Dovresti convertire i soldi IRA in un Roth IRA?

Chiunque può convertire i fondi IRA pre-imposta su un conto Roth IRA. Si paga l'imposta sull'importo convertito, ma da quel momento in avanti i fondi crescono senza tasse nel conto di Roth.

Una conversione di Roth ha il maggior senso in queste due circostanze:

• Stai ora in una banda di tasse basse e anticipi che sarai più in alto più tardi quando dovrai ritirare dai tuoi conti di pensionamento.
• Si prevede che non avrai mai bisogno di utilizzare una parte del tuo patrimonio di pensionamento e vuoi che il tuo Roth IRA passasse privo di imposta agli eredi.

Chiedete le cinque domande qui sotto per aiutare a determinare se queste circostanze si applicano, e quindi se una conversione di Roth ha senso per te.

1. Avete deduzioni fiscali che superano il reddito di quest'anno?

Quando hai un anno con abbondanza di deduzioni e non molto reddito, vorrai dare un'occhiata ravvicinata alla conversione di tutto o una parte del tuo IRA tradizionale in un Roth. Vorresti eseguire una proiezione fiscale in modo da poter corrispondere alla giusta quantità di reddito contro le detrazioni. Può anche avere senso convertire abbastanza per riempire le impostazioni fiscali del 10% e 15% se pensi di essere in una parentesi più alta in seguito quando potrebbe essere necessario utilizzare i fondi Roth. Mentre stai guardando le parentesi fiscali, tenere presente che le distribuzioni di Roth IRA non sono incluse nella formula che determina quanta parte del reddito della previdenza sociale è imponibile. Ciò significa che gli IRA di Roth possono fornire un ulteriore vantaggio in pensione che non può essere immediatamente evidente.

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Calcolatori di conversione tradizionali di Roth che stanno semplicemente stimando le aliquote fiscali marginali ora e successivamente trascurando di sottolineare molti dei vantaggi fiscali di Roth IRAs. È necessario utilizzare una proiezione fiscale pluriennale e un fattore di tassazione della previdenza sociale, premi Medicare, tassi di imposta sui capital gain, distribuzioni minime necessarie e molte altre cose per determinare veramente se una conversione di Roth funziona a vostro vantaggio.

2. Hai fondi sufficienti al di fuori dell'IRA per pagare le imposte sul reddito extra?

Se converti $ 50, 000 da un'IRA a un Roth, che è $ 50.000 più di reddito sul tuo ritorno fiscale. A un'aliquota effettiva del 20%, ciò comporterebbe un ulteriore $ 10.000 di tasse dovute. Non si desidera prendere un prelievo ancora più grande dalla tua IRA per pagare la tassa sugli importi convertiti al Roth IRA. Assicurati di avere fondi sufficienti in conti non pensionistici che è possibile utilizzare per pagare la tassa - e lasciare ancora un adeguato importo di riserve in denaro. Se lo fai, allora una conversione di Roth potrebbe essere giusta per te.

3. Avrai sufficienti redditi da fonti di conto non pensionato per sostenerti in pensione?

Se avrai un flusso di reddito sufficiente da beni di conto non di pensionamento come immobili in affitto, conti di investimento dopo le imposte, obbligazioni municipali o altre fonti simili e una piccola quantità di attività nei conti pensionistici tradizionali, considerare la conversione dei conti di pensionamento in un Roth.Eviterete future distribuzioni minime necessarie che potrebbero rimetterti in una più alta tassazione fiscale più tardi.

Se hai bisogno di reddito dai tuoi conti di pensione, una strategia prevista per convertire gli asset di IRA in un Roth in periodi fiscali a basso reddito può ancora essere a vostro vantaggio.

In molti casi si può intenzionalmente pianificare di ritardare la data di inizio dei benefici previdenziali, convertendosi in un Roth in quei redditi inferiori prima che la sicurezza sociale inizia. Per molti pensionati che prevedono un reddito da pensione inferiore a 90.000 dollari, questa strategia può portare ad un aumento complessivo del reddito dopo le imposte.

4. Avete abbastanza risorse per la pensione che si prevede non avrete bisogno di utilizzarle tutte per sostenere il tuo stile di vita?

Se hai una grande quantità di denaro nei conti pensionistici; abbastanza che non avresti usato tutto per le tue esigenze, quindi convertendo la parte che non avrai bisogno di un Roth vi permetterà di passare quella parte insieme ai tuoi beneficiari senza reddito. Tutti i beneficiari non coniugi che ereditano un Roth IRA devono iniziare a prendere le distribuzioni fuori dalla loro aspettativa di vita, ma il modo in cui funzionano le regole possono estendere questi prelievi fiscali per molti anni, permettendo di continuare gli investimenti all'interno del Roth per accumulare guadagni fiscali.

5. I vostri beni avranno abbastanza tempo e saranno investiti in modo da prevedere che sarai in grado di recuperare i soldi anticipati da pagare in tasse?

Quanto più giovane sei, più tempo i tuoi fondi all'interno di un Roth devono crescere senza tasse. Ma i pensionati possono trarre beneficio anche da Roth! Supponiamo di convertire alcuni fondi da un Roth da 60 a 65 anni. Questi fondi potrebbero avere venti anni per crescere e diventare una preziosa fonte di reddito per un coniuge superstite che sarà quindi depositato a singole tasse d'imposta. Con vent'anni, i fondi di Roth possono essere investiti in modo più aggressivo, dando loro il potenziale per grandi guadagni fiscali. Questo può più che compensare le tasse che dovrai pagare quando si converti in un Roth - soprattutto se si converte in un anno in cui il reddito è basso. Se i fondi di Roth hanno il tempo di crescere e possono essere investiti in modo aggressivo, possono diventare un potente strumento che può contribuire a rendere i vostri anni di pensionamento più sicuri.