Cosa è un'IRA - come funzionano IRA

Un conto di pensionamento individuale (o un singolo accordo di pensionamento) è un conto d'investimento favorito dalla tassa per aiutare gli individui a risparmiare per il pensionamento. Esistono molti tipi diversi di IRA, ma i due tipi distinti sono IRA tradizionali (di solito riferiti semplicemente come IRA) e Roth IRAs. Discuteremo poco dopo Roth IRAs. Per cominciare, andiamo a conoscere le basi delle tradizionali IRA.

È possibile aprire un tradizionale IRA tramite un provider di account o un broker in linea a patto che tu stia guadagnando reddito e sono più giovane di 70 anni 1/2. I soldi che entrano in un'IRA, altrimenti conosciuti come contributi, possono essere investiti in qualsiasi modo che il titolare del conto IRA sceglie. A seconda di dove investite, devi avere una vasta gamma di titoli, obbligazioni, fondi comuni di investimento e altri tipi di azioni da scegliere. In teoria, tutto ciò che puoi investire può essere investito attraverso un'IRA.

IRA e tasse

I contributi ad un IRA tradizionale possono essere deducibili dalle imposte, a seconda che tu abbia un altro conto pensionistico attraverso il lavoro.

Gli investimenti in un IRA crescono di tasso differito, il che significa che il conto non viene tassato finché i soldi sono detenuti all'interno dell'account. Una volta che ti prendi i soldi, altrimenti noti come prendere le distribuzioni, pagherai le tasse sui contributi e sugli utili. L'idea è che, in pensione, il reddito possa essere effettivamente inferiore, per cui le tasse da pagare potenzialmente potrebbero essere meno significative di quelle che dovreste pagare durante i vostri anni di lavoro.

Puoi prelevare i soldi da un'IRA in qualsiasi momento, ma se prendi il denaro prima dell'età di pensionamento (attualmente almeno 59 anni 1/2), non solo pagherai le tasse, ma potresti anche affrontare una penalità di ritiro anticipato del 10%. Esistono alcune eccezioni alla pena di prelievo anticipato, a seconda che tu soddisfi talune qualifiche.

Devi cominciare a prendere almeno le distribuzioni minime dal tuo account per l'età 70 1/2.

Limitazioni IRA Contribution

Ci sono limiti per quanto si può mettere nel tuo IRA ogni anno. Questi limiti cambiano nel tempo, regolandosi ogni anno o due con l'inflazione. Sono disponibili ulteriori contributi di recupero agli investitori di età pari o superiore a 50 anni, progettati per accelerare la crescita del risparmio negli anni di pre-pensionamento. (Scopri di più sui limiti di contribuzione del 2017 IRA.) Avrai fino alla scadenza del deposito fiscale per fare i contributi. Ad esempio, è possibile effettuare contributi IRA 2017 in qualsiasi momento prima del 16 aprile 2018. Se si esegue un'estensione, potrebbe essere anche più lungo di quello.

Altri tipi di IRA

Esistono anche IRA indipendenti, SEPA IRA e SIMPLE IRA. Questi funzionano in modo simile all'ETA tradizionale ma hanno diversi limiti di contributo e altre regole.

Un rollover IRA è un tradizionale IRA che può essere usato per ospitare altri conti fiscali favoriti dalle imposte senza penalità fiscale.Ad esempio, se stai lasciando un lavoro e hai bisogno di spostare il tuo account 401 (k), un rollover IRA è posto per farlo.

Come IRA di Roth sono differenti

Un Roth IRA è simile in molti modi ad un IRA tradizionale, inclusi i limiti di contribuzione, come aprire un conto e come contributi possono essere investiti.

Ma in altri modi i Roth IRA sono distintamente diversi. La grande differenza è invece di mettere i fondi deducibili dalle imposte sul conto per aumentare i contributi fiscali, i contributi di Roth IRA vengono effettuati dopo la tassa. Una volta che l'account, i contributi e gli utili all'interno di un Roth crescono senza tasse. Anche dopo che il denaro viene ritirato a pensione, viene ritirato gratuitamente. (Fintanto che le distribuzioni sono considerate distribuzioni qualificate.)

Ci sono poche altre differenze. Il reddito lordo rettificato deve essere inferiore a un certo livello per contribuire ad un Roth IRA. È possibile effettuare contributi al tuo Roth IRA dopo aver raggiunto l'età 70 ½. Non c'è altresì alcun obbligo di prendere distribuzioni minime da un Roth finché sei il titolare dell'account originale. E potresti ritirare i contributi (anche se non i guadagni) da un Roth IRA prima della pensione senza pagare una penalità del 10 per cento.

È possibile avere più di un IRA, tra cui un tradizionale, un SEP o un SIMPLE e un Roth, nonché il tuo 401 (k). Puoi anche convertire un IRA tradizionale in un Roth, a seconda che tu pensi che questo farà risparmiare le tasse in futuro.

Il contenuto di questo sito è fornito solo per scopi informativi e di discussione. Non è destinato ad essere un consiglio finanziario professionale e non dovrebbe essere la sola base per le vostre decisioni di investimento o pianificazione fiscale. In nessun caso queste informazioni rappresentano una raccomandazione per l'acquisto o la vendita di titoli.

Aggiornato da Scott Spann