DU - Desktop Underwriter

Definizione: DU è un'abbreviazione utilizzata per il sottoscrittore del desktop e del sottoscrizione desktop. È un programma automatizzato utilizzato dai prestatori di prestito per qualificare un mutuatario attraverso le linee guida di Fannie Mae per un prestito convenzionale. Il sottoscrittore desktop è utilizzato anche per i prestiti FHA.

La DU è altrettanto buona quanto le informazioni fornite al programma. Un DU indica il rapporto di spesa e rapporto debito-reddito del mutuatario, inclusi 3 punteggi FICO.

I finanziatori lanciano il top FICO e il fondo FICO e mantengono il centro FICO.

La DU rivela anche i beni del mutuatario (fonte di fondi da acquistare) e le passività riportate all'emittente del prestito. Le passività comprendono il debito rivoluzionario segnalato agli uffici di reporting del credito. I risultati riflettono il nome del mutuatario, il saldo non retribuito approssimativo dell'obbligazione, incluso il pagamento mensile minimo.

Una parte del requisito per il sottoscrittore desktop è che nessuna delle passività può includere fondi presi in prestito per l'acquisto della proprietà. A volte, se il debito non viene visualizzato nel sottoscrittore del desktop è perché il debito non ha ancora una storia di reporting di 12 mesi. Spesso i contenziosi saldi non consentiti non consentiranno una decisione del sottoscrittore desktop senza un esame da parte di un revisore sottoscrittore.

Redditi da reddito a Underwriter Desktop

Gli originatori dei prestiti ipotecari chiedono ai mutuatari di completare un'applicazione di prestito, comunemente denominata 1003 (dieci-oh-tre).

Il reddito che viene segnalato a sottoscrittore desktop non è verificato, e questo è un problema importante da considerare. Un venditore che vuole rivedere una DU di un acquirente per determinare se il mutuatario può permettersi di acquistare la propria casa non dispone delle risorse da verificare e il prestatore non è tenuto a verificare il reddito fino a quando inizia l'elaborazione del prestito.

Alcuni laici analizzeranno un rapporto DU e ritengono che il reddito sia stato verificato quando né il reddito né l'occupazione sono ancora stati confermati. Tenete a mente che eventuali lacune nell'occupazione negli ultimi due anni richiederanno una spiegazione approfondita per ottenere la sottoscrizione passata.

I punteggi di FICO segnalati da Underwriter Desktop

I mutuatari a volte vanno in linea e acquistano rapporti punteggi FICO perché non si rendono conto che il prestatore acquisirà quei numeri tramite sottoscrittore desktop. Inoltre, i punteggi che un mutuatario può acquistare online sono spesso diversi dai punteggi FICO riportati nel sottoscrittore del desktop, in modo che possa essere uno spreco di denaro sulla parte del mutuatario per cercare di raccogliere tali informazioni in anticipo.

FHA ha requisiti minori per i punteggi FICO rispetto ai prestiti convenzionali che vengono venduti a Fannie Mae. I mutuatari con punteggi più elevati di FICO tendono a ricevere tassi di interesse più bassi e condizioni di prestito più favorevoli. Mentre i mutuatari con punteggi più bassi di FICO tendono a ricevere tassi di interesse più elevati.

Rapporti riflessi da Underwriter Desktop

I rapporti sono riportati come front-end e back-end. I rapporti front-end includono l'intero pagamento ipotecario in percentuale del reddito mensile lordo. Il pagamento ipotecario PITI può includere anche un'assicurazione mutuo privata o un'assicurazione mutua mutuo, più una tassa HOA mensile se la casa è soggetta ad un'associazione di proprietari di abitazione.

Il pagamento complessivo dell'alloggio è confrontato con il reddito mensile lordo del debitore e viene riflesso come percentuale. Minore è la percentuale, migliore è il mutuatario che appare come candidato per un prestito. Se il rapporto è troppo alto, il sottoscrittore desktop non approverà il mutuatario.

Di interesse, in genere non è il rapporto front-end che uccide un'applicazione di prestito, è il rapporto di back-end. I rapporti back-end comprendono non solo il pagamento complessivo degli alloggi, ma tutti i pagamenti di debito revolving, come riportato agli uffici di reporting del credito. Un mutuatario potrebbe sentire di poter gestire il suo carico di debito esistente, ma se tale rapporto è troppo alto, il sottoscrittore del desktop non approverà il mutuatario.

Non è insolito vedere i rapporti back-end creep fino a circa il 50%. Se il 50% del tuo reddito mensile lordo viene utilizzato per pagare debiti e un nuovo pagamento dell'alloggio, un acquirente prudente potrebbe domandarsi se l'acquisto di una casa in questo momento sia nel miglior interesse di chiunque.

Potrebbe essere più intelligente pagare un po 'di quel debito prima di riapplicare per un mutuo.

Al momento della scrittura, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, è un Broker-Associate a Lyon Real Estate a Sacramento, in California.