Ipoteca ricostituire vs rifinanziare: quale è il migliore?

Pronto per risparmiare qualche soldo sulla tua ipoteca? È fantastico - hai diverse opzioni, ed è importante scegliere quello più adatto alle tue finanze. Per molti mutuatari, la scelta è tra la rifondazione di un mutuo e il rifinanziamento. In entrambi i casi, puoi finire con un pagamento mensile più basso e risparmiare (in modo ideale) i costi di interesse, ma ci sono vantaggi e contro ogni scelta.

Se il flusso di cassa non è un problema per te, è probabilmente meglio (in senso finanziario) nella maggior parte delle situazioni per ricostruire o semplicemente anticipare la tua ipoteca.

Rifusione vs rifinanziamento

Qual è la differenza tra la rifusione e il rifinanziamento del prestito di casa? Una definizione rapida potrebbe aiutare.

La ricostruzione accade quando paghi una notevole quantità del saldo del prestito (a volte con un grosso importo forfettario e talvolta con pagamenti regolari) e cambi il tuo prestito esistente . Il prestatore ricompenserà i pagamenti mensili in base a un nuovo e più basso saldo del prestito. Poiché il saldo del prestito è più piccolo, pagherai meno interesse durante la vita rimanente del tuo prestito. Potrai anche godere di un aumento del flusso di cassa a causa del pagamento mensile inferiore.

Il rifinanziamento avviene quando si ottiene un prestito nuovo e lo utilizza per pagare il prestito esistente. Per essere precisi, il tuo nuovo prestatore effettua un pagamento direttamente al tuo vecchio prestatore e inizia a effettuare pagamenti al tuo nuovo prestatore. Il tuo prestito (probabilmente) sarà più piccolo di quello che è stato in origine, quindi dovresti avere un pagamento mensile più basso.

Inoltre, probabilmente ha senso solo rifinanziare se stai ottenendo un tasso di interesse più basso, quindi potresti spendere meno sugli interessi (ma potresti finire per spendere più ).

Pro e contro del ricostruzione

Il principale vantaggio della rifusione è la semplicità. Il vostro prestatore possiede probabilmente un programma che ti permette di ricostruire abbastanza indolore.

Ricaricheranno una tassa modesta, che dovresti facilmente coprire con i risparmi ottenuti e avranno una serie di regole (come quanto hai bisogno di pagare prima di poter ricostruire) .

Per ricostruire il prestito, non è necessario qualificarsi allo stesso modo in cui dovresti beneficiare di un prestito nuovo (che può essere molto lavoro e potrebbe non essere possibile nella tua situazione attuale). Non è necessario fornire prova di reddito, documentare i tuoi beni (e da dove provenivano), o assicurarsi che i tuoi punteggi di credito siano in forma tip-top. Hai già il prestito - stai solo chiedendo un ri-calcolo del piano di ammortamento.

Quando riconverti un prestito, il tasso di interesse non cambia (ma potrebbe cambiare se rifinanziate). Ci sono diversi input utilizzati per calcolare il tuo pagamento mensile: il numero di pagamenti rimanenti, il saldo del prestito e il tasso di interesse.Quando si riconcilia, il mutuante modifica solo il saldo del prestito.

Si noti che la rifusione di un prestito non è la stessa della modifica del prestito. Se sei subacqueo e affronta difficoltà finanziarie, ci potrebbero essere altri modi per cambiare i termini del tuo prestito o di rifinanziamento.

Pro e contro dei rifinanziamenti

Le ragioni principali per rifinanziare sarebbero ottenere un pagamento mensile inferiore, personalizzare il prestito e forse ottenere un tasso di interesse più basso (che potrebbe essere impegnativo, a seconda di quando hai ottenuto il prestito originale ).

Se ottieni un prestito nuovo, potrai scegliere la durata del finanziamento: sarà un'ipoteca di 30 anni, un prestito a tasso fisso di 15 anni o un mutuo a tasso variabile (ARM)?

Tuttavia, un prestito brandnew potrebbe finire per costare molto di più di una rifusione. Per cominciare, dovrai pagare i costi di chiusura (come le commissioni di valutazione, le tariffe di origine e così via). Ma il costo reale potrebbe essere il maggiore interesse che si paga. Se estendi il tuo prestito per un lungo periodo di tempo - ottenendo un altro prestito di 30 anni dopo aver pagato il tuo prestito esistente negli ultimi 15 anni - comincerai da zero. Con la maggior parte dei prestiti, si paga più interesse nei primi anni, e si paga la maggior parte del principale negli anni successivi. Un nuovo prestito a lungo termine ti metterà indietro nei primi anni.

Per vedere un esempio di come pagare il capitale e gli interessi, eseguire alcuni numeri con un calcolatore di ammortamento di prestito.

Non fare

Se si desidera davvero risparmiare, la scelta migliore potrebbe essere quella di passare alla rifondazione e il rifinanziamento. Invece, prepagate la tua ipoteca (sia in un importo forfettario o nel tempo), e continua a fare anche i grandi pagamenti richiesti.

Se ricostruisci, avrai la possibilità di effettuare piccoli pagamenti, che potrebbero sembrare piacevoli, ma non pagherai più velocemente il tuo prestito. Se rifinanziate, potresti effettivamente pagare il tuo prestito più tardi di quello che stavi andando, e che solo mette fuori l'inevitabile. Ma se prepagate e continui a fare il pagamento mensile originale, ti risparmierai denaro sugli interessi e pagherai presto la tua ipoteca.