Gestione prestiti studenti: fallimento fallimento

Solo un decimo dell'1% (0, 1%) di persone che presentano fallimenti tentano mai di scaricare i loro prestiti. Ma dei debitori che tentano di esaurirsi attraverso il fallimento, il 40% ha successo nell'ottenimento di almeno un parziale, se non un esaurimento totale dei loro obblighi di prestito agli studenti.

Secondo la Sezione 523 (a) del Codice di Fallimento,

uno scarico … non esonera un debitore individuale per qualsiasi debito (8), a meno che, salvo il debito di cui al presente paragrafo, sarebbe imposto uno > indebita difficoltà sul debitore e sui dipendenti del debitore, per (I) un sovrapprezzo o un prestito di prestazioni educative, assicurato o garantito da un'unità governativa o effettuato in qualsiasi programma finanziato in tutto o in parte da un'unità governativa o da un'organizzazione non profit ; o (ii) l'obbligo di rimborsare i rimborsi ricevuti come beneficio educativo, borsa di studio o stipendio; o

(B) qualsiasi altro prestito formativo che sia un prestito di istruzione qualificato, come definito al punto 221, lett. d), punto 1 del Codice delle entrate interne del 1986, sostenuto da un debitore individuale.

(enfasi aggiunta).

Undue Hardship

Le due parole più importanti dello statuto sono "indebita difficoltà. "Purtroppo il codice fallimentare non ci dice quale" difficoltà indebita "è. I tribunali hanno lottato con la definizione per decenni.

Prima del 1976, i prestiti agli studenti sono stati scaricabili proprio come qualsiasi altro debito non garantito. Nei primi anni '70, tuttavia, il Congresso ha cominciato a discutere se il discarico libero fosse appropriato per gli studenti che non solo hanno preso prestiti ad alta equilibrio per pagare le educazioni professionali, ma hanno anche avuto il potenziale per ottenere redditi di dollaro elevato. Di conseguenza, nel 1976 il congresso ha approvato una normativa che vietasse la concessione di prestiti studenteschi meno di cinque anni, ad eccezione di quelli che causano "indebite difficoltà" al debitore o ai dipendenti del debitore.

Undici anni dopo, nel 1987, la Corte federale di secondo appello ha considerato il caso di Marie Brunner, un socio sociale di New York che non aveva potuto ottenere un lavoro a tempo pieno.

Vedi

Brunner vs New York State Higher Education Services Corp.

, 831 F. 2d 3985 (1987). Ricorda, a quel tempo, prestiti studenteschi che erano più vecchi di cinque anni erano scaricabili. La signora Brunner non era quella vecchia.

Secondo il giudice del caso Brunner, questo è ciò che significa "indebita difficoltà": Il debitore non può mantenere, in base ai redditi e alle spese correnti, un "minimo" di vita per se stessa e per i suoi familiari se forzato per rimborsare i prestiti esistono circostanze addizionali che indicano che questo stato di cose rischia di persistere per una quota significativa del periodo di rimborso dei prestiti studenteschi; e

Il debitore ha fatto sforzi in buona fede per rimborsare i prestiti

• Il test Brunner, come è stato storicamente applicato, ha incluso requisiti non articolati nello statuto stesso, incluso lo standard minimo di vita, circostanze aggiuntive e in particolare lo standard di sforzo "buona fede".
• Il Tough Brunner Standard può essere Weakening
• Oggi, la maggior parte dei tribunali federali applica questo test ai loro casi di scaricabilità dei prestiti studenteschi. Ma ci sono segni che la rigorosa interpretazione dello statuto può cambiare.

È importante che gli avvocati fallimentari sappiano che nel momento in cui il caso Brunner fu deciso per la prima volta nel 1987, i prestiti agli studenti erano ancora scaricabili se avessero cinque anni al momento del deposito del fallimento e che lo scarico era automatico, il che significa che il debitore non ha dovuto presentare una causa all'interno del fallimento per determinare la scaricabilità. Nei 28 anni da quando Brunner è stato deciso, le regole di scarico sono cambiate. In primo luogo, il Congresso ha limitato la dimissione a prestiti più di sette anni, poi ha fatto prestiti governativi non scaricabili a prescindere da quanto sono vecchi, a dispetto dello scarso standard di scarico.

Infine, nel 2005, il Congresso ha ritenuto opportuno fare prestiti privati ​​anche non ricaricabili.

Molti domandano se il test di Brunner sarebbe stato deciso allo stesso modo di oggi se i giudici stavano contemplando fatti diversi che includevano prestiti con un interesse crescente per il quale un mutuatario potrebbe rimanere responsabile nei loro anni di pensionamento.

Negli ultimi anni, parecchi tribunali federali di appello e fallimento hanno deciso che i casi che sembrano smontare lo standard Brunner duro o sono almeno critici. Alcuni di questi casi sono raccolti in un ottimo articolo del Journal of the American Bankruptcy Institute, i provvedimenti per lo scarico di prestiti per studenti provocano buche nel test Brunner.

Altre considerazioni importanti

Scarico pieno / parziale

Alcuni tribunali hanno concluso che esistono circostanze in cui è opportuno concedere una parziale dispensa anziché un completo scarico del debito prestito agli studenti.

Ad esempio, il giudice può concludere che il debitore può effettuare un pagamento ogni mese per un certo periodo di tempo e il resto sarà perdonato.

Nessun limite di tempo per l'espulsione di un prestito di prestito di studenti

Non esiste alcun limite di tempo per portare un'azione per determinare la liquidazione fallimentare di un prestito studentesco. A differenza di alcuni tipi di discarico in cui esiste una scadenza per la presentazione di una causa nel caso fallimentare, non esiste alcun limite di tempo per presentare una denuncia sui prestiti degli studenti. Infatti, è teoricamente possibile riaprire un caso di fallimento che è stato chiuso da molti anni per il solo scopo di chiedere al giudice una determinazione della scaricabilità di un prestito studentesco.

Infatti, anche se hai portato una causa legale sui tuoi prestiti studenteschi in un caso di fallimento precedente e ha perso o non ha ricevuto un pieno scarico del tuo debito, se le tue circostanze cambiano più tardi puoi chiedere al tribunale di riaprire il tuo caso e fare una nuova determinazione in base alle tue circostanze attuali.

Per maggiori informazioni sulla gestione dei prestiti degli studenti durante i periodi finanziari difficili, consultate i nostri articoli sui seguenti argomenti:

Questioni generali

Che tipo di prestiti hai?

Le opzioni per la gestione dei crediti per studenti in un pizzico

Glossario dei termini di prestito utili

Quando non è possibile effettuare pagamenti

Delinquency e default

Deferment and Tollerance

Strategie di rimborso

Prendersi cura di un prestito di studenti

Gestire prestiti privati ​​

Credere il perdono

Credere perdono per lo stato della scuola

Credere il perdono per la disabilità o la morte

Pubblico Prestito prestito di servizio

Prestiti studenteschi in fallimento

Scarico fallimentare

Scarico prestiti privati ​​

Utilizzo del capitolo 13 Piani di rimborso