Imparare cosa significa subprime: prestiti e mutuatari

I crediti subprime sono accreditati causando la crisi dei mutui che hanno raggiunto il picco nel 2008 e continuano ad esistere oggi. I mutuatari subprime ancora ottenere prestiti per automobili, debito degli studenti, prestiti personali. Mentre i prestiti più recenti potrebbero non scatenare un rallentamento globale nella stessa misura della crisi dei mutui, creano problemi per i mutuatari, gli istituti di credito e altri.

Che cos'è un prestito subprime?

Un prestito subprime è un prestito emesso a un mutuatario con un profilo "meno che perfetto".

Il termine deriva dal tradizionale "prime" mutuatario che i finanziatori sono ansiosi di lavorare con. Primi impiegati hanno punteggi di credito elevati, carichi di debito basso e redditi sani che coprono comodamente i loro pagamenti mensili richiesti.

I mutuatari subprime, invece, hanno tipicamente caratteristiche che suggeriscono che il default è più probabile:

Credito: I mutuatari subprime di solito hanno cattivo credito. Possono avere avuto problemi con il debito in passato, o possono essere nuovi a prendere in prestito e non hanno ancora stabilito una forte storia di credito. Per i finanziatori, i punteggi di credito FICO al di sotto dei 640 tendono a cadere in un territorio subprime, ma alcuni fissano il livello fino a 580. Purtroppo i mutuatari con cattivo credito dispongono di poche opzioni oltre prestiti subprime che possono contribuire a un ciclo del debito.

Pagamenti mensili: I prestiti subprime richiedono pagamenti che consumano una quota significativa del reddito mensile del mutuatario. I finanziatori calcolano un rapporto debito / reddito per determinare il modo in cui i prestiti sono accessibili.

I mutuatari che spendono la maggior parte del loro reddito sui pagamenti di prestito hanno una piccola stanza di wiggle per assorbire le spese impreviste o una perdita di reddito. In alcuni casi, i nuovi prestiti subprime vengono approvati quando i mutuatari hanno già un elevato rapporto debito e reddito.

Costo: I prestiti subprime sono tipicamente più costosi perché i finanziatori vogliono risarcimento per prendere rischi.

I critici possono anche dire che i creditori predatori sanno che possono trarre vantaggio dai mutuatari disperati che non dispongono di molte altre opzioni. I costi sono disponibili in varie forme, tra cui tassi di interesse più elevati, commissioni di trattamento e di applicazione e pene di prepagamento (raramente addebitato ai debitori con un buon credito).

Documentazione: I primi finanziatori possono facilmente fornire la prova della loro capacità di rimborsare i prestiti. Hanno record che mostrano un impiego costante e una retribuzione costante. Hanno anche ulteriori risparmi in banche e altre istituzioni finanziarie in modo che possano tenere il passo con i pagamenti se perdono i loro posti di lavoro. I mutuatari subprime non sono in grado di fare un forte caso per la stabilità finanziaria continua. Potrebbero essere finanziariamente stabili, ma non hanno la stessa documentazione.A partire dalla crisi dei mutui ipotecari, i prestatori hanno accettato regolarmente le domande per prestiti a bassa documentazione e alcune di queste informazioni contenevano informazioni inadeguate.

Rischio: Il tema chiave dei prestiti subprime è rischio per tutti i soggetti coinvolti. I prestiti sono meno probabili ottenere rimborsati, in modo che i prestatori di solito caricano di più. Questi costi più elevati rendono i prestiti rischiosi anche per i mutuatari. È difficile pagare il debito quando si aggiungono tasse e un tasso di interesse elevato.

Per ulteriori dettagli su come i tassi sono direttamente correlati ai pagamenti mensili, vedere Come calcolare i prestiti.

