Ibrida politica di assicurazione sanitaria a lungo termine

In passato, i consumatori avevano poche scelte quando si tratta di un'assicurazione sanitaria a lungo termine. Le norme tradizionali, che hanno fornito una certa quantità di copertura selezionata, erano la norma. Le politiche potrebbero essere progettate per coprire le spese di assistenza per alcuni mesi o molto più, anche offrendo vantaggi per la vita assicurata. Ad esempio, i consumatori potrebbero acquistare copertura che prevederebbe 100 dollari al giorno in prestazioni per un periodo di tre anni.

Quando si calcola, la somma giornaliera di $ 100 moltiplicata per 365 giorni nell'anno per 3 anni creerebbe un $ 109, 500 "pool of money" disponibile per la cura. Questo pool di denaro avrebbe pagato per la cura in una casa di cura, di una struttura assistita di vita, di una cura per adulti o nella residenza personale del contraente dopo che alcuni criteri erano stati soddisfatti.

Che cosa succede quando i soldi sono passati?

Quando il pool di denaro era esaurito, la tradizionale politica di assistenza a lungo termine non avrebbe più vantaggi. Tuttavia, se la politica di assicurazione sanitaria a lungo termine non è mai stata utilizzata, il proprietario perderebbe l'investimento dei suoi pagamenti a premi. Quindi, alcuni anziani hanno scelto di non acquistare queste politiche, decidendo invece di fare affidamento sulle loro famiglie o sui risparmi attuali nel caso in cui la cura sia diventata necessaria.

Che cosa circa il pagamento per la tasca?

Con il costo dell'assistenza sanitaria aumenta rapidamente, e un giorno in una casa di cura che costano 175 dollari o più nelle città maggiori, l'autoassicurazione è una proposta rischiosa.

Affidarsi alla famiglia è un'alternativa, ma non necessariamente vitale. Purtroppo, la maggior parte delle famiglie non ha il tempo, le risorse o la capacità di fornire assistenza attorno all'orologio ad una persona amata.

Il "Return of Premium" Rider

L'industria assicurativa ha reso conto che le esigenze dei consumatori non sono sempre state soddisfatte con le polizze assicurative a lungo termine.

Mentre le politiche di assicurazione sanitaria a lungo termine a lungo termine erano soddisfacenti per alcuni, molti altri volevano maggiori garanzie nel caso in cui la loro politica di assistenza a lungo termine non venisse mai utilizzata. Quindi, queste politiche tradizionali hanno aggiunto un pilota "di ritorno del premio". Se la politica non è stata utilizzata per un determinato periodo di tempo, per esempio 10 anni, la compagnia di assicurazione avrebbe restituito una parte dei premi al proprietario della polizza o ad un membro della famiglia. Questo, come ogni altro pilota, è venuto a un costo aggiuntivo per l'acquirente.

La politica di assicurazione a lungo termine dell'ibrido o collegato

In risposta alla domanda di clienti e agenti, le compagnie di assicurazione hanno progettato ciò che può essere descritto meglio come politiche ibride o collegate. Queste politiche combinano i vantaggi di un contratto di rendita o assicurazioni sulla vita con un contratto tradizionale di assistenza a lungo termine. Con le politiche ibride, il consumatore ha la garanzia di prestazioni a lungo termine o, se non è necessaria alcuna cura, la promessa di benefici assicurativi a se stessi e ai loro beneficiari.

Come funzionano le politiche di assicurazione sulla vita a lungo termine?

Le politiche ibride funzionano in diversi modi. Una politica mette in relazione l'assistenza a lungo termine di una politica di assicurazione sulla vita. Con questo piano, l'assicurato deposita un premio impostato in una politica. A seconda dell'età, del genere e della salute del cliente, viene creato un pool di denaro immediato per la cura a lungo termine.

