3 Cose da sapere sul rifinanziamento ipotecario

Il rifinanziamento ipotecario è tutta la rabbia quando i tassi di interesse scendono. Le tariffe non devono andare molto lontano, prima che punteggi di proprietari di case decidano di rifinanziare i loro mutui ha senso. Ma non ha sempre un senso finanziario per rifinanziarsi. A volte, il rifinanziamento dei mutui è la cosa peggiore che puoi fare.

Che cosa è il rifinanziamento ipotecario?

Il rifinanziamento di un'ipoteca significa che i proprietari stanno pagando la loro ipoteca esistente e sostituendo quella ipoteca con un nuovo prestito.

In generale, i costi associati al rifinanziamento dei mutui sono ricavati nel prestito, il che significa che sono aggiunti al saldo esistente, aumentando l'importo del prestito.

Quando un importo del prestito è aumentato, il patrimonio del proprietario è diminuito.

È possibile aumentare il saldo principale di un'ipoteca e abbassare il pagamento ipotecario esistente. Ecco perché molti mutuatari gravitano verso il rifinanziamento ipotecario. Per abbassare il pagamento ipotecario esistente, la durata del prestito è estesa. Ma un pagamento più basso potrebbe non pagarsi a lungo termine. È spesso una risoluzione a breve termine.

Perché il rifinanziamento ipotecario estende la durata del vostro mutuo

Quando la durata del prestito è prolungata, ci vorrà più tempo per pagare l'ipoteca in pieno. Se hai preso un prestito quando hai comprato la tua casa, probabilmente era un prestito di 30 anni. Dici che decidi di rifinanziare la tua ipoteca alla fine di 5 anni. Invece di aspettare l'ora di pagare il tuo prestito in 25 anni a questo punto, ora ti pagherai su quella ipoteca per un periodo totale di 35 anni.

Se il tuo prestito originale è stato ammortizzato per 30 anni su un mutuo da 100.000 dollari a un interesse del 6%, il tuo pagamento mensile è di $ 599. 55. Se rifinanziate l'ipoteca a $ 103.000, al 5. 5%, il tuo nuovo pagamento è $ 584. 82. Il prestito ripristinerà a un periodo di 30 anni. La maggior parte dei mutuatari seleziona un periodo di ammortamento di 30 anni.

Farai altri 60 mesi di pagamenti e pagherai $ 35, 065 in più per tutta la durata del prestito, se abiti nella proprietà abbastanza a lungo per pagare il tuo prestito.

Se decidete di vendere dopo il rifinanziamento del mutuo, perderai $ 3 000 di patrimonio netto, più qualsiasi saldo principale che avevi pagato sul prestito originario $ 100.000.

Costi associati con il rifinanziamento ipotecario

Lei pagherà i costi del rifinanziamento ipotecario tramite un tasso di interesse più elevato o queste tasse saranno aggiunte al saldo ipotecario non pagato perché pochi proprietari di abitazione pagano tali costi in contanti. Non c'è corsa gratuita. Di seguito sono riportate le commissioni tipiche pagate per ottenere una rifinitura:

• Valutazione
• Politica del titolo
• Escrow
• Punti di prestito
• Origination
• Processing
• Underwriting < Richiesta del beneficiario
• Applicazione
• Amministrazione
• Riconvocazione
• Rapporto di credito
• Notaio
• Documento e-mail
• Servizio fiscale
• Registrazione
• Non è neanche degno di rifinanziare la tua ipoteca per risparmiare $ 15 al mese in queste circostanze.La maggior parte degli esperti di mutui dice che dovresti essere in grado di recuperare i tuoi costi dal rifinanziamento ipotecario per un periodo di tre anni. Se hai salvato solo 15 dollari al mese e ti costa $ 3 000 in tasse, ci vorrerebbe 200 mesi per interrompere.

Tuttavia, se i tuoi costi totali per rifinanziare il tuo mutuo costano $ 3 000, ad esempio, e hai salvato $ 50 al mese per il tuo pagamento ipotecario abbassandolo per tale importo, si romperebbe anche alla fine di 5 anni. A volte, le persone si trasformano in refinancers di serie, e ogni volta che i tassi di interesse scendono un mezzo punto o un punto, corrono a rifinanziarsi, pensando che stanno facendo la cosa intelligente quando spesso è l'opposto.

Inoltre, la tua situazione personale potrebbe essere unica e il rifinanziamento potrebbe avere un senso quando non gli altri inizialmente arrossire. Ad esempio, dichiari di avere una seconda casa con un saldo ipotecario di $ 200.000. Quel mutuo potrebbe essere pagato ad un tasso leggermente superiore rispetto ai tassi di oggi. Se l'ipoteca della tua casa primaria fosse, ad esempio, ammortizzata in 15 anni, potrebbe probabilmente rifinanziare la tua casa primaria in 30 anni, mantenere il pagamento uguale e pagare l'ipoteca nella seconda casa.

Se siete in dubbio, chiedere a un professionista immobiliare che non ha un cane in gara, come un appraiser, o un ufficiale di escrow, o anche un agente immobiliare per calcolare la matematica per te. Perché se chiedete a un prestatore ipotecario se dovresti rifinanziare, più spesso la risposta a questa domanda è sì.

Al momento della scrittura, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, è un Broker-Associate a Lyon Real Estate a Sacramento, in California.