Errori costosi di risparmio sanitario

Un conto di risparmio sanitario non è solo un modo per risparmiare per le spese mediche future. Può anche produrre alcuni vantaggi fiscali, pur potenziando la tua strategia di pensionamento.

È importante, considerando che la coppia media di 65 anni spenderà circa 275.000 dollari per la sanità in pensione. Questa cifra non include il costo della cura a lungo termine, che può aggiungere migliaia di dollari al totale.

Medicare può raccogliere la scheda per alcuni costi di assistenza sanitaria in pensione, ma non copre tutto, inclusa la cura a lungo termine. Ecco dove un HSA può essere prezioso. È possibile prelevare fondi dal tuo HSA senza tasse per spese mediche qualificate. E, inoltre, puoi toccare il tuo HSA per altre esigenze finanziarie, ovviamente, con una clausola fiscale.

Se hai accesso a un account di risparmio di salute, è importante assicurarti di usarlo al massimo vantaggio. Ciò inizia evitando questi errori comuni.

Errore 1: Confusione di un HSA con una FSA

Un flusso modulare di spesa è un altro tipo di account di risparmio fiscale per l'assistenza sanitaria. Mentre le abbreviazioni per FSA e HSA sono simili, ci sono alcune importanti differenze per essere consapevoli se il tuo datore di lavoro ti dà l'opzione di utilizzare un piano.

Innanzitutto, un HSA consente di risparmiare di più per l'assistenza sanitaria. Per il 2017, i contributi antecedenti ad un FSA sono coperti a $ 2, 600.

Con un HSA, puoi contribuire a $ 3, 400 se hai copertura e $ 6, 750 per la copertura familiare. I limiti HSA sono fissati a salire a $ 3, 450 e $ 6, 900 rispettivamente nel 2018.

Allora perché è importante? I contributi FSA riducono i salari imponibili, mentre i contributi HSA sono deducibili dalle imposte. In entrambi i casi, si ottiene una pausa fiscale ma se si massimizza il tuo HSA, che potrebbe produrre un vantaggio fiscale più grande alla fine dell'anno.

L'altra cosa da sapere è che i contributi della FSA non passano da anno in anno. Con un HSA, tuttavia, puoi lasciare i soldi nel tuo account finché non ne hai bisogno. Ciò significa che non dobbiamo freneticamente cercare di spendere questi contributi ogni anno. Invece, puoi permettere loro di crescere.

Errore 2: Supponendo che un HSA non lo vale Se sei più vecchio

Se sei già negli anni '50, potrebbe non pensare che contribuire ad un HSA vale il tuo tempo. A questo punto, per esempio, potresti concentrarvi sulla riproduzione del tuo piano 401 (k) o di un conto pensionistico individuale. Ciò non significa, tuttavia, che non si possa ancora utilizzare un HSA più tardi nella vita.

Assumere che hai 50 anni e contribuisci $ 6 000 all'anno ad un HSA, fino a raggiungere l'età di 65 anni. (Ricorda che non puoi più contribuire ad un HSA una volta iscritto a Medicare.) Supponendo di guadagnare un rendimento annuo del 3% e rientrare nella tassa di imposta del 25%, si potrebbero accumulare circa 115.000 dollari per i costi di assistenza sanitaria a base di imposta differita. Anche se si risparmia meno di questo, ogni dollaro messo via potrebbe essere utilizzato per compensare i costi medici nei tuoi anni successivi.

Errore 3: mancanza di contributi corrispondenti al datore di lavoro

Un 401 (k) non è l'unico modo per ingannare denaro in forma di partita aziendale.

I datori di lavoro hanno anche la possibilità di offrire un contributo corrispondente ai conti dei risparmi di salute dei dipendenti. Il guadagno è che i contributi totali sul conto, compresi quelli in cui tu e il tuo datore di lavoro, non potete superare il limite di contribuzione annuale.

Ciò significa che se hai una copertura individuale per il 2017 e il tuo datore di lavoro corrisponde al 100% di quello che hai risparmiato, puoi contribuire a $ 1 700 e il tuo datore di lavoro potrebbe corrispondere allo stesso importo. La struttura di corrispondenza del tuo piano potrebbe essere diversa, ma vale la pena controllare il tuo piano per vedere se è disponibile una corrispondenza, in quanto riduce l'importo da salvare.

Errore 4: Non pensare ad un quadro grande

La funzione primaria di un HSA è di aiutarti a godere di alcuni vantaggi fiscali, mentre risparmiare denaro per i costi di assistenza sanitaria in linea. Questo non è tuttavia l'unico modo per utilizzare i fondi HSA.

Una volta raggiunto l'età 65, puoi prelevare denaro da un HSA per qualsiasi scopo, senza alcuna penalità. Tuttavia, dovresti pagare un'imposta sul reddito ordinaria su qualsiasi cosa ti ritiri, che non viene utilizzato per scopi medici.

È importante sapere, soprattutto se non hai versato più soldi nel piano di pensione del tuo datore di lavoro o un'IRA come avresti voluto. Anche se non si finisce per disegnare un HSA per coprire le spese di vita in pensione, può facilitare la tua tranquillità per sapere che il denaro è lì se ne hai bisogno.

Errore 5: Non sapere quali spese sanitarie un HSA può essere utilizzato Per

Un HSA può essere usato per pagare l'assistenza sanitaria, ma non copre tutto. Se utilizzi erroneamente i fondi HSA per pagare un costo non ammissibile, che può generare un morso fiscale. Dovrai pagare un'imposta sul reddito regolare, oltre a una penalità supplementare del 20% se sei al di sotto dei 65 anni.

Bottom line? Se hai un account di risparmio sanitario, assicuratevi di leggere attentamente i dettagli del tuo piano in modo da sapere cosa è coperto e cosa no. E non contate un HSA se sei più anziano o se hai altri account che stai utilizzando per salvare per la pensione. Se rimani in buona salute, un HSA potrebbe contribuire a completare qualsiasi altra cosa che stai mettendo da parte in conti di intermediazione fiscali o fiscali.