Che non dovrebbe convertire in Roth IRA?

Se si dispone di un conto di pensionamento tradizionale tradizionale o IRA, si può considerare la conversione in un Roth IRA. Con una conversione, gli investitori sono in grado di spostare denaro da un IRA tradizionale, pagare imposte sui fondi a tassi normali federali e statali e trasferirlo nel Roth dove crescerà senza tasse. È possibile effettuare prelevamenti futuri da un Roth IRA senza imposte finché si incontrano determinate qualifiche.

Affinché le distribuzioni di Roth IRA siano fatte a titolo esente da imposte, devono essere effettuate dopo un periodo di partecipazione di cinque anni e si verificano dopo o dopo aver raggiunto la durata di 59 anni. Nel caso di una conversione, deve passare 5 anni dalla conversione.

Una conversione di Roth IRA può avere molto senso per alcuni. D'altra parte, ci sono alcuni casi in cui non ha alcun senso. Prima di convertire in un Roth, porti queste domande.

Sono vicino alla pensione e ho bisogno di reddito da IRA?

Se stai avvicinando alla pensione o se hai bisogno dei tuoi soldi dell'IRA per vivere, è inutile convertirti in un Roth. Poiché state pagando le tasse sui vostri fondi, la conversione in un Roth costa i soldi. Ci vuole un certo numero di anni prima che i soldi che paghi in anticipo siano giustificati dai risparmi fiscali. Se stai prendendo il reddito, aumenta quella timeline. Per avere un senso se si sta meglio convertendo, un calcolatore di conversione di Roth può aiutare.

(Potete trovare i calcolatori sui siti di brokerage, questo buon calcolatore base di conversione di Roth è da TIAA-CREF.)

Altre potenziali risorse per i calcolatori di conversione di Roth IRA includono:

• Charles Calcolatore di conversione di Roth IRA di Schwab
• Conversione da banca a una calcolatrice di Roth
• Devo convertire in un Roth IRA? (CalcXML)

La sfida con affidamento solamente su una calcolatrice di conversione di Roth IRA è che le ipotesi si basano sulle aspettative future sul reddito. È difficile prevedere dove i tassi di imposta sul reddito siano diretti nei prossimi 1-2 anni. Immaginate come sia difficile prevedere i tassi d'imposta 10, 20 o addirittura 30 anni da oggi, quando prenderai utilizzando il tuo Roth IRA.

Assicurati di rivedere la tua combinazione di imposta sul reddito corrente e proiettata prima di convertire un IRA tradizionale in un Roth IRA. Puoi utilizzare questa Guida alla tabella delle imposte sul reddito federale o informazioni dal tuo recupero fiscale più recente per determinare la tua imposta marginale. Quindi completare un piano di bilancio per la pensione per stimare la tua imposta anticipata sulla base del piano di reddito previdenziale.

posso permettermi le tasse?

Una conversione di Roth IRA può essere costosa, perché dovete pagare le tasse sul tuo IRA esistente. Idealmente, i soldi non dovrebbero uscire dal risparmio di pensione. Se dovete usare i fondi del tuo IRA tradizionale per pagare le tasse che ti costerà per convertire in un Roth, sei meglio lasciare che i fondi restino stretti.

Una tecnica da considerare è quella di diffondere il costo di una conversione in pochi anni. Ciò può anche impedirti di spingerti in una più alta impostazione fiscale.

Voglio pagare le tasse?

A volte una buona mossa finanziaria può essere una cosa difficile da fare. Questa è la sensazione che molti proprietari tradizionali di IRA ottengono quando si considera una conversione di Roth IRA. Potresti immaginare che qualcuno abbia $ 300.000 in un'IRA e che in anticipo stanno abbandonando 75.000 dollari di quella IRA? Una conversione di Roth IRA può sembrare buona sulla carta, ma nel mondo reale può essere più complicata.

È possibile utilizzare contributi caritatevoli per compensare le tasse per una conversione Roth. Le detrazioni fiscali possono essere una strategia efficace per abbassare il costo fiscale di una conversione di Roth IRA. Naturalmente devi prima avere le risorse finanziarie e il desiderio di regalare un'organizzazione caritatevole per utilizzare questa strategia.

Sarò in futuro una tassazione più bassa?

Se pensi di ritirarsi in una fascia di imposta sul reddito inferiore a quella di cui sei attualmente, non ha senso convertirlo.

Tu pagherai tasse più elevate sulla conversione di quanto avresti se dovessi ritirare il denaro dalla tua IRA tradizionale alla pensione.

Una conversione di Roth IRA può essere una buona idea per alcuni ma non tutti gli investitori dell'IRA. Prendi in considerazione la tua potenziale conversione con attenzione prima di fare qualsiasi muta per convertire i tuoi risparmi.