Cosa succede al debito della vostra carta di credito dopo la morte?

La morte è una di quelle certezze sgradevoli nella vita. Con il debito della carta di credito, potrebbe essere un'ulteriore ansia su come vengono gestiti i debiti: è la tua famiglia responsabile del rimborso del debito o sono detti rimborsi automaticamente quando qualcuno muore?

La risposta più semplice è che il debito della carta di credito è la responsabilità del mutuatario - non di chiunque altro - soprattutto quando si prende in prestito individualmente. Ma le situazioni della vita reale sono più complicate.

Inoltre, i creditori possono causare confusione e panico quando dicono agli amici e alla famiglia di utilizzare i propri soldi per pagare i debiti di qualcun altro.

La tua proprietà paga debiti

La tua proprietà è tutto ciò che possiedi quando muoiono, come i soldi in conti bancari, immobili e altre attività. Dopo la morte, la tua proprietà sarà risolta, il che significa che chiunque dovete ha il diritto di essere pagato dalla tua proprietà e poi ogni attività rimanente sarà trasferita ai tuoi eredi.

I finanziatori hanno una quantità limitata di tempo per raccogliere i debiti. Il vostro rappresentante personale (o esecutore) dovrebbe avvisare i creditori del tuo passaggio. Ciò può avvenire attraverso un annuncio pubblicato e tramite comunicazione inviata direttamente ai prestatori. Quindi, i debiti sono risolti finché tutti i debiti non sono soddisfatti o la tua proprietà non esaurisce i soldi.

Assetti insufficienti?

Se la tua proprietà non dispone di risorse sufficienti per coprire tutti i tuoi debiti, i finanziatori non hanno la fortuna. Ad esempio, se hai 10.000 dollari in debito e la tua sola attività è di $ 2 000 nella banca, i tuoi istituti di credito elimineranno qualsiasi saldo non retribuito e prenderanno una perdita.

La proprietà può essere venduta:

La tua proprietà comprende cose come la tua casa, veicoli, gioielli e altro ancora. Tutte le attività che vanno alla tua proprietà sono disponibili per soddisfare i vostri creditori. Prima di distribuire i beni agli eredi (se seguono istruzioni in una volontà o in una legge di Stato successiva), il rappresentante personale dovrebbe assicurare che siano state gestite tutte le richieste dei creditori. Se non c'è abbastanza denaro disponibile per pagare le fatture, la proprietà potrebbe essere necessario vendere qualcosa per generare denaro.

È il gioco della casa fair?

È possibile che una tenuta dovrà vendere la casa a pagare bollette di carta di credito e altri debiti. Tuttavia, la legge statale determina quali azioni sono disponibili per i creditori. In molti casi, i tribunali locali decidono se la proprietà ha bisogno di vendere una casa o se i prestiti possono essere messi in casa. Gli eredi pagano?

La proprietà paga il debito prima che la proprietà sia passata agli eredi. Ciò può essere confuso se qualcuno si aspetta di ereditare una particolare attività - l'asset non ha ancora cambiato mani e potrebbe non andare mai al destinatario previsto se deve essere venduto. Purtroppo, per gli eredi, sembra che stiano pagando il debito, ma tecnicamente la proprietà paga. Proprietà non Probata

Solo la proprietà della proprietà è disponibile per pagare il debito. I beni possono e spesso fanno passare agli eredi senza passare per la prova o far parte della tenuta.

Non disponibile per i creditori:

Quando le attività passano probate, non sono tenute ad essere utilizzate per pagare i debiti. I creditori in genere non possono andare dopo attività che vanno direttamente agli eredi, anche se ci sono alcune eccezioni. Beneficiario designato:

Alcuni tipi di attività hanno un beneficiario designato o istruzioni specifiche per gestire gli asset dopo la morte del proprietario dell'account. Un beneficiario è una persona o un'entità scelta dal proprietario per ricevere beni a morte. Ad esempio, i conti pensionistici (come un IRA o 401k) e le polizze di assicurazione sulla vita offrono l'opzione di utilizzare i beneficiari. Con una designazione appropriata dei beneficiari, i beni possono passare direttamente al beneficiario senza passare attraverso la verifica. La designazione del beneficiario sostituisce tutte le istruzioni in una volontà (la volontà non importa perché la volontà si applica solo alle attività che fanno parte della proprietà e le denominazioni dei beneficiari consentono di ignorare completamente la proprietà).

Concessione congiunta:

Uno dei modi più comuni che le attività evita il probato è la locazione congiunta con diritti di sopravvivenza. Ad esempio, una coppia potrebbe possedere un conto come inquilini congiunti. Quando uno di loro muore, il proprietario sopravvissuto diventa immediatamente il nuovo titolare al 100%. Ci sono vantaggi e contro questo approccio, quindi valutare tutte le opzioni con un avvocato - non solo farlo per evitare di pagare i debiti.

