Top 10 basi IRA che devi sapere

Un conto di pensionamento individuale, o IRA, può essere uno dei migliori investimenti nel tuo futuro. Tuttavia, ci sono molti incomprensioni su ciò che IRA sono, come funzionano e come sfruttare al meglio questo vantaggio per i dipendenti. Chiunque di più di 18 anni può aprire un conto IRA tramite il proprio datore di lavoro o la sua banca. È un'opzione che dà a tutti gli americani la possibilità di mettere via i guadagni da utilizzare durante i loro anni d'oro di pensionamento.

L'IRA non intende sostituire, ma piuttosto aumentare gli altri tipi di investimenti di pensione e benefici che gli adulti che lavoreranno riceveranno una volta raggiunti l'età di pensionamento.

10 cose da sapere su IRA

Quanto sai su IRA? Forse sei nuovo al concetto o hai sentito un sacco di miti su come funzionano. Ecco le prime 10 basi IRA che devi sapere per essere un investitore intelligente.

1. Iniziare oggi

Gli studi hanno dimostrato che spesso le persone aspettano che siano a metà degli anni '30 e '40 prima di iniziare seriamente a risparmiare sui pensione. Secondo uno studio del 2017 condotto da Merrill Lynch e Age Wave, un terzo di tutti gli adulti (di età compresa tra 25 e oltre) non hanno alcun risparmio di pensione messo da parte e il 23 per cento hanno meno di 10.000 dollari per il futuro. Un 81 per cento schiacciante non sa nemmeno quanti soldi hanno bisogno per ritirarsi. Ciò è spaventoso considerando che alcuni analisti ritengono che i benefici di previdenza sociale attuali saranno esauriti entro l'anno 2034.

Ora è ora di iniziare a mettere una parte dei tuoi guadagni in un'IRA. Mettere il più possibile nel tuo IRA per avere i fondi disponibili al momento del pensionamento.

2. Ci sono limiti annuali sui contributi

Il Servizio Revenue Interno (IRS) mette un limite sui contributi annuali, pertanto si prega di considerare questo con attenzione con il tuo pianificatore finanziario.

Per l'anno fiscale 2017, i limiti di piano per un IRA tradizionale per un individuo sono di $ 5, 500 con un'ulteriore indennità di recupero di $ 1 000 per chiunque più di 50 anni. Vuoi massimizzare il risparmio fiscale? Considera di contribuire almeno un ulteriore $ 3, 500 al tuo conto di risparmio sanitario pure. Se hai un account di risparmio sul posto di lavoro e un'IRA personale, i contributi combinati non possono superare gli importi approvati dall'IRS.

3. Ci sono diversi tipi di IRA

Solo perché il tuo datore di lavoro offre un tipo di IRA non significa che tu sei limitato a questa scelta. Infatti, esistono diversi tipi di piani IRA da scegliere. I tipi più comuni di IRA sono tradizionali e Roth. Inoltre, sono previsti piani totalmente finanziati da dipendenti, pienamente finanziati dai datori di lavoro o una combinazione di ciascuno. La maggior parte dei datori di lavoro offre IRA che sono finanziati da dipendenti e poi i dollari sono abbinati dalla società.Queste sono le IRA più preferibili. Tuttavia, le aziende potrebbero anche scegliere di richiedere ai dipendenti di pianificare i piani IRA di auto fondi e solo offrire un supplemento di denaro alla fine dell'anno tramite un programma SEP o un programma di scambio di profitti. I lavoratori autonomi possono anche scegliere un SEPA IRA o un IRA semplificato per iniziare a risparmiare i guadagni per la pensione, per cui non si limitano a quelli con lavori tradizionali.

4. È possibile contribuire ad un IRA per un coniuge legale

Uno spesso trascurato fattore è che una persona sposata può anche contribuire i fondi massimi annuali in un conto IRA per il suo coniuge. Il suo chiamato IRA di un coniuge. Il coniuge non deve essere impiegato. Questa opzione può fondamentalmente raddoppiare i guadagni di pensione di una coppia sposata. Ad esempio, una coppia di età superiore ai 50 anni potrebbe facilmente mettere via $ 13.000 extra all'anno utilizzando questo metodo.

