Video: Come calcolare la rata di un mutuo 2025
Se si dispone di un mutuo a tasso fisso e tassi ipotecari stanno cadendo, è solo opportuno considerare cercando di rifinanziare a un tasso inferiore. Ma come per la maggior parte delle cose in finanza, non è sempre una semplice risposta. Il rifinanziamento può certamente avere un senso, ma costa anche il denaro per rifinanziare un'ipoteca. A seconda della situazione specifica, una rifinizione può finire per costare più soldi invece di risparmiare denaro.
-1 ->Mutui a tasso variabile
Se hai un'ipoteca a tasso variabile e la tua tariffa è stata ripristinata ad un tasso più elevato rispetto alla bassa tariffa iniziale, vale sicuramente la pena di riflettere. La buona notizia è che i mutui a tasso registrabile possono cambiare i loro tassi di interesse durante il periodo del prestito e quando i tassi stanno scendendo, questo può essere buono. Ma il vero problema è che anche così, è ancora probabile che scoprirai che stai pagando di più di quello che sarebbe con un'ipoteca a tasso fisso.
Mutui a tasso fisso
Il vecchio standard quando si tratta di prestiti a casa, un'ipoteca a tasso fisso può essere uno dei modi migliori per finanziare l'acquisto di una casa. Questo perché il tasso di interesse non cambia nel tempo, il che significa che il tuo pagamento resta uguale. Questa stabilità dei pagamenti è ottima, ma ci sono momenti in cui può essere un inconveniente.
Se i tassi ipotecari cadono in futuro, si può trovare a voi pagando più interesse di quello che si potrebbe ottenere su un'ipoteca corrente.
Questo potrebbe significare gettare il denaro verso l'interesse che si potrebbe evitare. Ma il contrario è anche vero. Se si blocca in un tasso fisso che è a un punto relativamente basso, se i tassi aumentano in futuro, si sta realizzando risparmi significativi rispetto agli altri che possono ottenere prestiti correnti ai tassi più alti.
Consideri i costi
Nel valutare se rifinanziare o meno la tua ipoteca, vuoi guardare realisticamente quanto tempo hai in programma di essere in casa. Poiché ci sono costi di chiusura che possono arrivare a migliaia di dollari, si ha un'occhiata a quanto tempo ci vorrà per rompere anche se si dovesse rifinanziare.
Per esempio, diciamo che un tasso di interesse più basso dell'1% ridurrebbe il tuo pagamento mensile per $ 100. Non è niente da starnutire, ma dobbiamo anche assumere i tuoi costi di chiusura per il rifinanziamento totale $ 3 000. Ciò significa che dovresti rimanere in casa per 30 mesi solo per rompere anche sulla rifinizione. Se i tuoi piani avrebbero potuto muoversi in tre anni o meno, potete vedere dove una reintegrazione può effettivamente costare.
Ammontare di equità
Un'altra cosa da considerare è la quantità di patrimonio che hai in casa. La maggior parte delle banche richiederà il 20% di equità al fine di rifinanziare la tua ipoteca. Può comunque essere possibile rifinanziare senza che tanto equità, ma probabilmente avrai la migliore offerta se hai almeno il 20% del patrimonio netto.
Inoltre, se hai vissuto in casa per un po 'e hai costruito una quantità decente di equità, puoi risparmiare ancora di più perché potresti rifinanziare un importo inferiore all'importo originale del prestito .
Ciò può ridurre i pagamenti mensili poiché stai ora pagando un prestito più piccolo.
Non dimenticare i nuovi termini
Una cosa che molte persone dimenticano è che il rifinanziamento estenderà anche la durata del prestito. Se stai effettuando pagamenti per l'ipoteca fissa di 30 anni per gli ultimi 10 anni, hai solo 20 anni. Ma se rifinanziate, se scegli un'altra ipoteca di 30 anni, sei di nuovo all'inizio. Ma ciò che alcune persone fanno è effettivamente rifinanziare da 30 anni a 15 anni se hanno già un numero di anni di pagamenti sotto le loro cinture.
Considerazioni finali
Come si può vedere, ci sono una serie di cose da considerare prima di correre verso la banca. Sì, i tassi ipotecari più bassi sono buoni e possono risparmiare denaro, ma non è così facile. Devi assicurarsi di vivere in casa abbastanza a lungo per approfittare e determinare se la possibilità di cambiare i termini del prestito vale la pena.
Non solo, ma la tua storia di credito è ancora più importante che mai. Se il tuo credito non è perfetto o hai segni negativi sul tuo rapporto, potresti scoprire che non puoi nemmeno sfruttare le migliori tariffe.
Quindi, se le tariffe più basse ti interessano di una rifinizione, vale la pena dare un'occhiata. Basta assicurarsi di non essere attirato dal tasso da solo e che stai veramente andando a raccogliere i premi di una rifinizione.
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