Altre opzioni:

Esistono diversi altri modi per mantenere gli asset da passare attraverso la verifica (inclusi i trust e altri accordi). Parla con un avvocato di pianificazione locale per scoprire le tue opzioni. Il matrimonio e la proprietà comunitaria

In alcuni casi, un coniuge superstite può dover pagare i debiti che un coniuge defunto ha assunto - anche se il coniuge superstite non ha mai firmato un contratto di prestito o addirittura sapeva che il debito esisteva. Negli stati di proprietà della comunità, le finanze spousali sono fuse e talvolta può essere problematica. Gli stati della proprietà comunitaria includono Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington e Wisconsin. I residenti dell'Alaska possono scegliere anche il trattamento delle proprietà della comunità.

Controllare con un avvocato locale se si è affrontati pagando le fatture del coniuge defunto. Anche negli stati di proprietà della comunità, ci sono occasioni per eliminare alcuni debiti.

Conti condivisi

In alcuni casi, i parenti e gli amici sono tenuti a pagare i debiti per un mutuatario che è morto. Questo è spesso il caso quando più mutuatari sono in un account.

Conti conti

sono account aperti da più di un mutuatario. Questo è più comune con le coppie sposate, ma può accadere in qualsiasi partenariato (compresi i partenariati legati alle imprese). Nella maggior parte dei casi, ogni singolo mutuatario è il 100% responsabile del debito su una carta di credito. Non importa se non hai mai usato la carta o se condividi le spese 50/50. Cosigning

è un atto generoso perché è rischioso. Un cosignatore si applica per il credito con qualcun altro, e il buon credito e il reddito forte del socio hanno aiutato il mutuatario ad essere approvato. Tuttavia, i cosignanti in realtà non arrivano a prendere in prestito - tutto quello che fanno è garantire che il prestito verrà rimborsato. Se si consegna e il mutuatario muore, è generalmente richiesto di rimborsare il debito. Ci potrebbero essere poche eccezioni (ad esempio, la morte di un prestito di prestito di studenti potrebbe scatenare una scarica - o altre complicazioni), ma i cosignatori dovrebbero sempre essere disposti e in grado di rimborsare un prestito. Utenti autorizzati?

I titolari di carte supplementari non sono generalmente tenuti a pagare il debito della carta di credito quando il mutuatario primario muore. Questi individui sono stati semplicemente autorizzati a utilizzare la carta, ma non hanno un accordo formale con l'emittente della carta di credito. Di conseguenza, l'emittente della carta di credito in genere non può intraprendere azioni legali contro un utente autorizzato o danneggiare il credito dell'utente. Detto questo, se sei un utente autorizzato e vuoi assumere la carta (o il numero di carta) dopo che il mutuatario primario muore, puoi spesso farlo. Dovrai applicare con l'emittente della carta e ottenere l'approvazione in base ai tuoi punteggi di credito e reddito. Defrauding lenders

è un'eccezione a tutto quanto sopra. Ad esempio, se è ovvio che la morte è imminente e il defunto non avrà alcun patrimonio per rimborsare le fatture, può essere tentato di andare a fare shopping (o fare i prelievi in ​​contanti) come un utente autorizzato. Se i giudici decidono che questo era etico, un utente autorizzato potrebbe dover pagare il debito. Quando chiamano i collezionisti di debito

La gestione dei debiti dopo una morte può essere confusa. Oltre allo stress emotivo e alle mansioni infinite che necessitano di attenzione, hai un insieme confuso di regole di riscossione del debito per contendersi.

I collezionisti possono spesso chiamare la famiglia

e gli amici di un mutuatario defunto, ma le regole variano da stato a stato. I finanziatori non dovrebbero indurre in errore chiunque non sia tenuto a rimborsare un debito. La legge consente solo questo tipo di contatto per consentire ai prestatori di entrare in contatto con la persona che gestisce la proprietà del defunto (il rappresentante personale o l'esecutore). Non aggirare

negli sforzi di raccolta. Richiedere che tutte le comunicazioni siano fornite per iscritto e evitare di fornire informazioni personali (in particolare il tuo numero di previdenza sociale) ai collezionisti di debito. Se i collezionisti arrivano in casa, puoi chiedere loro di fermarsi. I collezionisti a volte sbagliano

i loro cari, facendo pensare che hanno bisogno di rimborsare il debito. La maggior parte dei collezionisti del debito sono onesti, ma ci sono certamente alcune mele cattive là fuori. Se non sei responsabile di un debito, rivolgiti ai prestatori e ai collezionisti del debito al rappresentante personale che gestisce la proprietà. Con i collezionisti persistenti, richiedete - per iscritto - che smettono di contattarti. Se i beni passano a voi

, questi beni probabilmente non sono un gioco giusto per i collezionisti. Supponendo che il rappresentante personale e le istituzioni finanziarie gestiscano le cose in modo corretto, le risorse ereditarie dovrebbero essere al di là della portata dei creditori.Tuttavia, controllare con un avvocato quando è in dubbio. Ottenere assistenza legale

se qualcuno ti chiede di pagare il debito della carta di credito per qualcuno che è morto. I collezionisti sono spesso confusi e desiderosi di raccogliere semplicemente. A volte sono anche disonesti. Non presumere che sia responsabile solo perché qualcuno dice di essere. Suggerimenti per i mutuatari

Se hai un debito sulla carta di credito, è consigliabile pianificare in anticipo - puoi rendere le cose più semplici su tutti in occasione della tua morte.

