401 (K) Errori che non sapevi che stai facendo

Salvataggio per la pensione è qualcosa che sappiamo tutti che dobbiamo fare. La facilità e la comodità di avere i tuoi contributi automaticamente detratti dal tuo stipendio può essere un importante miglioramento alle tue possibilità di pensionamento. Quando aggiungi sul risparmio fiscale da Uncle Sam non c'è da stupirsi perché 401ks sono un modo popolare per prepararsi al pensionamento. Nonostante una comprensione diffusa che la maggior parte di noi ha bisogno di risparmiare per la pensione, solo circa il 68 per cento dei dipendenti con accesso a un piano di pensione attraverso il loro datore di lavoro sono effettivamente partecipa a un piano di pensionamento sponsorizzato dal datore di lavoro.

Se stai attualmente salvando per la pensione in un 401k hai già preso un passo nella giusta direzione. Ma non puoi abbandonare la tua guardia e diventare compiaciuto. Mentre si può riposare a proprio agio pensando di essere uno dei fortunati in grado di risparmiare per la pensione, è importante rendersi conto che la partecipazione solo potrebbe non essere sufficiente. Se non state prestando attenzione, potresti commettere dei grossi errori nel tuo piano 401k che potrebbe non essere a conoscenza.

Qui ci sono sette dei più grandi errori che investitori 401k stanno facendo (e come li puoi superare):

Salvataggio senza sapere quanto sarà probabilmente necessario ritirarsi comodamente.

Prevedere esattamente quanti soldi hai bisogno per vivere comodamente non è facile. Ancora, molti risparmiatori di pensione commettono l'errore di non avere alcuni obiettivi di risparmio di base per il pensionamento in atto che possono sforzarsi di raggiungere. La mancanza di consapevolezza riguardo a quanto si deve mettere da parte per ottenere un senso di libertà finanziaria comporterà probabilmente alcune cattive conseguenze.

La buona notizia è che eseguire una calcolatrice di base per la pensione almeno una volta all'anno può migliorare le tue possibilità di successo. L'esecuzione di alcune stime di ballpark è utile anche se hai decenni da andare fino alla pensione e la tua visione della vita dopo il lavoro è un po 'fuzzy. Prima di iniziare a gestire uno stimatore di pensione, più tempo avrai sul tuo fianco per apportare le modifiche necessarie.

La soluzione:

Inizia creando una semplice definizione di ciò che significa libertà finanziaria . Questo ti aiuterà a iniziare a pensare allo stile di vita che desideri durante il pensionamento - tuttavia scegli di definirlo. Non esiste un "numero magico" che funziona per tutti. La saggezza convenzionale suggerisce che la persona media dovrà sostituire circa il 70 al 90% del reddito anticipato per mantenere uno stile di vita confortevole. La cosa più importante che puoi fare è iniziare a pensare a quanto avrà probabilmente bisogno in base ai tuoi obiettivi di stile di vita. Se non si è sicuri di quale è il vostro reddito accettabile, eseguire alcuni calcolatori di pensione per vedere se sei sulla buona strada verso una pensione sicura. Quanti soldi hai bisogno per ritirarsi?

Salvare troppo poco.

Negli ultimi anni, molti datori di lavoro si sono spostati verso l'auto-iscrizione di nuovi dipendenti in piani 401k. Ciò può contribuire ad aumentare i tassi di partecipazione al piano di pensione, ma se l'importo di iscrizione automatico non è sufficiente per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi personali, potresti avere un guadagno di reddito. Purtroppo, molti impiegati accettano ciecamente l'impostazione di importo predefinito durante i programmi di auto-iscrizione. L'importo medio risparmiato in un piano 401k è circa il 6 per cento.

Anche quando aggiungi un ulteriore contributo di corrispondenza del 3%, potresti trovarti indietro sul tuo piano di risparmio. Mentre non salvare nulla per la pensione è un grosso problema, non risparmiare abbastanza è un altro errore principale.

Così esattamente quanto basta? Mentre l'importo da risparmiare variano in base agli obiettivi personali, molti esperti suggeriscono di risparmiare un obiettivo di destinazione del 10-20% del tuo reddito. Questo può essere frustrante per sentire se stai cercando di far finire i soldi e pagare gli obblighi finanziari correnti. Se stai pagando debito ad alto interesse o ancora cercando di costruire il tuo risparmio di emergenza, di solito ha senso contribuire abbastanza per almeno ottenere la partita della società.

La soluzione:

La risposta ovvia se non si risparmia abbastanza è salvare di più. Ma questo può sembrare un po 'scoraggiante se stai già cercando di bilanciare le priorità concorrenti. Rivedere il tuo piano di spesa e vedere se è possibile apportare modifiche per aumentare il tuo tasso di contribuzione 401k oggi. Allora, evitare di cadere vittima di quelle buone intenzioni per risparmiare ancora domani facendo un impegno per automatizzare gli aumenti futuri. Le funzionalità della scala mobile dei tassi di contribuzione in piani 401k consentono di calare automaticamente i risparmi con il tempo. Questa calcolatrice di scalabilità automatica dei tassi vi aiuterà a vedere quanto queste piccole modifiche possono modificare la tua prospettiva di pensionamento.