Tipi di prestiti subprime

I prestiti subprime sono diventati notori durante la crisi finanziaria, poiché i proprietari di abitazione in numero record hanno lottato con i pagamenti ipotecari. Ma i prestiti subprime sono disponibili per quasi tutto. Attualmente, i mutuatari possono trovare i prestatori subprime nei seguenti mercati:

• Prestiti auto, compresi i compensi da acquistare qui-paghi e titoli
• Carte di credito
• Prestiti studenteschi
• Prestiti personali non garantiti

la crisi dei mutui, le leggi sulla protezione dei consumatori fanno subprime prestiti di casa difficili da trovare. Ma vecchi prestiti (pre-crisi) ancora esistono, e gli istituti di credito possono ancora trovare modi creativi per approvare i prestiti che probabilmente non dovrebbero essere approvati.

Come superare le trappole Subprime

Se stai pensando di prendere in prestito - o se sei già in un prestito subprime - scopri un modo per evitare quei prestiti costosi.

Senza un credito perfetto, hai meno opzioni: non potrai acquistare tra quanti prestatori concorrenti e avrai meno scelta quando si tratta di utilizzare tipi diversi di prestiti per scopi diversi. Tuttavia, puoi stare lontano da prestiti predatori.

La chiave è apparire (e in realtà essere) meno rischioso per i prestatori. Valutare il tuo merito di credito allo stesso modo in cui fanno, e saprai cosa devi fare prima di presentare anche un prestito.

Gestisci il tuo credito: Se non l'hai già fatto, controlla i tuoi rapporti di credito (è gratuito per i consumatori U.s per visualizzare i rapporti) e cercare qualcosa che spaventerà i prestatori. Correggere eventuali errori e risolvere eventuali pagamenti persi o impostazioni predefinite. Può richiedere tempo, ma è possibile costruire (o ricostruire) il credito e diventare più attraente per i finanziatori.

Guarda il tuo reddito: I finanziatori devono essere sicuri di avere la capacità di rimborsare. Per la maggior parte delle persone, questo significa che hai un reddito regolare che più che copre i pagamenti mensili minimi. Se un nuovo prestito (in combinazione con qualsiasi prestito esistente) mangierà più del 30% circa del tuo reddito, potrebbe essere necessario pagare i debiti correnti o prendere in prestito meno per ottenere il miglior affare.

Provate i prestatori nuovi (ma legittimi): Un prestito stanco può perseguirlo per anni, quindi fai shopping prima di commettere qualcosa. Assicurati di includere i prestatori online nella tua ricerca. I servizi di prestito tra pari a prestiti possono essere più probabili di lavorare con voi rispetto alle banche tradizionali e ai prestatori di credito, e molti istituti di credito online anche soddisfare i mutuatari con cattivo credito-pur offrendo tariffe decenti. Assicurarsi di ricercare i prestatori "nuovi" che stai valutando prima di pagare le tasse o consegnare informazioni sensibili come il tuo numero di previdenza sociale.

Ridurre al minimo l'assunzione di prestiti: Se gli squali di prestito sono gli unici istituti di credito che si prendono in giro per le vostre applicazioni, riconsiderare se il prestito ha senso o no. Può essere meglio affittare un alloggio per alcuni anni invece di acquistare, anche se ci sono certamente pro e contro all'attesa. Allo stesso modo, potrebbe essere meglio acquistare un veicolo usato poco costoso (a condizione che sia sicuro) anziché un'auto nuovissima.

Consideriamo un cognome: Se il credito e il reddito non sono sufficienti per qualificarsi per un buon prestito con un creditore mainstream (come una banca, un'unione di credito o un prestatore in linea), considera di chiedere aiuto a un socio. Un cosignatore applica il prestito con te ed è il 100 per cento responsabile del pagamento del prestito se non lo farai. Di conseguenza, il tuo coordinatore sta assumendo un rischio grande e mettere il credito sulla linea. Chieda aiuto da parte di qualcuno che abbia credito e reddito forte e chi possa permettersi il rischio - e non lo prenda personalmente se nessuno è disposto a prendere questo rischio.