Come calcolare le tasse d'interesse sui prestiti bancari

Prima di prendere un prestito bancario, devi sapere come calcolare il tasso di interesse e capire come calcolarlo da soli.

Esistono molti metodi che le banche utilizzano per calcolare i tassi di interesse e ogni metodo cambia l'importo degli interessi da pagare. Se sai come calcolare i tassi di interesse, capirai meglio il tuo contratto di prestito con la tua banca. Sarai inoltre in una posizione migliore per negoziare il tuo tasso di interesse con la tua banca.

Quando una banca ti cita un tasso di interesse, sta citando quello che viene definito tasso di interesse effettivo, noto anche come tasso annuale (APR). Il tasso di interesse o tasso di interesse effettivo è diverso dal tasso di interesse dichiarato, a causa degli effetti di aggravamento degli interessi.

Anche le banche possono legare il tasso di interesse a un benchmark, di solito il tasso di interesse primario. Se il vostro prestito include una tale disposizione, il tasso di interesse varia a seconda delle fluttuazioni di questo benchmark.

Come calcolare l'interesse su un prestito di un anno

Se prendi in prestito $ 1 000 da una banca per un anno e dovrai pagare $ 60 in interessi per quell'anno, il tasso di interesse indicato è 6 per cento. Ecco il calcolo:

Tasso effettivo su un prestito di interesse semplice = Interesse / Principale = $ 60 / $ 1000 = 6 per cento

Il tasso percentuale annuo o APR è uguale a quello indicato in questo esempio perché non esiste un composto interesse da considerare.

Questo è un prestito di interesse semplice.

Nel frattempo, questo prestito particolare diventa meno favorevole se si mantiene i soldi per un periodo più breve. Ad esempio, se prendi in prestito $ 1 000 da una banca per 120 giorni e il tasso di interesse rimane al 6 per cento, il tasso di interesse effettivo effettivo è molto più alto.

Tasso effettivo = Interessi / Principali X Giorni nell'anno (360) / Giorni di prestito eccezionale

Tasso effettivo su un prestito con una durata inferiore a un anno = $ 60 / $ 1000 X 360/120 = 18 per cento < Il tasso di interesse effettivo è del 18% in quanto solo i fondi sono utilizzati per 120 giorni invece di 360 giorni.

Tasso di interesse effettivo su un prestito scontato

Alcune banche offrono prestiti scontati. I prestiti scontati sono prestiti che hanno sottratto il pagamento di interessi dal capitale prima che il prestito sia erogato.

Tasso effettivo su un prestito scontato = Interessi / Principali - Giorni X Interessi nell'anno (360) / Giorni prestiti eccezionali

Tasso effettivo su un prestito scontato = $ 60 / $ 1 000 - $ 60 X 360/360 = 6. 38 per cento

Come si può vedere, il tasso d'interesse effettivo è più alto su un prestito scontato che su un prestito di interesse semplice.

Tasso di interesse effettivo con saldi compensativi

Alcune banche richiedono che la piccola impresa che richiede un prestito di banca d'affari detiene un saldo, chiamato compenso compensativo, con la propria banca prima di approvare un prestito.Questo requisito rende più alto il tasso di interesse effettivo.

tasso effettivo con bilanci compensativi (c) = interesse / (1-c)

equilibrio effettivo di compensazione del tasso = 6 per cento / (1 - 0. 2) = 7. 5 per cento (se c è un compenso del 20 per cento Molti consumatori hanno prestiti a rate, che sono prestiti che vengono rimborsati con un determinato numero di pagamenti.

La maggior parte dei prestiti auto sono prestiti a rate, per esempio.

Purtroppo, uno dei tassi di interesse più confusi che si sentirà citato su un prestito bancario è che su un prestito a rate. I tassi di interesse dei prestiti a rate sono generalmente i tassi di interesse più elevati che incontrerai. Utilizzando l'esempio dall'alto:

Tasso effettivo sul prestito rateale = 2 X Numero annuale dei pagamenti X Interessi / (Totale pagamenti + 1) X Principale

Tasso di efficacia / rate rate = 2 X 12 X $ 60 / 13 X $ 1, 000 = 11. 08 per cento

Il tasso di interesse su questo prestito a rate è dell'11,88%, rispetto al 7,5% del prestito con i saldi compensativi.