Inizio 401 (k) Prelievi: ciò che devi sapere

Dal momento che il tuo account 401 (k) aumenta di valore, può essere tentato di mettere le mani sui risparmi risparmiati. Molte persone hanno difficoltà a considerare il loro risparmio di pensione come off-limits, in particolare quando nascono necessità e desideri più immediati.

Ma se hai bisogno di un acconto per una nuova casa, una scuola universitaria per i tuoi figli o addirittura in contanti per un'emergenza finanziaria imprevista, è importante procedere con molta attenzione quando stai considerando un ritiro 401 (k).

Ogni ritiro 401 (k) significa sacrificare importanti vantaggi dei vostri contributi di piano precedentemente guadagnati. Possono persino portare a imposte sul reddito più elevate e ulteriori sanzioni.

401 (k) Regole di recesso e penalità

Uno dei vantaggi più utili di un piano 401 (k) è che ogni contributo comporti benefici fiscali. Non solo è deducibile l'imposta sul contributo oggi, ma i tuoi contributi al tuo conto sono anche in crescita fiscale. Ma questi benefici fiscali sono applicabili solo quando si rispettano le regole del piano e queste regole limitano tutto a partire da quanto potete contribuire al piano annualmente quando potete prelevare i fondi dal piano senza penalità.

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Con rare eccezioni, tutti i prelevamenti tradizionali 401 (k) sono imponibili come reddito ordinario, sebbene le attività di Roth 401k siano trattate in modo diverso. In una situazione ideale, non ti ritiri i fondi dal tuo 401 (k) fino a quando non ti ritiri.

Pagherai l'imposta sul reddito su quei ritiri come hai fatto con ogni paycheck che hai guadagnato quando sei stato occupato. Ma molte persone trovano che sono in una fascia di imposta minore in pensione che erano durante i loro anni di lavoro, e questo può aggiungere anche alcuni risparmi fiscali relativi.

Ma se prelevi i fondi dal 401 (k) prima di raggiungere almeno 59,5 anni, dovrai non solo imporre l'imposta sul reddito, ma questi fondi sono anche soggetti a un'ulteriore penalità aggiuntiva per la distribuzione anticipata del 10%.

Questo è dove le cose si appiccicano rapidamente. Per alcune persone, questo può significare tagliare il totale si è ritirato quasi alla metà dopo aver pagato tasse e sanzioni! Non solo "perdere" quel denaro alle tasse oggi ferite, ma costerà anche il tuo sé in pensione.

Eccezioni a 401 (k) Penalità di recesso

Detto questo, ci sono diverse eccezioni alla sanzione di distribuzione anticipata del 10 percento che sono intese per alleviare alcune delle perdite finanziarie in determinate situazioni. Nelle seguenti circostanze, i prelevamenti 401 (k) effettuati prima di raggiungere l'età 59 ½ sono esenti dalla penalità aggiuntiva:

• Tu muoio e l'account viene versato al tuo beneficiario
• Sei disabilitato
• Termina l'occupazione e sono almeno 55 anni
• Ritirai un importo inferiore a quello ammissibile come una deduzione spese mediche
• Avviate sostanzialmente pagamenti periodici uguali (vedi regola 72 (t))
• Il tuo ritiro è relativo ad un ordini di relazioni nazionali qualificate

I prelievi in ​​ciascuno di questi scenari sarebbero soggetti solo a imposte ordinarie ordinarie, non la penalità aggiuntiva del 10%, ma i prelievi devono essere effettuati secondo le regole del piano e con la documentazione appropriata.Assicurarsi di educarsi alle esigenze del piano prima di prendere un tale ritiro.

Ulteriori considerazioni di ritiro anticipato 401 (k)

Oltre alle sanzioni e tasse dovute a un ritiro anticipato di 401 (k), perderete la potenziale crescita degli investimenti futuri di quei fondi previdenziali. Ci sono limiti annui per l'importo che puoi contribuire a un piano di 401K, in modo da non poter compensare più un ritardo precedente. Per non parlare, sarebbe molto più difficile risparmiare abbastanza per "recuperare" i guadagni perduti e gli interessi composti.

Anche se i prestiti 401 (k) hanno i loro inconvenienti significativi, si potrebbe prendere in considerazione un prestito di questo tipo se sei in un pizzico finanziario e la tua unica opzione sembra essere il tuo denaro per la pensione. Anche con i suoi inconvenienti, un prestito di 401 (k) è generalmente preferibile ad un ritiro totale di 401K, anche se nessuno dei due è ideale.

Ritardare le tirature 401 (k) e RMD

L'altra estremità dello spettro, la maggior parte delle persone può ritardare la ricezione delle distribuzioni dai piani 401 (k) e massimizzare i vantaggi della loro crescita fiscale differita fino al 1 aprile dell'anno successivo all'anno in cui raggiungono 70 anni.

Dopo questo punto, è necessario ritirare almeno la tua distribuzione minima richiesta (RMD) ogni anno.

Il tuo RMD è calcolato come saldo dell'account dall'inizio dell'anno in questione suddiviso per la tua aspettativa di vita come determinato dall'IRS nella sua tabella di aspettativa di vita uniforme. Esiste un'eccezione se il coniuge è il vostro unico beneficiario e lei è più di dieci anni più giovane di te. Come un ritiro precoce, non prendendo il tuo RMD annuale viene fornito con una penalità ripida. La penalità per non ritirare il RMD è del 50 per cento della differenza tra ciò che dovrebbe essere stato distribuito e quello che è stato effettivamente ritirato.