Come evitare errori di pianificazione di pensione per i nuovi stipendi

Potresti leggere questo perché hai appena ottenuto un nuovo lavoro o hai un amico o un membro della famiglia che ha fatto e ama aiutare gli altri. Vi è una decisione cruciale che influenza il tuo futuro finanziario che deve essere fatto ma la maggior parte delle persone confusione. Non essere come la maggior parte delle persone!

La pianificazione della pensione è una delle sfide finanziarie più importanti che si incontreranno nella vita. Creare il giusto piano per la tua situazione vi aiuterà a tenervi in ​​pista per ottenere l'indipendenza finanziaria più tardi nella vita.

Ma se fai uno di questi errori "Big Three" quando crei il tuo piano di pensionamento iniziale dopo aver avviato un nuovo lavoro, potresti affrontare alcuni ostacoli principali sulla via della libertà finanziaria.

Non risparmiare abbastanza (o aspettare troppo a lungo per iniziare a salvare per la pensione)

. Quando sei nelle prime fasi della tua carriera, la pensione non è probabilmente vicino al top della tua lista di sfide e preoccupazioni di vita. Quando sei nei tuoi anni '20 e '30 hai maggiori probabilità di concentrarsi sul pagamento dei prestiti agli studenti e delle fatture di carta di credito oa pagare le spese di vita quotidiane. Altri obiettivi finanziari all'interno delle tue attrazioni potrebbero essere l'acquisto di una casa o semplicemente cercando di costruire quel fondo di emergenza che sentite pianificatori finanziari che ti dicono che è necessario.

Tutti questi obiettivi finanziari e le sfide stanno combattendo per gli stessi dollari guadagnati duri nel tuo budget. Ecco perché è così facile fare l'errore di assumere che si può semplicemente risparmiare di più domani per compensare il tempo perso o mettersi in salvataggio del tutto.

Altri si affidano troppo spesso al proprio datore di lavoro per aiutarli a scegliere quanto contribuire a un piano di pensionamento attraverso l'impostazione predefinita durante l'iscrizione automatica. Il problema di questo approccio è che il tasso di contribuzione iniziale potrebbe non essere sufficiente.

La migliore strategia per assicurarsi di risparmiare abbastanza è quella di eseguire un calcolo di base per la pensione quando inizialmente impostate il tuo conto di pensionamento e poi di nuovo almeno una volta all'anno durante una revisione annuale.

Questo processo ti permetterà di ottenere una solida stima di quanto hai bisogno di risparmiare per mantenere il tuo stile di vita desiderato durante la pensione e non fare affidamento sui tuoi amici e colleghi per guidare questa decisione importante.

Spesso è consigliabile iniziare con un obiettivo iniziale che consente di risparmiare almeno il 10-15% del tuo reddito all'anno per tutto il corso della tua carriera. Cercate almeno di contribuire abbastanza per ottenere la partita piena dal tuo piano di pensionamento al lavoro se una partita di datore di lavoro viene offerta se il salvataggio del 15% o più non è realistico fin dall'inizio. Il contributo futuro aumentato regolarmente ogni anno automaticamente è un altro modo per "risparmiare di più domani" se nel piano di pensionamento viene offerta una funzionalità di aumento del tasso di contribuzione.Se questo non è disponibile, impostare un promemoria del calendario per aumentare i contributi almeno 1-2% ogni anno. Potresti anche decidere di applicare futuri aumenti o bonus a tuo conto di pensionamento. La linea di fondo è automatizzare i risparmi e pagarla in avanti alla tua pensione!

Non avendo un piano d'investimento dall'inizio (o rivedere regolarmente il piano)

. Se sei mai stato in un ristorante che ha più di 200 voci di menu, sai che la sensazione di indecisione è costretto a ridurre le tue opzioni. Il tuo futuro finanziario è molto più importante del tuo prossimo pasto. Alcune scelte della vita possono sembrare schiaccianti, soprattutto quando sappiamo quanto sia importante.

La scelta delle opzioni di investimento iniziali in un piano di pensionamento è una sfida per molti di noi perché non tutti possiedono la fiducia finanziaria per prendere una decisione consapevole. La realtà è che esistono strumenti e risorse per aiutarci a prendere queste decisioni e anche un investitore novizio ha bisogno di un piano di base. Se non hai un piano di gioco scritto, il tuo futuro risparmio di pensione potrebbe non essere sufficiente per aiutare a pagare importanti obiettivi di vita.

Un piano di investimento di base ci aiuta anche a evitare decisioni emozionali che possono buttare i nostri piani fuori pista. Quando i periodi di estrema volatilità del mercato molti investitori tendono a liberarsi delle scorte e investono troppo conservativamente.

Permettere che i recenti saliscendi del mercato ti spaventino via dal mercato azionario può essere un enorme errore se siete nelle fasi precedenti della tua carriera. Ciò è perché solo concentrarsi sul rischio di borsa può essere di breve durata e di esporre a un rischio maggiore e questo è il rischio di sopravvivere i vostri soldi.

Per l'investitore hands-off, consideri l'utilizzo di una strategia di investimento passiva e basata su asset allocation (o come dividere il tuo account in classi di attività come azioni, obbligazioni, asset reali e denaro). Questo funziona di solito meglio di non solo cercando di scegliere i migliori interpreti degli anni precedenti. Una maniera di approccio per investire in un portafoglio diversificato che fornisce orientamenti professionali include la selezione di un fondo di investimento di asset allocation che si adatta alla tolleranza al rischio. In alternativa, un fondo di riferimento target che si adatta automaticamente a diventare gradualmente investito più conservativamente mentre si avvicina al pensionamento.

Puoi mettere il tuo piano d'investimento su una carta di segnalazione?

Non sfruttare al massimo i conti fiscali

. Molti risparmiatori di pensione commettono l'errore di non sfruttare appieno il trattamento fiscale favorevole di piani 401 (k) e IRA. I conti tradizionali di pensionamento come i piani 401 (k) e le IRA deducibili forniscono un buon inizio perchè si ottiene una pausa fiscale immediata e la capacità di abbassare il reddito imponibile. Il limite di contribuzione dell'IRS per un 401 (k) è di $ 18.000 e il limite del contributo IRA è di $ 5 e 500 nel 2016. Un altro vantaggio fondamentale di sfruttare appieno i conti pensionistici è che permettono ai tuoi guadagni di crescere ad una tassa -disponibile. Quando si abbina questo beneficio fiscale con la forza di aggravare gli interessi, il pensiero di pensione inizia a apparire un po 'meno scoraggiante.Puoi anche utilizzare il concetto di posizione del bene a tuo vantaggio contribuendo ad un Roth 401 (k) o a Roth IRA per ottenere i vantaggi della crescita fiscale dei guadagni. Basta essere consapevole che i conti di Roth sono finanziati con dollari dopo la tassa. Di conseguenza questa strategia generalmente funziona meglio quando non è necessario abbassare il reddito imponibile nell'anno in corso o se si prevede di essere in una più elevata imposta fiscale durante il pensionamento.

Con il calo delle pensioni e le preoccupazioni circa la redditività della sicurezza sociale, sta diventando sempre più chiaro il peso del finanziamento pensionamento è su di noi come individui. Se si evita questi 3 errori principali quando crea il tuo piano di pensione, potrai bilanciare la vita oggi con la pace della mente sapendo che state preparando la vera indipendenza finanziaria in pensione (non importa quanto lontano questo obiettivo possa sembrare o come tu definire il proprio "pensionamento").