Investire per il pensionamento attraverso i Robo-Advisors

Per molti investitori, la creazione di un portafoglio di pensionamento può sembrare un compito straordinario. Fortunatamente, la crescita dell'industria dei fondi comuni e dei fondi scambiati in cambio ha fornito ai singoli investitori l'accesso alla gestione degli investimenti professionali. Consulenti finanziari e conti gestiti in modo professionale in piani di pensionamento espandono la gamma di opzioni disponibili per aiutare gli investitori. Ora c'è un nuovo ragazzo sul blocco capace di cambiare radicalmente il panorama investimento - "robo-advisors".

Ma ci sono alcune cose importanti da sapere prima di inserire i robo-consultori nei tuoi piani d'investimento per la pensione.

Il termine robo-consultori si riferisce a piattaforme di investimento automatizzate utilizzando algoritmi per abbinare gli investimenti in base al tuo comfort con il rischio e il tuo orizzonte temporale. Queste piattaforme sono denominate da una varietà di nomi, come consulenti di investimento automatizzati, piattaforme di investimento online o piattaforme di consulenza digitale.

Le piattaforme di investimento online oi robo-consultori sono investimenti automatizzati inizialmente lanciati nel 2008 e sono stati offerti ai consumatori su scala molto più ampia dal 2010. La maggior parte dei robo-consultori utilizza fondi tradizionali (ETF) ) come il loro tipo di investimento primario. I portafogli comprendono generalmente un mix di classi di attività come azioni e obbligazioni. Altre classi di attività alternative, come immobili, risorse naturali e merci, sono anche utilizzate da molte di queste piattaforme.

Nonostante queste piattaforme di consulenti digitali gestiscano solo una piccola percentuale di investimenti globali nel nostro Paese, stanno crescendo rapidamente e continueranno a far parte della discussione sulla pianificazione del pensionamento per gli anni a venire. Si stima che i robo-consultori gestiranno circa 2 trilioni di dollari entro il 2020.

Come nel caso di qualsiasi nuovo investimento, spesso c'è un dibattito molto necessario sui vantaggi e contro di incorporare questo tipo di piattaforma in un investimento diversificato piano per la pensione.

Ecco alcuni dei vantaggi e degli svantaggi dell'utilizzo di una piattaforma di investimenti online.

Pros:

approccio semplificato che offre una facile accessibilità.

Non sorprende che la facilità d'accesso online è una caratteristica fondamentale delle piattaforme di investimento online. Gli investitori esperti di tecnologia godono della possibilità di configurare e finanziare un account attraverso la facilità e la convenienza di un computer o uno smartphone. Le informazioni sull'account sono facilmente disponibili con accesso 24/7 e aggiornamenti sulle prestazioni sono disponibili su richiesta. Questa accessibilità si estende alle attività minime necessarie per impostare un account e i robo-consultori sono conosciuti per i loro minimi importi di investimento minimo per iniziare. Alcuni consulenti non dispongono di minimi obblighi di conto, riducendo drasticamente il punto di entrata per i potenziali investitori.In confronto, molti consiglieri di investimento registrati umani (RIA) normalmente hanno minimi più elevati di conto che potrebbero essere $ 100.000 o più. Ma molti clienti robo-advisor preferiscono l'automazione del processo di configurazione dell'account. Dopo aver risposto a una serie di domande introdotte per valutare la tua tolleranza ai rischi e gli obiettivi per i tuoi investimenti, gli investitori suggeriscono l'allocazione dei portafogli con un'opzione per aggiornare le allocazioni per assumere più o meno rischio. Investimento efficiente.

Il processo di costruzione di un portafoglio di investimenti diversificato rappresenta un vantaggio significativo per i robo-consultori. Il processo di impostazione dell'account richiede solitamente minuti e investitori esperti con una mentalità fai-da-te apprezzano solitamente la facilità di esecuzione dei mestieri. Infatti, molti consulenti finanziari stanno adottando l'utilizzo di piattaforme di investimento automatizzate per migliorare l'efficienza dei loro servizi di gestione del portafoglio. Diversificazione istantanea.

Uno dei vantaggi più importanti di utilizzare una piattaforma di investimento automatizzata è la capacità di investire in un portafoglio diversificato che si basa tipicamente sulla ricerca moderna della teoria dei portafogli. Questo approccio si concentra sull'assegnazione globale delle classi di attività più importanti, quali azioni, obbligazioni e immobili. Accesso agli investimenti a basso costo.

Le piattaforme di investimento online in genere forniscono un'alternativa a costi inferiori alle imprese tradizionali di asset management. Senza la spesa aggiuntiva di siti di mattoni e malta e meno dipendenti umani, i robo-consultori effettuano tipicamente servizi di investimento simili per un costo complessivo inferiore. Le commissioni medie generalmente variano tra il 0,2% e il 0, 5% del totale delle attività in gestione. Rispetto ad una tariffa tipica AUM da 1 a 1. 5 per cento addebitata dai consulenti finanziari, le tasse più basse potrebbero comportare un notevole risparmio quando si aggravano nel tempo.

