiale se l'assicuratore avrebbe deciso diversamente se avesse conosciuto i fatti reali. Ad esempio, si completa un'applicazione per l'assicurazione di proprietà su un edificio che possiedi. Si trovano sull'applicazione, affermando di utilizzare l'edificio come magazzino. In realtà, lo usi per fabbricare i fuochi d'artificio. Se l'edificio è danneggiato in un'esplosione causata da fuochi d'artificio difettosi, il vostro assicuratore può negare la copertura in base a una falsa dichiarazione materiale.