Avete bisogno di un'assicurazione contro il terrorismo?

Tra il 1995 e il 2014, negli Stati Uniti si sono verificati 510 attacchi terroristici. Tenendo conto di queste statistiche, vi chiederete se la vostra azienda dovrebbe acquistare un'assicurazione contro il terrorismo. Prima di prendere una decisione, è necessario valutare i rischi. Dovresti anche capire quale assicurazione del terrorismo fa e non copre.

Quali sono i rischi?

Un attacco terroristico può influenzare la tua attività in diversi modi.

• Danni alle proprietà Un attacco può causare danni fisici agli edifici, alla costruzione di contenuti, veicoli e altre proprietà di proprietà della tua attività.
• Perdita di reddito e spese extra Un attacco può danneggiare i locali della tua azienda, costringendolo a chiudere finché le riparazioni non sono terminate. L'arresto può causare la perdita di una notevole quantità di reddito. Mentre la tua azienda potrebbe essere in grado di continuare a operare in un luogo temporaneo, probabilmente dovrà sostenere costi aggiuntivi per spostarsi e noleggiare. Anche se la proprietà della tua azienda non è danneggiata, potrebbe perdere il reddito se le autorità governative bloccano l'accesso alla tua attività.
• Lesioni dipendenti Gli attacchi terroristici spesso comportano l'uso di bombe o altri dispositivi incendiari. Questi possono causare gravi lesioni ai dipendenti.
• Avvocati Le vittime di atti terroristici possono presentare cause legali di terze parti contro le imprese. Ad esempio, una vittima può affermare che il fallimento della vostra azienda per assicurare adeguatamente i propri locali lasci i clienti vulnerabili ad un attacco.

Gli assicuratori devono offrire la copertura di terrorismo

Gli assicuratori di proprietà commerciale e responsabilità sono soggetti a una legge federale denominata la legge sulla sicurezza dei rischi di terrorismo (TRIA).

La legge è stata approvata nel 2002. Richiede la responsabilità commerciale e gli assicuratori di proprietà per offrire la copertura del terrorismo ai propri assicurati. Se un assicurato declina la copertura, un assicuratore può attaccare l'esclusione del terrorismo alla politica.

TRIA non applica

non ad auto commerciali, responsabilità professionale (ad eccezione degli amministratori e responsabili degli uffici), compensazione dei lavoratori, furti e furti, vita e salute o polizze assicurative personali. Gli assicuratori sono vietati di escludere il terrorismo sotto questi tipi di politiche. Così, i lavoratori feriti sul lavoro a causa di un attacco terroristico potranno beneficiare di prestazioni sotto la tua politica di compensazione dei lavoratori. Allo stesso modo, i danni ad un'automobile di proprietà di un'azienda da un attacco terroristico dovrebbero essere coperti dalla vostra politica commerciale commerciale, assumendo che il veicolo sia assicurato per danni auto-fisici.

Copertura per gli atti certificati

TRIA ha creato un meccanismo di ripartizione delle perdite tra il governo federale e gli assicuratori commerciali. Il governo ha convenuto di condividere le perdite che superano una soglia specificata. In cambio, gli assicuratori hanno accettato di rendere disponibile la copertura del terrorismo. L'accordo riguarda solo

atti terroristici certificati .Questo termine è definito dalla legge. Per essere qualificato come atto certificato, un atto terroristico deve soddisfare tutte le seguenti caratteristiche: essere un atto violento o un atto pericoloso per la vita, la proprietà o l'infrastruttura umana

• essere commesso da una o più persone in un sforzi per costringere i civili statunitensi, o influenzare la politica o il comportamento del governo degli Stati Uniti con la coercizione
• causare danni negli Stati Uniti (o al di fuori del paese sulle navi statunitensi o nelle missioni statunitensi)
• provocano perdite di proprietà e di guasti oltre $ 5 milioni
• essere certificato da alcuni funzionari governativi statunitensi
• TRIA non richiede agli assicuratori di coprire gli atti di terrorismo che non soddisfano i requisiti sopra citati. Nel settore assicurativo, gli atti che non si qualificano come atti certificati possono essere indicati come "altri atti" o "atti non certificati" di terrorismo.

Supporti di copertura del terrorismo

I proprietari di piccole imprese in genere ricevono la copertura del terrorismo tramite un apporto aggiunto a una politica di proprietà o responsabilità. Alcuni assicuratori utilizzano le approvazioni del terrorismo sviluppate da ISO. Altri utilizzano le proprie proprie firme proprietarie.

Le dichiarazioni di terrorismo generalmente limitano la copertura a atti certificati. Se un atto terroristico danneggia la proprietà della tua società e l'atto è certificato, i danni dovrebbero essere coperti dalla tua approvazione del terrorismo.

Un'alternativa all'approvazione del terrorismo è una politica di terrorismo autonoma.

Questa copertura è solitamente disponibile solo per grandi e medie imprese. Copre le perdite causate da atti terroristici indipendentemente dal fatto che siano o meno certificati. Una politica autonoma può anche coprire gli atti impegnati al di fuori dell'U.