Allo stesso tempo, viene creato un beneficio immediato per la morte nell'assicurazione vita. Prendi ad esempio una donna sana di 65 anni, non fumatori, con 175.000 dollari in beni liquidi. Se deposita $ 50.000 in questo conto, circa $ 87.000 in prestazioni di assistenza a lungo termine sarebbe stato creato immediatamente. Ci sarebbe anche un beneficio alla morte per i suoi beneficiari di circa 87.000 dollari creati dalla componente di assicurazione sulla vita di questo conto. A un costo aggiuntivo, può scegliere un pilota di beneficenza che fornirà circa 260.000 dollari di prestazioni a lungo termine in contrasto con gli originali $ 87.000. In questo esempio, riceve garanzie per il suo investimento e la protezione dall'alto i costi associati a un soggiorno a casa di cura. Inoltre avrebbe ancora 125.000 dollari di beni a sua disposizione.

Assicurazione di assistenza a lungo termine legata ad una rendita annuale

Un altro esempio di queste combinazioni di assicurazione medica a lungo termine di combinazione consente di connettere benefici a lungo termine a una sola annuale differita premium.

Questo prodotto inizia come una rendita con un deposito forfettario o depositi strutturati fatti nel tempo. Se non è necessaria alcuna cura, l'annuità guadagna interesse funzionando come qualsiasi altra rendita fissa. Ma se il proprietario / annuitant ha bisogno di assistenza in una casa di cura o altrove, una formula verrà utilizzata per determinare l'ammontare della prestazione mensile disponibile al cliente. Prendendo l'esempio utilizzato in precedenza, una donna sana di 65 anni che ha depositato 150.000 dollari in questo conto avrebbe i vantaggi di una crescita fiscale differita e sicura dell'annualità e di circa $ 4,700 al mese dei benefici a lungo termine per la cura 36 mesi. A un costo aggiuntivo, un beneficiario aggiunto a questa politica fornirà il beneficio mensile di $ 4,700 per la sua vita. Su questi tipi di politiche, il pilota aggiuntivo di beneficio è di solito un acquisto saggio al fine di ottenere le garanzie massime.

Le ultime politiche di assicurazione ibrida di assistenza a lungo termine

L'ultima aggiunta al mercato ibrido è l'annuità a lungo termine per la cura. Questo prodotto funziona esattamente come una rendita fissa, ma ha un moltiplicatore di assistenza a lungo termine integrato nella politica. Non esiste un pilota premium associato a questa politica di rendiconto sanitario. Invece, una parte del rendimento interno del contratto viene utilizzata per pagare il beneficio di assistenza a lungo termine. La copertura di assistenza a lungo termine viene calcolata sulla base della quantità di copertura selezionata quando la politica è stata acquistata. La società di assicurazioni offre una vincita del 200% o del 300% del valore della politica aggregata in due o tre anni dopo l'esaurimento del valore del conto annuo. Ad esempio, un assicurato con una rendita di 100.000 dollari che aveva selezionato e aggregato un limite di beneficio del 300% e un fattore di beneficio di due anni avrebbe un ulteriore $ 200.000 disponibile per le spese di assistenza a lungo termine dopo il valore iniziale di $ 100.000 era esaurita.Il proprietario della politica spenderà il valore annuo di $ 100.000 per un periodo di due anni e quindi riceverà ulteriori 200.000 dollari per un periodo di quattro anni o più. In questo esempio, il contratto paga $ 50.000 all'anno per un minimo di sei anni, ma la cura dura più a lungo se meno prestazioni sono necessarie. Ancora una volta, se non è mai necessaria una cura a lungo termine, il valore della rendita sarà pagato una somma forfettaria a qualsiasi beneficiario nominato.

Una politica ibrida funziona per te?

Questi scenari sono solo esempi di base su come funzionano le politiche ibride. Vale a dire, la copertura sarà diversa da persona a persona a seconda dell'età, della salute, del genere, dei premi e dei benefici richiesti. Per ottenere una proposta accurata, un'illustrazione dovrebbe essere richiesta dalla società di assicurazioni. Questi prodotti innovativi possono soddisfare le richieste dei consumatori e fornire più garanzie combinando l'assicurazione tradizionale di assistenza a lungo termine con i vantaggi delle politiche di assicurazione sulla vita o delle rendite. Pertanto, i consumatori che utilizzano politiche ibride possono evitare auto-assicurazione contro le spese catastrofiche a lungo termine e avere la pace della mente associata ad un piano globale.

A. M. Hyers possiede e gestisce il piano assicurativo Ohio.