Opzioni di autoassicurazione per le piccole imprese

Tutte le aziende affrontano il rischio di perdite accidentali. Ci sono due opzioni fondamentali per la gestione di questo rischio: trasferimento del rischio e ritenzione dei rischi.

Trasferimento di rischio

Molte aziende trasferiscono il rischio acquistando una polizza assicurativa. Pagando un premio specificato, un'attività può trasferire ad un assicuratore il rischio che si verifichino determinati tipi di perdite. L'assicuratore assume il rischio che le perdite possano superare l'importo del premio da esso raccolto dall'assicurato.

Un'attività ha anche la possibilità di trasferire il rischio tramite un contratto di indennizzo in un contratto. In un contratto di indennizzo, una società accetta di indennizzare (rimborsare) un altro per i costi di determinati tipi di reclami o azioni legali.

Risparmio di rischio (Self Insurance)

Molte aziende scelgono (o sono costrette da un assicuratore) di mantenere un rischio. La ritenzione del rischio è spesso indicata come autoassicurazione . Generalmente, le grandi aziende hanno più opzioni in materia di autoassicurazione rispetto alle piccole imprese, poiché le grandi aziende hanno una maggiore capacità di assorbire le perdite. Tuttavia, le piccole imprese possono ancora godere di molti dei vantaggi della conservazione dei rischi, anche se in misura minore.

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Vantaggi della conservazione dei rischi

Un vantaggio maggiore della ritenzione del rischio è minore il costo dell'assicurazione . Assumendo un rischio, è possibile mantenere alcuni dei soldi che altrimenti avrebbero pagato ad un assicuratore. L'autoassicurazione garantisce inoltre un maggiore controllo sui rischi che hai mantenuto.

Dal momento che dovrai pagare qualche perdita fuori dalla tasca, inoltre, puoi provare con maggiore impegno per evitare che si verifichino.

Svantaggi della conservazione dei rischi

La ritenzione dei rischi presenta alcuni svantaggi. Uno è che i vostri costi out-of-pocket possono essere più grandi di quanto previsto. Ad esempio, se si seleziona una retribuzione di $ 5000 sulla tua politica commerciale, probabilmente non si prevede che si verifichi una perdita di $ 4999.

In secondo luogo, la conservazione dei rischi può generare fastidi amministrativi. Supponi di decidere di auto-assicurare la copertura dei danni fisici sulla tua flotta di camion. Se un veicolo è danneggiato, dovrai affrontare le attività relative alla riparazione (come la localizzazione di un negozio di riparazione affidabile), piuttosto che fare affidamento su un assicuratore per eseguire questi compiti.

Tipi di ritenzione dei rischi utilizzati dalle piccole imprese

Ecco alcune opzioni disponibili per le piccole imprese per mantenere il rischio:

Deductibles

Deductibles sono un metodo comune di ritenzione dei rischi. Possono essere uno strumento efficace per abbassare il premio se si dispone delle risorse finanziarie per pagare alcune perdite fuori dalla tasca. I Deductibles vengono utilizzati in molti tipi di politiche.

Copertura immobiliare I detentivi sono spesso usati nelle politiche che prevedono coperture di prima parte come proprietà commerciali e danni fisici auto.Quando si applica una franchigia, le perdite che scendono al di sotto della franchigia specificata non saranno coperte dalla tua politica. Quando una perdita supera la franchigia, l'assicuratore in genere paga la differenza tra l'importo della perdita e la franchigia.

Responsabilità Generale o Copertura Auto Responsabilità I Deductibles possono essere utilizzati anche per i reclami relativi a danni immobiliari in base a criteri di responsabilità commerciale o di responsabilità commerciale.

Ad esempio, gli autocarri utilizzati per trasportare ghiaia possono generare numerose richieste di risarcimento per difetti di parabrezza incrinati. Così, un'azienda che trasporta roccia o altri materiali per il paesaggio su autocarri può acquistare una politica commerciale commerciale che include un danno di proprietà deducibile, per esempio, $ 1 000. Quando un richiedente richiede un risarcimento per un parabrezza incrinato, la società di ghiaia assicurata paga direttamente il richiedente se l'importo richiesto non supera la franchigia.

Si noti che le politiche di responsabilità che riguardano i proprietari di piccole imprese non sono probabili includere una franchigia che si applica ai reclami di lesioni personali. Le richieste di risarcimento per lesioni fisiche possono essere fuori controllo se non gestite correttamente. Pertanto, gli assicuratori preferiscono gestire tali affermazioni.

Compensazione dei lavoratori Molti Stati hanno approvato l'uso di piccoli programmi deducibili per l'assicurazione di indennizzo dei lavoratori.

Questi programmi variano da stato a stato. In alcuni stati una franchigia "piccola" può variare da $ 500 a $ 75.000. La franchigia può essere applicata a prestazioni mediche, indennità o entrambi. Può o meno applicarsi alle spese di aggiustamento delle perdite. Alcuni Stati chiedono agli assicuratori di offrire una piccola franchigia a qualsiasi datore di lavoro che si qualifica per uno. In altri Stati, gli assicuratori sono autorizzati, ma non obbligati ad offrire un piccolo piano deducibile.

Un imprenditore di piccole imprese che intende acquistare la copertura dei risarcimenti dei lavoratori con una piccola franchigia può essere tenuta a fornire la prova di sicurezza finanziaria come una lettera di credito irrevocabile. La franchigia viene in genere aggiunta a una politica di compensazione dei lavoratori standard tramite un'approvazione.

Ritenzione auto-assicurata

La ritenzione autonoma (SIR) è utilizzata nelle politiche di responsabilità e di compensazione dei lavoratori. Come una franchigia, un SIR rappresenta una quantità specifica di rischio che si accetta di mantenere. Una differenza tra i due ha a che fare con le spese di reclamo. Tali spese non riducono di norma una franchigia, ma possono ridurre un SIR. Inoltre, quando una richiesta è soggetta a una franchigia l'assicuratore di solito controlla la difesa. Quando un reclamo è soggetto ad un SIR, l'assicurato può controllare la difesa finché l'SIR non è stato esaurito.

La maggior parte delle politiche acquistate dalle piccole imprese non include una riserva autoassicurata. Due eccezioni sono ombrello e politiche di errori e omissioni. Molti ombrelli contengono un SIR che si applica alle rivendicazioni coperte dall'ombrello, ma non da un'assicurazione sottostante. Ad esempio, un'affermazione che affligge l'angoscia mentale potrebbe essere coperta dal tuo ombrello (con la definizione di lesioni corporali) ma non dalla sua politica di responsabilità generale. Un SIR sotto una politica di ombrello si applica in genere ai danni ma non alle spese di reclami.

Gli amministratori e gli ufficiali, le pratiche di impiego e altri tipi di politiche di responsabilità e omissioni possono includere un SIR. Il SIR può applicarsi sia ai danni che ai costi di difesa.

Autoassicurazione di gruppo

In alcuni stati i datori di lavoro di piccole e medie dimensioni sono autorizzati a stabilire i propri obblighi di compensazione dei lavoratori su base di gruppo. Questa opzione consente alle piccole imprese di ottenere molti dei vantaggi dell'autoassicurazione. Le leggi statali determinano i requisiti minimi per un programma di autoassicurazione di gruppo. Tipicamente, i datori di lavoro in un gruppo auto-assicurato devono operare simili tipi di imprese. Per sapere se l'assicurazione di gruppo auto-assicurata è un'opzione nel tuo stato, consultare il proprio agente o il reparto assicurativo statale.