5. Gli individui possono estendere il loro tempo di investimento

Un'altra grande caratteristica di IRA è la capacità di continuare a investire fondi dopo il 31 dicembre di ogni anno. Infatti, molte persone contribuiscono alla loro IRA per aumentare la loro base fiscale entro il 15 aprile. Ciò significa che se dovete pagare le tasse alla fine del 2017, puoi scegliere di investire questa somma nel tuo IRA e di evitare di pagare le sanzioni fiscali.

Tenga presente che se hai preso in prestito denaro contro il tuo IRA sarai tassato le tasse locali e statali perché questo è considerato reddito.

6. Invece di Cashing Out; Roll Over

No, non stiamo parlando di un cane qui. Se si lascia un datore di lavoro con un fondo di pensionamento di qualsiasi tipo, ti verrà data la possibilità di cederli o di ricondurla ad un 401 (k) o all'IRA. È sempre preferibile spostare i fondi direttamente sul tuo conto pensionistico con il tuo nuovo datore di lavoro per la tua banca. Se paghi i tuoi fondi, puoi pagare almeno il 30% delle spese amministrative e delle tasse. A seconda di quale stato si vive in voi può anche essere tassato un ulteriore 10 per cento alla fine dell'anno. L'assorbimento dei fondi non li rende non disponibili per te, ma ti aiuta a mantenere più dei tuoi soldi.

7. Lo zio Sam (finalmente) ti fa usare il tuo IRA

È interessante considerare, ma l'IRS farà a tutti gli individui oltre i 70 anni 1/2 di utilizzare i loro fondi IRA. Non possono continuare a guadagnare o accumulare dopo questa età. È possibile iniziare a disegnare i fondi per la pensione di sicurezza sociale all'età di 62 anni e continuare a lavorare a tempo parziale ea contribuire ad un'IRA fino all'età di 70 anni 1/2. Questo breve periodo può aiutare chiunque a compensare il reddito perduto, ma è molto breve. È molto meglio avere un piano in cui l'IRA verrà investito all'età di pensionamento. Ad esempio, qualcuno che anticipa la pensione all'età di 62 anni potrebbe voler iniziare a guardare investire in proprietà o in un altro tipo di ricchezza trasferibile - essere lasciato come eredità.

8. I beneficiari di IRA hanno regole diverse

Quando si tratta dei beneficiari ci sono due regole distinte. I beneficiari dei coniugi hanno diritto all'ammontare totale dell'IRA, meno penalità del 10 per cento per il ritiro anticipato (se sono sotto i 59 anni 1/2).Quando raggiungono l'età di 65 anni questa penalità scende a zero. Non-spousal la pesca non viene rilasciata la penalità del 10 per cento. Questo è qualcosa da prendere in considerazione quando si sceglie un piano IRA. Se qualcosa dovesse succedere a te, hai un piano per il coniuge di continuare al tuo attuale livello di reddito?

9. Le iscrizioni automatiche non sono sempre a tua disposizione

È una tendenza crescente da parte dei datori di lavoro per aumentare la partecipazione a fondi pensionistici richiedendo l'iscrizione automatica. Può sembrare facile, ma ci sono dei rischi se non state prestando attenzione. I tuoi soldi potrebbero essere inseriti in un fondo di date target che aumenta effettivamente il rischio. Puoi anche supporre che la percentuale di stipendio per cui sei iscritto sia sufficiente per assicurare la tua pensione. Entrambi questi scenari non ti serviranno. Legga attentamente i documenti del piano prima di iscriverti e ricorda di avere sempre l'opzione di opt-out.

10. Un IRA può proteggerti dai collezionisti di debito

Se siete in debito grave e considerando il fallimento, mettere soldi in un IRA in primo luogo può proteggere i vostri beni durante questo periodo. La maggior parte delle persone non si rende conto che il governo esclude fino a $ 1 milione di fondi detenuti in un IRA approvato. Non devi preoccuparti che i creditori arriveranno a bussare e prendere i vostri soldi di pensionamento fortemente guadagnati. E 'sempre una buona idea per uscire dal debito però, in modo da poter godere pienamente la tua pensione.