Leggi e certificati di assicurazione aziendali

I certificati di assicurazione possono contenere dichiarazioni che violano le leggi statali. Ecco un esempio.

Esempio

Larry possiede Lucky Landscaping, una società di giardinaggio. L'azienda di Larry è stata appena assunta da Busy Builders, un appaltatore generale, per fare lavori di paesaggio in un complesso di uffici che Busy sta costruendo. È un accordo dell'ultimo minuto. Una società di giardinaggio che Busy ha assunto in precedenza fuori dal progetto.

La costruzione sul complesso è già iniziata.

Larry è ansioso di iniziare il lavoro. Tuttavia, i Busy Builders non permetteranno ai suoi dipendenti il ​​sito di lavoro fino a che Lucky non abbia fornito un certificato di assicurazione di responsabilità civile. Il certificato deve dimostrare che la politica di responsabilità generale di Lucky soddisfa i requisiti di copertura severi specificati nel contratto di costruzione.

Larry prende una copia delle copertine richieste a Linda, il suo agente di assicurazione. Spiega che ha bisogno di un certificato in modo che i suoi lavoratori possano iniziare sul progetto. Linda riesamina i requisiti e subito individua alcuni problemi. Il certificato richiede:

• copertura per i costruttori occupati e i suoi ufficiali, amministratori e dipendenti come assicurati aggiuntivi L'assicuratore di responsabilità di Lucky probabilmente coprirà gli addetti occupati come assicurato aggiuntivo, ma non estenderà la copertura ai dirigenti, ufficiali o dipendenti di Busy .
• Un limite di occorrenza di $ 5 milioni La politica di responsabilità di Lucky fornisce solo un limite di occorrenza di $ 1 milione. Lucky può considerare l'acquisto di una politica di eccedenza o di ombrello, ma ottenere una tale politica richiede tempo.
• Copertura dell'inquinamento (nessuna esclusione dell'inquinamento) La politica di Lucky contiene un'esclusione standard di inquinamento e l'assicuratore non lo rimuove.
• Una clausola che afferma che la politica è conforme ai requisiti assicurativi nel contratto di costruzione Un certificato non fa parte del contratto di assicurazione. Pertanto, non può modificare l'ambito di copertura fornito dalla politica.

Linda spiega che non può rilasciare un certificato che elenca le suddette disposizioni perché non sono incluse nella politica di Larry. Sarebbe così impotente e illegale. Larry diventa irato. Egli chiede che Linda fornisca immediatamente un certificato che soddisfi i requisiti dei costruttori di Busy. Se Linda non rispetta, Larry troverà un agente che lo farà.

In molti Stati, le azioni di Larry costituirebbero una violazione della legge. In alcuni stati, le azioni di Builders Busy potrebbero anche violare la legge.

leggi statali

Negli ultimi anni numerosi Stati hanno adottato leggi per standardizzare l'uso dei certificati di assicurazione. Queste leggi sono intese a garantire che i certificati siano utilizzati correttamente. Mentre le leggi variano da stato a stato, tutti hanno lo stesso intento generale.Essi vietano i seguenti tipi di atti:

• Emissione di un certificato che contiene informazioni false o fuorvianti su una polizza di assicurazione. Ad esempio, Larry trova un nuovo agente che rilascia un certificato che indica che la sua politica di responsabilità copre l'inquinamento. In realtà, la politica di Larry contiene un'ampia esclusione dell'inquinamento.
• Modifica o modifica di un certificato in modo che non rifletta accuratamente le disposizioni della politica. Ad esempio, l'agente di Larry rilascia un certificato che rappresenta esattamente la sua politica. Larry poi modifica il certificato, elencando le coperture che la sua politica non fornisce.
• Utilizzo di un certificato per consentire o estendere diritti a qualcuno quando tali diritti non sono forniti dal criterio . Per esempio, Larry trova un nuovo agente che rilascia un certificato che indica che i Costruttori di Busy sono un'assicurazione aggiuntiva sotto la politica di responsabilità di Lucky Landscaping. Occupato non è realmente assicurato sotto la politica.
• Richiesta di un certificato che non riflette in modo accurato la policy Ad esempio, un dipendente di Busy Builders dice a Larry di produrre un certificato che mostra che la politica di responsabilità di Lucky Landscaping fornisce un limite di $ 5 milioni ogni limite. Il dipendente sa che il limite della politica è di soli $ 1 milione. Richiede il certificato che presenta il limite superiore per soddisfare il reparto di conformità dei costruttori di Busy.

In molti stati un certificato usato in un modo sopra descritto sarebbe invalido.

Inoltre, una persona che ha commesso uno di questi atti potrebbe essere soggetto ad azioni giudiziarie.

Certificati non sono politiche

I certificati di assicurazione sono progettati per fornire la prova dell'assicurazione. Sono destinati a fornire informazioni, non copertura.

Tuttavia, alcune persone hanno cercato di utilizzare certificati per aggiungere copertura a una politica o modificare i termini e le condizioni della politica. Nello scenario descritto in precedenza, i Costruttori Busy hanno cercato di utilizzare un certificato per estendere la politica di Lucky in modo che sia conforme ai requisiti assicurativi del contratto. Gli Stati stanno utilizzando le leggi del certificato per arrestare questo tipo di comportamento. Alcune disposizioni specificamente vietano l'uso di un certificato come garanzia che la politica rispetta i requisiti assicurativi in ​​un contratto. Molte leggi indicano chiaramente che un certificato non è una politica, un legame o un sostegno.

Enforcement

Le nuove norme sui certificati sono generalmente applicate dall'agenzia di regolamentazione statale che sovrintende alle questioni di assicurazione. Non è chiaro quali penalità saranno inflitte ai violatori. In ogni caso, chiunque fornisca certificati o richiede loro da parte di altri dovrebbe essere consapevole di queste leggi. Se non sei sicuro di quali leggi si applicano ai certificati nel tuo stato, consulta il tuo agente di assicurazione o l'avvocato.