Video: Come calcolare la rata di un mutuo 2025
L'applicazione di una mutuo congiunta significa che è più facile da qualificarsi. Ma le cose cambiano e uno dei mutuatari può lasciare la casa o ha bisogno di liberarsi del debito per altri motivi. Quindi, quanto è facile rimuovere un nome da un'ipoteca e quali sono le opzioni per farlo?
È possibile ottenere il nome di qualcuno da un'ipoteca, ma il processo è di solito impegnativo. Ciò vale per qualsiasi mutuatario primario e co-firmatari che hanno aiutato un mutuatario ad essere approvato.
Fino a quando non apportare cambiamenti ufficiali all'ipoteca (o pagare completamente), tutti saranno responsabili del prestito e questo debito ridurrà la loro capacità di ottenerealtri prestiti. La sfida
I finanziatori non sono desiderosi di prendere il nome di nessuno di un prestito di casa. Quando hanno approvato il prestito, hanno guardato insieme i punteggi di credito e il reddito di entrambi i mutuatari. Soprattutto quando si tratta di prestiti a casa, spesso è necessario un reddito più elevato per raggiungere un rapporto soddisfacente del debito / reddito (in altre parole, molti individui hanno difficoltà a qualificarsi per un'ipoteca su una casa di famiglia da soli).
Purtroppo per i co-mutuatari, i finanziatori vedono ogni candidato come una singola opportunità di raccogliere sul prestito.
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Potresti pensare che sia il nostro "prestito" (e in casi di divorzio, ad esempio, non c'è più "noi"), ma il tuo accordo di prestito non è strutturato in questo modo. Anche se un accordo di divorzio specifica che il tuo ex è responsabile del debito, i creditori hanno la capacità di raccogliere da tutti coloro che hanno applicato.I vecchi coniugi possono avere conseguenze legali per non aver seguito gli ordini del tribunale, ma non è possibile modificare un contratto di prestito esistente.
Come ottenere un nome rimosso
Ci sono diversi modi per ottenere un nome rimosso da un prestito.
Pianificare un processo che richiede parecchie settimane e comporta importanti documenti, ma idealmente potrai mettere il prestito dietro di te.
Chieda al vostro istituto di credito:
Inizia chiedendo al prestatore attuale di cambiare il prestito. Non farai tutto in una telefonata, ma puoi sapere se è possibile mantenere il prestito esistente con un debitore meno. Se è così, tutti i rimanenti mutuatari (i cui nomi sono non rimossi) dovranno riconsegnare per prestito da soli. Questi mutuatari hanno bisogno di un buon credito e di un reddito sufficiente per effettuare i pagamenti comodamente e dovranno passare attraverso un processo di domanda simile a quello in cui si è originariamente ottenuto il prestito.Se la tua richiesta è approvata, il prestatore può fornire un rilascio di responsabilità (spesso utilizzato in caso di divorzio). Rifinanziare il prestito:
Se il prestatore attuale non funziona con te, provate a rifinanziare il prestito. Per farlo, si applica per un nuovo prestito e utilizza tale debito per pagare il vecchio debito. La persona responsabile del prestito dovrebbe applicarsi individualmente e dovrà qualificarsi con reddito e credito sufficienti. Altri finanziatori potrebbero essere più disposti ad approvare il prestito, e si può guardare a programmi come i prestiti FHA (che possono avere standard di approvazione più facili quando si tratta della dimensione dei tuoi premi e punteggi di credito).
Se sei sotto l'acqua:
Il rifinanziamento è particolarmente difficile quando la tua casa vale meno di quanto tu devi o se hai un minimo equità in casa. I creditori convenzionali hanno requisiti rigorosi per rapporti di prestito e valore, e non si incontrano a quelli a meno che non scrivi un grande controllo. Fortunatamente, esistono diversi programmi di rifinanziamento governativi che potrebbero aiutarti a ottenere un nuovo prestito - basta assicurarsi di poter ottenere il prestito rifinanziato sotto il mutuatario che vuoi prima di fare tutti i documenti. Assunzione:
Potrebbe essere possibile trasferire l'ipoteca ad un altro mutuatario. I prestiti "Assumabili" offrono questa caratteristica, ma la maggior parte dei prestiti non sono assunti. Se hai preso in prestito attraverso l'FHA o VA, puoi avere questa capacità - ma vale la pena chiedere, non importa dove hai preso in prestito.
Vendere la proprietà:
Se nessuno dei metodi di cui sopra funziona per te, potrebbe essere necessario vendere la proprietà e utilizzare i proventi di vendita per rimborsare il prestito. Ciò può ovviamente causare una rottura per voi o la tua famiglia, e potrebbe essere difficile vendere se sei sotto l'acqua, quindi pensa attentamente e ottenere aiuto da professionisti del settore immobiliare locale prima di prendere una decisione. Costi
Tutte le opzioni sopra riportate riguardano tasse, quindi valutare diverse alternative prima di scegliere e decidere chi pagherà le tasse. Anche se stai vendendo una proprietà e ricevendo denaro, le spese per gli agenti immobiliari e gli altri costi probabilmente riducono il tuo impegno. Tra le opzioni elencate, un rilascio di responsabilità o di un prestito è probabilmente il più economico - ti aiuteranno a evitare i costi di chiusura associati al rifinanziamento.
Stessa storia per co-signers
Tutto quanto sopra è vero per i co-firmatari su un mutuo. Come co-firmatario, tu sei il 100% responsabile del prestito e gli istituti di credito non ti vogliono lasciare il gancio. Parla con il mutuatario primario sul rifinanziamento e ricorda che il loro futuro è legato al tuo.
Con alcuni prestiti (prestiti agli studenti, in particolare), è più facile ottenere un co-firmatario fuori del prestito dopo un periodo di pagamenti on-time. Tuttavia, i prestiti a domicilio non offrono le stesse caratteristiche.
Chiudi gli atti di reclamo
La chiusura di una richiesta di rimozione non rimuove il nome di un mutuatario da un mutuo. Con un divieto di chiusura del denaro, un proprietario può trasferire tutti i diritti di proprietà a qualcun altro, ma tutti gli accordi di prestito rimangono invariati (rinunciare alla proprietà non significa rinunciare alla responsabilità di pagare). Di conseguenza, un atto di smettere di chiudere può lasciare un debitore peggio - devono soldi su una proprietà, ma non hanno più alcun interesse di proprietà in esso.
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