In mancanza di attenzione alle commissioni.

Se si presta solo attenzione a qualche cosa di investire, prestare attenzione alle commissioni dovrebbe sempre essere sul tuo "cose ​​che importa" il radar. Mentre il saldo dell'account 401k al momento della pensione determinerà quanto reddito in ultima analisi riceverai, le spese e le spese del tuo piano gradualmente lavoreranno per ridurre la tua crescita potenziale. Tieni presente che le spese e le spese del piano 401k generalmente rientrano in tre categorie: tasse di amministrazione del piano, commissioni di investimento e commissioni di servizio. L'industria dei servizi finanziari ha ottenuto meglio la divulgazione delle tasse, ma può ancora sembrare schiacciante per l'investitore medio di capire quanto stai davvero pagando tasse e spese entro i piani 401k.

La soluzione:

Rivedere i documenti del piano per vedere se è possibile determinare quanto paghi nel tuo piano 401k. I piani più grandi tendono ad avere minori spese. Altri strumenti includono lo strumento Fund Analyzer fornito tramite FINRA. Se hai un vecchio piano 401k da un datore di lavoro precedente, assicuratevi di confrontare le tasse con il tuo piano attuale per aiutarti a decidere se un rollover 401k o IRA ha senso. Comprendere le spese e le spese di piano 401k

Mettersi troppo nella tua azienda.

L'investimento in azioni aziendali offre un significativo potenziale di crescita con rischi potenziali. Uno degli svantaggi più grandi di avere stock del datore di lavoro nel piano di pensionamento è che le grandi aziende di azioni aziendali possono aumentare la volatilità del portafoglio di pensionamento. Più di 401k piani stanno usando stock società per i contributi corrispondenti. Ma ci sono ancora molti datori di lavoro che danno ai dipendenti la possibilità di investire in azioni aziendali all'interno del 401k.

La soluzione:

Valuta quanti rischi si è esposti se il tuo piano 401k include azioni aziendali. Cercate di mantenere la tua esposizione complessiva a qualsiasi azione individuale a non più del 10 al 15 per cento del portafoglio di pensione totale. Mancato riequilibrio degli investimenti.

Non è un segreto che gli investimenti aumentino e cadono nel tempo. La premessa generale dietro l'assegnazione degli asset è che alcune classi di attività (ad esempio, titoli, obbligazioni, beni immobili, contanti) non sempre salgono e si abbattono. In quanto tale, il tuo piano di gioco originale per diversificare in diverse classi di attività può scorrere nel tempo.

La soluzione:

Puoi scegliere di partecipare a un programma di riequilibrio automatico se uno viene offerto nel tuo piano 401k. In alternativa, investire in fondi di pensionamento per la data di arrivo o fondi comuni di assegnazione degli asset vi aiuterà ad adottare un approccio più pratico per riequilibrare i tuoi investimenti su base coerente. Interrompere i tuoi contributi al livello o al di sotto della corrispondenza aziendale.

I contributi corrispondenti rappresentano denaro gratuito dal tuo datore di lavoro. Se il tuo datore di lavoro corrisponde a qualsiasi percentuale dei tuoi contributi 401k, spesso ha senso almeno contribuire abbastanza per sfruttare appieno la partita. È soldi gratis!

Il limite di contribuzione 401k è di $ 18.000 nel 2017 ($ 24.000 se sei 50 anni o più).

La soluzione:

Controlla il tuo pacchetto di benefici per vedere esattamente quanto il tuo datore di lavoro corrisponderà nel tuo 401k (se c'è niente). Se non hai almeno la partita, dovresti approfittare di questo incentivo. Se stai già contribuendo abbastanza per ricevere il pieno contributo corrispondente, consideri di aumentare i tuoi contributi al di sopra della partita. Non utilizzare l'opzione Roth durante la carriera precoce o quando in una fascia di imposta più bassa.

I contributi di Roth 401k sono fatti con i dollari dopo le imposte. Con i contributi tradizionali a 401k ante imposte, i vantaggi fiscali si avvicinano mentre abbassano il reddito imponibile durante l'anno fiscale corrente. Quando si inizia a prelevare denaro dai conti 401k ante imposte durante la pensione, i prelievi vengono considerati come reddito imponibile. Al contrario, i Roth 401ks permettono ai tuoi guadagni di crescere senza tasse. Questo beneficia tipicamente di coloro che non hanno bisogno di abbassare il loro reddito imponibile oggi o di anticipare di essere nella stessa o più alta imposta sulle imposte sul reddito durante la pensione.

La soluzione:

Confrontare le differenze tra i contributi tradizionali pre-imposte e il Roth 401k. Decidere se ha più senso per ricevere i noti benefici fiscali dell'utilizzo di risparmio prima delle imposte rispetto all'incertezza dei futuri risparmi fiscali nel Roth 401k.