Utilizzando APR per confrontare le opzioni ipotecarie

Ogni homebuyer avrebbe potuto sentirlo: controllare sempre la percentuale annuale, comunemente indicata come APR, quando si acquista il prestito ipotecario. Molti sostengono che sia l'indicatore principale della qualità del tuo mutuo.

La verità è che la percentuale annua effettivamente può essere un ottimo indicatore del costo della nuova ipoteca. Può anche farti scappare rapidamente se non si ha una comprensione di come utilizzarlo correttamente come strumento di confronto.

Molti confondono l'APR e il tasso di interesse che è uno dei più grandi errori che puoi fare. Il tasso di interesse e l'APR sono animali molto diversi. Altri non riescono a considerare il prodotto ipotecario utilizzato, il pagamento anticipato applicato e altri fattori che contribuiscono a fare un calcolo annuo percentuale.

Quindi, che cosa è esattamente APR e dovresti prestare pesante enfasi al numero come fai la decisione di prestito ipotecario? Sì e no.

Qual è la percentuale annuale di percentuale (APR)?

In generale, il tasso percentuale annuo è espresso come tasso di interesse periodico in funzione del numero di periodi di comprimazione in un anno (noto anche come tasso di interesse nominale); poiché l'APR deve includere determinati oneri e commissioni non interessi, richiede calcolo più dettagliato

Come un tasso di interesse, l'APR è espresso in percentuale. La Legge federale in materia di prestiti richiede che ogni accordo di prestito al consumatore divulga l'APR.

Tutti gli istituti di credito devono seguire le stesse regole per garantire l'esattezza dell'APR.

Detto questo, essendo obbligato a fare qualcosa e farlo non è sempre la stessa cosa. Il tasso percentuale annuo è un numero notevolmente difficile da calcolare. Se sei curioso di quanto sia complesso il calcolo del tasso percentuale annuo, allora basta consultare il sito web FDIC.

In generale, la percentuale annua (APR) visualizzata sulle informazioni relative al prestito ipotecario viene calcolata includendo tasse di mutuo ipotecario e altri elementi che influenzeranno il pagamento mensile - come l'assicurazione mutuo privata o PMI. Non prende in considerazione i pagamenti mensili per l'assicurazione o le tasse sulle proprietà immobiliari.

L'APR deve essere divulgato al mutuatario entro 3 giorni dalla domanda di mutuo. Queste informazioni vengono in genere inviate al mutuatario e l'APR si trova sulla verità nell'istruzione di divulgazione prestiti, che include anche un piano di ammortamento.

I regolamenti stabiliti dall'Ufficio per la protezione dei consumatori finanziari (CFPB) hanno posto l'accento sul fatto che i calcoli APR siano più facilmente compresi e più precisi.

Altri punti regolamentari di nota:

• L'APR deve essere divulgato entro tre giorni dalla ricezione della domanda del mutuatario.

• L'APR può variare di ben 1/8 dell'1 per cento prima dell'insediamento senza richiedere la divulgazione da parte del prestatore.

• L'APR è considerato accurato se non è più di 1/8 di un percento al di sopra o al di sotto del tasso che sarebbe calcolato secondo il metodo ufficiale.

Questo non garantisce tuttavia la precisione APR per tutto il tempo. I creditori scrupolosi sono per la maggior parte andati dall'industria, ma l'errore umano è sempre un fattore da considerare.

Gli agenti di prestito sono sovraccarichi e talvolta la tecnologia fallisce. Ciò potrebbe provocare una discrepanza dell'APR.

A differenza del tasso di interesse, l'APR include i seguenti costi e commissioni nel calcolo:

• Punti di sconto

• Assicurazione privata di ipoteche

• Costi di origine del prestatore

Questi sono tre secchi distinti e quello più spesso misquoted un'assicurazione privata di mutui. Il secondo aspetto più confuso dei calcoli APR di ipoteca sono le tasse di origine del prestatore.

Questi includono tasse di terze parti per i rapporti di credito e altre richieste di prestito specifiche, ma anche i costi di sottoscrizione, elaborazione e altre spese di spazzatura sia grandi che piccole.

Se stai mettendo meno del 20%, probabilmente avrai PMI. Poiché il PMI è basato sui rischi dei mutui convenzionali di Fannie Mae & Freddie Mac, esso varia da cliente a cliente e proprietà a proprietà.

I prestiti FHA sono più diretti. Essi offrono una quota forfettaria per l'assicurazione mutuo sulla maggior parte dei loro prestiti. Il tasso è superiore al tradizionale PMI e può bloccare il vostro APR in modo significativo.

Come dovreste pesare APR quando confrontare i prestiti

Quando si considera un nuovo mutuo APR dovrebbe essere solo uno dei numerosi fattori che si pesano.

Chiaramente, l'accessibilità del tuo mutuo mensile è prima nell'elenco. Ma una forte considerazione per il termine del prestito e il tipo di ipoteca per la tua situazione sono anche i principali giocatori.

Se sperate di ridurre al minimo il tuo anticipo, puoi aspettarvi di avere un tasso percentuale annuo più elevato. L'importo che hai messo influisce sul tuo rischio per il prestatore e pertanto l'assicurazione mutui sarà più elevata.

I premi assicurativi più elevati corrispondono al tasso percentuale annuo più elevato quasi ogni volta.

Tutto sommato, APR può essere un ottimo strumento per acquistare i prestatori di ipoteca se si assicura che si confrontano sempre le mele alle mele.