Come essere preparati per i costi di chiusura ipotecaria

Quindi sei pronto a diventare un proprietario di abitazione. Hai lavorato duramente e hai risparmiato abbastanza soldi per un pagamento anticipato. Forse hai anche trovato la "casa". Poiché la maggior parte degli acquirenti per la prima volta sono più interessati a risparmiare abbastanza per il pagamento anticipato e affidando il pagamento mensile di mutui per i prossimi quindici a trent'anni, tendono a trascurare gli altri costi associati all'acquisto di una casa. Cioè, finché non ricevono il preventivo di buona fede (GFE) o il preventivo di prestito (LE) dal loro mutuatario.

Qual è la stima della buona fede?

Quando si tratta di ottenere un'ipoteca, ci sono più costi associati al prestito rispetto al pagamento anticipato e al pagamento mensile. Quindi, "quanto mi costa questo prestito?" si chiede giustamente. È qui che entra in gioco il Good Faith Estimate (GFE). Il GFE è essenzialmente una stima dei costi di regolamento o di chiusura che elenca le spese aggiuntive che si prevede pagano alla chiusura. Come risultato della legge sulle procedure di regolamento delle proprietà immobiliari (RESPA), la fornitura di un GFE entro tre giorni lavorativi dalla domanda di mutui è diventata federale, soprattutto nel tentativo di assicurare la trasparenza nel processo di prestito. Si tratta di un elenco dettagliato di tre pagine di tutte le tasse e dei costi associati al prestito a domicilio tra assicurazione di titolo, tasse, ispezione a domicilio. Ma come il nome implica, è solo una stima di tali tasse.

La differenza tra la stima della buona fede e i costi di chiusura effettivi

Mentre la stima della buona fede è destinata a fornire trasparenza e dare all'acquirente di casa una stima dei fondi aggiuntivi che avranno bisogno alla chiusura, il GFE è jus che, una stima.

Purtroppo, spesso c'è una grande discrepanza tra il GFE e quello che finisci per pagare alla chiusura. Dal momento che la maggior parte degli acquirenti di casa in giro per la migliore offerta ipotecaria, il GFE fornisce un'altra base per il confronto con altri importanti fattori di prestito come il tasso di interesse e il pagamento mensile.

Ma alcuni istituti di credito senza scrupoli intenzionalmente scalano la stima per ottenere il vostro prestito, sapendo che, al momento di vedere gli importi effettivi (che è tipicamente il giorno prima della chiusura), sarai così profondamente nel processo che non ti allontanerai e cercherai un altro prestatore. A causa di alcuni di questi problemi, tuttavia, un nuovo documento semplificato denominato Loan Estimate ha sostituito il GFE e l'istruzione Truth-in-Lending o TILA a partire da ottobre 2015

Il preventivo del prestito e quello che include

The Loan Estimate è il nuovo documento federale-mandato che ha sostituito l'istruzione GFE e TILA. Il preventivo di prestito è un documento semplificato e integrato volto a ridurre la confusione del mutuatario fornendo tutti i costi stimati e una panoramica degli obblighi del mutuatario in un solo luogo.Il nuovo preventivo di prestito è anche destinato a rendere più facile lo shopping di prestiti di confronto e, naturalmente, per evitare costose sorprese per l'acquirente di casa a chiusura.

Il preventivo di prestito fornisce al richiedente del mutuo un riepilogo dei dettagli dell'offerta di prestito inclusi, ma non limitati a:

i termini del prestito come l'importo del prestito, il tasso di interesse, il capitale mensile e il pagamento di interessi, se necessario

Calcoli mensili previsti

• Imposte stimate, assicurazioni e valutazioni
• Stime delle spese di chiusura, incluse le cifre totali stimabili necessarie per chiudere
• La voce completa dei costi e delle spese
• (APR) e percentuale di interessi totali (TIP) per fornire una base chiara per il confronto con altre offerte di prestito
• Mentre alcune delle cifre fornite sono ancora stime, è illegale per i finanziatori di sottovalutare deliberatamente le tasse e i costi delineati Stima del prestito. Inoltre, mentre alcuni costi possono passare dalla stima del prestito alla chiusura in determinate circostanze specifiche, ci sono costi che non possono essere aumentati. Questi costi sono delineati sulla stima del prestito.
• Media di costi di chiusura effettivi

In genere, i costi di chiusura sono compresi tra il 3% e il 5% del totale dell'ammontare del prestito, per cui se si sta prendendo in prestito $ 100.000, si possono prevedere costi di chiusura da $ 3 000 a $ 5 000 .

Se stai prendendo in prestito $ 200 000, puoi prevedere costi di chiusura da $ 6 000 a $ 10 000.

Le tasse sulle proprietà immesse in un conto di deposito sono una delle spese più alte alla chiusura. L'importo dipende dal valore della casa acquistata e dall'aliquota fiscale nella città o nella contea in cui si trova la casa.

La cosa intelligente da fare è ottenere preventivi di prestito da due o tre istituti di credito e confrontare i dettagli di prestito così come tutti i costi. Sarai quindi pronto a chiedere al creditore che scegli di soddisfare le migliori condizioni di offerta. In tal modo, ti proteggerai dall'essere approfittato a chiudere e andare a chiudere impreparato.