Posso combinare i miei conti pensionistici?

Ci sono molti tipi diversi di conti pensionistici. Può diventare confuso per tenere traccia di ciò che hai e come viene investito quando hai molti account diversi. Può il tuo conto di pensionamento essere combinato in un unico account? Probabilmente così! La maggior parte del tempo può combinare abbastanza pochi - e di solito, ha senso fare questo. Tutto dipende da quali tipi di account hai.

Quali tipi di account possono essere combinati?

In generale, i conti che funzionano in modo simile possono essere combinati una volta che si è in pensione.

I primi sette elementi dell'elenco sottostante lavorano in modo simile. Quando metti i soldi in esso è deducibile dalle tasse; quando prendete denaro verrà riportato sul reddito fiscale come reddito imponibile. Se hai diversi account diversi dai primi sette elementi nell'elenco, questi possono essere combinati in un account IRA per te. Questo processo di combinazione di conti è chiamato rollover o trasferimento IRA.

IRA

1. 401 (k)
2. 403 (b)
3. 457 (b) piano
4. SIMPLE IRA
5. SEP IRA < Keogh
6. Piano Pensione
7. Roth IRA
8. Roth 401 (k) (Account Roth designato)
9. Anche le ultime due voci presenti nell'elenco, Roth IRA e Roth 401 (k) in modo simile all'altro. Non ottieni una detrazione fiscale per i soldi che hai inserito, ma cresce senza tasse e se segui le regole, quando lo ritiri, sarà fiscale senza reddito.
10. Se hai un Roth IRA e un Roth 401 (k), in pensione il tuo Roth 401 (k) può essere ricondizionato o combinato con il tuo Roth IRA.

L'unica eccezione per la combinazione di conti di tipo simile è quella che viene definita una conversione Roth in cui trasferisci denaro deducibile per il pensionamento (da uno dei primi sette tipi di account) in un Roth IRA. Quando lo fai, l'importo convertito è incluso come reddito imponibile sul rendimento fiscale di quell'anno.

E che cosa circa l'articolo otto nell'elenco, un piano pensionistico? Se il tuo piano pensionistico ti offre la possibilità di prendere una distribuzione importi forfettari che la somma forfettaria di solito può essere rotolata proprio nel tuo IRA.

Per un grafico di quali conti possono essere consolidati vedere il grafico di rollover IRS che fornisce una grande tabella che mostra i tipi di account che è possibile spostare soldi da e per.

I coniugi possono combinare conti pensionistici?

I coniugi non possono combinare conti pensionistici. Un conto di pensionamento deve essere intitolato nel nome di una persona. Un coniuge può essere nominato come beneficiario, ma non è possibile combinare l'IRA con il coniuge. A tua morte, il tuo IRA può essere ricondotto nel IRA del coniuge superstite, ma non mentre sei entrambi vivente.

Quando si possono combinare conti pensionistici?

Se

non funziona più per la società

dove si trova il tuo conto pensione, allora l'account può essere ricondotto in un'IRA.I conti di pensionamento da parte dei datori di lavoro passati possono essere combinati in uno o due IRA per te, con contributi deducibili da imposta trasferiti ad un'IRA e contributi Roth gratuiti trasferiti in un Roth IRA.

Mentre stai ancora lavorando per un'azienda che ha un piano di pensione, non puoi spostare quel conto pensionistico altrove.

Tuttavia, molti piani sponsorizzati dall'azienda consentono di spostare fuori dai conti di pensionamento in il tuo piano attuale. Puoi controllare con il tuo provider di piani 401 (k) per vedere se puoi combinare vecchi 401 (k) s o IRA trasferendoli nel tuo piano di lavoro attuale.

Se hai un SIMPLE IRA, dovresti attendere due anni dopo aver stabilito il tuo IRA SIMPLE prima di combinarlo con un diverso tipo di conto pensionistico. Come si combinano i conti pensionistici? Quando si combinano conti pensionistici, è meglio trasferire i beni direttamente da un conto pensionistico a un altro. Ad esempio, se stai spostando un vecchio piano 401 (k) nel tuo IRA, completerai le pratiche amministrative che indirizzeranno il tuo vecchio piano 401 (k) per effettuare il controllo da pagare direttamente al nuovo custode a vostro vantaggio. Ad esempio, se il tuo IRA era a Charles Schwab e il tuo nome era John Doe, allora il tuo fornitore 401 (k) avrebbe fatto il controllo pagabile a Charles Schwab a favore di John Doe. "

Ci sono tasse dovute quando si combinano conti pensionistici?

Finché si combinano i conti nel modo giusto, non dovrebbero essere imposte dovute. Quando sposti soldi per il pensionamento, alla fine dell'anno il custode ti invierà un modulo fiscale chiamato un 1099-R. Questo modulo segnalerà la transazione come un trasferimento o una distribuzione. Non ci sono imposte dovute ai trasferimenti o al rollover finché il rollover è fatto correttamente. A volte un depositario segnala in modo errato un trasferimento come distribuzione. Se una transazione è segnalata in modo errato finché si dispone di record che mostrano il denaro è andato proprio nel tuo nuovo piano di pensionamento questo non dovrebbe essere un problema. Il tuo contabile o il professionista fiscale può aiutarti a segnalarla nel modo corretto del tuo reddito.

Dovresti combinare i conti pensionistici?

Ci sono molte ragioni per cui penso che abbia senso combinare conti pensionistici. Con l'invecchiamento è più facile gestire gli investimenti, tenere traccia delle distribuzioni necessarie, agevolare le modifiche degli indirizzi o modificare i benefici, e con un'IRA puoi utilizzare scelte di investimento sicure come i CD e le singole obbligazioni che non sono disponibili con i piani aziendali.