Esclusioni e limitazioni

Molti indirizzi di copertura terroristica utilizzati dagli assicuratori di proprietà commerciale e di responsabilità contengono esclusioni. Un'esclusione comune si applica a atti che implicano l'uso di materiali nucleari, biologici, chimici o radiologici. Questa esclusione elimina la copertura per lesioni o danni causati da radiazioni rilasciate da una "bomba sporca".

Un'altra esclusione trovata nell'approvazione del terrorismo si applica agli atti non certificati. In molti stati, gli atti non certificati possono essere esclusi solo se causano perdite catastrofiche. Ad esempio, un atto non certificato può essere escluso in una politica di responsabilità solo se provoca morte o ferite fisiche gravi a cinquanta o più persone. Secondo una politica di proprietà, un atto non certificato può essere escluso solo se provoca più di 25 milioni di dollari in danni causati da proprietà assicurate.

La TRIA non copre le perdite causate dalla guerra. La maggior parte delle responsabilità e delle politiche di proprietà già escludono questo pericolo. Se il terrorismo è coperto da una politica di proprietà o responsabilità, la guerra è ancora esclusa.

Pregiudizio al furto del fuoco

Quando i terroristi hanno arrestato due aerei nel World Trade Center nel 2001, i combustibili di getto nei piani hanno acceso incendi enormi. Gli incendi hanno causato l'insufficienza dell'acciaio nelle Torri Gemelle e gli edifici crollati.

In alcuni Stati (detti standard di sicurezza antincendio), gli assicuratori di proprietà sono tenuti a coprire i danni causati dal fuoco derivanti da un atto terroristico.Il danno causato dal fuoco deve essere coperto anche se il terrorismo è escluso dalla politica. Quindi, se la proprietà assicurata si trova in uno stato di politica antincendio standard e la politica esclude il terrorismo, l'esclusione deve contenere un'eccezione per la conseguente perdita causata dal fuoco.

Negli stati di norme antincendio standard, il requisito derivante dalla perdita si applica solo a

perdita diretta per incendio. Gli assicuratori non sono tenuti a coprire il reddito aziendale o le perdite di spesa extra derivanti da un incendio causato da un atto terroristico. Se non si è sicuri se la tua azienda opera in uno stato di norme antincendio standard, rivolgetevi al suo agente o al broker per chiarimenti. Informativa sul terrorismo

La TRIA richiede agli assicuratori di includere alcune informazioni sulla legge in materia di proprietà e responsabilità.

Diritto all'acquisto di copertura:

• I titolari di polizze hanno il diritto di acquistare copertura per atti di terrorismo certificati in base a politiche di proprietà e responsabilità. Cap on Losses:
• In TRIA, le perdite assicurate sono coperte a 100 miliardi di dollari. Se un atto certificato ha generato 100 miliardi di dollari in perdite assicurate e il tuo assicuratore ha incontrato la sua franchigia, né il tuo assicuratore né il governo federale pagheranno ulteriori perdite. Terrorismo Premium:
• Se il tuo assicuratore ha addebitato un premio per coprire gli atti terrorizzati certificati, l'importo del premio deve essere indicato nel criterio. Partecipazione del governo:
• Il governo federale condividerà perdite di terrorismo con l'assicuratore una volta che il vostro assicuratore ha pagato la detenzione (deducibile). Dovresti acquistare la copertura del terrorismo?

Dovrebbe considerare l'acquisto della copertura del terrorismo? La risposta dipende dalla natura e dall'ubicazione della tua attività. Ecco alcune cose da pensare:

Tipo di attività:

• Le imprese in determinate industrie possono avere un rischio superiore a quello medio di un attacco terroristico. Tali industrie includono governo, militari, energia (petrolio, gas, energia elettrica), prodotti chimici, mezzi di comunicazione (giornali, riviste ecc.), Trasporto (compresi aeroporti e sistemi di transito), divertimento e ospitalità. Posizione di Business:
• I terroristi tendono ad individuare aree altamente popolate o che attirano un gran numero di visitatori. Requisiti di locazione:
• Alcuni proprietari richiedono ai loro inquilini di acquistare la copertura del terrorismo. Controllare le disposizioni del tuo contratto di locazione. Gli attacchi non possono essere certificati:
• Il fatto che un attacco terroristico abbia conseguenze gravi non garantisca la certificazione. Gli attacchi del 2013 alla maratona di Boston hanno ucciso tre persone e hanno ferito oltre 160. Gli attacchi hanno generato anche almeno 160 danni di proprietà commerciali e reclami di reddito d'impresa. Tuttavia, l'attacco non è mai stato certificato. Processo di certificazione:
• Il governo avrà bisogno di tempo per raccogliere i dati di perdita per determinare se la soglia di 5 milioni di dollari è stata violata. Questo può richiedere mesi o anni. Costo della copertura:
• La copertura del terrorismo costa generalmente tra i 19 ei 49 dollari per ogni milione di dollari di valore assicurato, secondo l'Information Insurance Institute.Ciò in genere equivale al 3-5 per cento del premio assicurativo totale.