Raccolta di perdite fiscali.

Molte piattaforme di investimento automatizzate offrono la raccolta di perdite fiscali per conti imponibili. Si tratta di un processo di compensazione delle plusvalenze attraverso la vendita di un altro investimento per generare una perdita. Il processo di raccolta delle perdite fiscali ha il potenziale per aumentare i rendimenti dopo l'imposta. Ma la raccolta di perdite fiscali non aiuta necessariamente ogni investitore. Ad esempio, gli investitori nella fascia fiscale del 15% sono tassati all'aliquota del 0% per i guadagni di capitale. Consigli di investimento imparziale.

I consulenti finanziari umani sono soggetti agli stessi comportamenti che hanno la capacità di deragliare i piani d'investimento di singoli investitori. Al contrario, le piattaforme di investimento on-line possono aiutare a eliminare il potenziale delle società di consulenza per raccomandare i propri prodotti o lasciare che le previsioni di auto-pubblicità influenzino le raccomandazioni sugli investimenti. Contro:

La maggior parte dei robo-consultori manca di una guida personale.

Mentre alcuni consulenti ibridi offrono un robo-advisor con una componente umana, la maggior parte delle piattaforme di investimento automatizzate non fornisce l'accesso ai professionisti certificati Financial Planner. Prendi in considerazione se il robo-advisor offre l'accesso ad un consulente umano tramite telefono, e-mail, chat online o video.Con conoscenze finanziarie a livelli così bassi nel nostro paese, i robo-consultori assumono che i loro clienti abbiano un insieme ben definito di obiettivi di vita finanziaria. Il consiglio di investimento è solo una componente di un piano finanziario.

La preparazione alla pensione è l'obiettivo finanziario più comune e il motivo principale per cui la gente investe in primo luogo. Tuttavia, se si hanno altri obiettivi finanziari come il risparmio per l'istruzione universitaria del tuo figlio, il pagamento del debito o l'investimento in una cabina spiaggia, gli investimenti devono essere strutturati diversamente in base a quegli obiettivi. Finora non ci sono altri robo-consultori che posseggano la capacità di valutare appieno se ha senso salvare per le emergenze, pagare il debito o investire per obiettivi a lungo termine come il pensionamento. L'automazione non elimina i processi decisionali irrazionali.

Le piattaforme di investimento online possono aiutare le persone a creare piani di investimento automatizzati, ma come sopra indicato, l'intelligenza artificiale non può sostituire la guida di pianificazione finanziaria. Gli esperti di finanza comportamentale spesso sottolineano che la condizione umana rende difficile per noi costantemente prendere decisioni finanziarie razionali. Mentre l'automazione del processo d'investimento è facilitata attraverso piattaforme di consulenza digitale, questi robo-consultori non eliminano la possibilità di prendere una decisione emotiva con i tuoi investimenti. Molte piattaforme di consulenza digitale non hanno valutazioni intuitive di tolleranza ai rischi.

Il processo di determinazione della tolleranza del rischio di un investitore si basa sui principi scientifici e sulla ricerca. Per molti, i tipi di domande richieste richiedono almeno un livello fondamentale di conoscenze finanziarie per collegare correttamente le domande agli scenari reali. La maggior parte delle piattaforme di investimento automatizzate utilizza un breve questionario online per valutare la tolleranza e gli obiettivi di rischio. Tuttavia, esistono più componenti del rischio coinvolti nel processo di investimento e non esiste alcun strumento di misurazione del rischio singolo che possa richiedere l'accuratezza del 100 per cento nella valutazione del rischio. In quanto tale, molti pianificatori finanziari e professionisti dell'investimento sarebbero d'accordo sul fatto che è necessaria una discussione approfondita per acquisire pienamente la tolleranza al rischio come investitore. Non hanno un track record a lungo termine.

Poiché le piattaforme di investimento online sono rimaste solo da meno di un decennio, alcuni investitori sono scettici della loro capacità a lungo termine di mettere a repentaglio i flussi di mercato perché non sono stati veramente collaudati in periodi estremi di volatilità del mercato. Detto questo, gli algoritmi su cui sono stati costruiti sono stati usati per testare le prestazioni del portafoglio durante una varietà di condizioni di mercato diverse. Ma come il vecchio annuncio va, il passato non è un predittore della performance futura. Non tutti i robo-advisors offrono una guida di pensionati che genera reddito attraverso strategie di prelievo.

Lo scopo principale del risparmio per la pensione è di poter effettivamente utilizzare tali fondi durante il pensionamento. Mentre i robo-advisors sono più popolari tra Millennials e Generation X, c'è anche un crescente interesse tra i Baby Boomers.Tuttavia, quando i Boomers entrano nella fase di distribuzione, è importante utilizzare una strategia di prelievo che sia sia fiscale intelligente che incentrata sulla massimizzazione del reddito. I pensionati devono essere cauti quando scelgono un robo-consigliere perché alcune società di consulenza digitale forniscono questo tipo di orientamento mentre altri non lo fanno.