La pianificazione del patrimonio

è il processo di pianificazione della morte, ed è una buona idea per tutti (ricchi o poveri). Durante questo processo, troverai argomenti importanti come la tua volontà, le direttive mediche, i desideri finali e altro ancora. È inoltre possibile ottenere più complessi e utilizzare trust per gestire gli asset dopo il passaggio. L'assicurazione sulla vita può aiutare

a pagare il debito quando si muore. Soprattutto se qualcun altro sarà responsabile del tuo debito, l'assicurazione sulla vita protegge i tuoi cari. Può essere utilizzato per qualsiasi scopo, incluso il pagamento di debiti con carta di credito o prestiti a casa (compresi i prestiti a domicilio). Semplificare le tue finanze

prima di morire - le cose saranno molto più facili per il tuo esecutore. Se hai numerosi account inutilizzati aperti, considera di chiuderli (ma attenzione a conseguenze sul tuo credito). I prestiti sparsi possono essere potenzialmente consolidati in un unico posto e potresti anche risparmiare sull'interesse. Guarda i tuoi beneficiari

ei possessori di conti congiunti. Quando gli attivi passano a un beneficiario designato, possono ignorare la verifica e non sono disponibili ai creditori. Lo stesso vale per un conto congiunto con diritti di sopravvivenza. Tuttavia, se non si dispone di beneficiari vivi, i beni possono finire per andare alla tua proprietà (controllare con la tua società di previdenza e la compagnia di assicurazione sulla vita per scoprire quali sono le loro regole - varia da azienda a azienda). Una volta che le attività sono nella tua proprietà, potrebbe essere necessario andare verso il pagamento del debito. Rivedere periodicamente le descrizioni dei beneficiari per assicurarsi di avere ancora un senso. Suggerimenti per gli esecutori

Se sei l'esecutore di una proprietà (o il rappresentante personale o l'amministratore, a seconda della situazione), è importante gestire correttamente i debiti di un debitore del defunto.

Ottieni certificati di morte extra.

Dovrai inviare notifica a numerose organizzazioni. I requisiti per una "copia" del certificato di morte variano, ma è meglio avere documenti ufficiali presso il tuo locale Vital Statistics Department - ottenere più di quanto si pensi di cui avrai bisogno. Notificare ai creditori

che il mutuatario è scomparso. Verificare con un avvocato locale di assicurarsi di aver fornito sufficiente avviso (potresti non essere a conoscenza di tutti i creditori, quindi avrai bisogno di un modo per ottenere le informazioni a prestatori sconosciuti). Notificare i creditori impedisce anche a qualcuno di ricompensare il debito nel nome della persona deceduta. Notificare all'amministrazione sociale sicurezza

della morte pure. Ciò può aiutare a prevenire furti di identità e altre complicazioni, e può essere utile per i creditori. Ottenere un rapporto di credito

per l'individuo defunto. Usalo per individuare i finanziatori che potrebbero essere necessari per essere avvisati della morte del mutuatario. Anche se il mutuatario ha un saldo zero, informa tutti i potenziali finanziatori - non si desidera una carta di credito (o numero di carta di credito) là fuori disponibile ai ladri. Lavora con un avvocato

se hai qualche dubbio. Il prezzo che hai pagato può aiutarti a evitare errori costosi e lunghi. Ottieni una visione d'immagine grande

di tutti i debiti del defunto. Se la proprietà non ha abbastanza soldi per pagare ogni creditore con un credito, dovrai priorizzare i debiti - usando la legge statale come guida per ordinare l'elenco. Attendi finché non si sa di tutte le rivendicazioni prima di iniziare a effettuare pagamenti. Il debito della carta di credito è generalmente relativamente basso nell'elenco (mentre le tasse, le spese finali e il sostegno ai figli assumono una priorità più elevata). Non distribuire le risorse

agli eredi fino a che non sia 100 per cento sicuro che i crediti validi siano stati pagati. Nessuno vuole fare attendere gli eredi, ma è essenziale ottenere tutti i dettagli corretti. In qualità di esecutore, non sei responsabile di pagare il debito del defunto dai tuoi fondi, ma potrà essere ritenuto responsabile personalmente se si commette un errore e non paga una richiesta valida. Diversi tipi di debito

Il tipo di debito che conta. Ancora una volta, c'è una priorità a cui i debiti vengono pagati (e come), e il debito della carta di credito è relativamente basso nell'elenco.

Prestiti personali:

Il debito della carta di credito è una forma di prestito personale e la maggior parte degli altri prestiti personali vengono gestiti in modo simile. Nessuna garanzia è necessaria per garantire il prestito, in modo che i finanziatori devono sperare che la proprietà avrà risorse sufficienti a rimborsare il debito. Prestiti per studenti:

Il debito degli studenti è anche non garantito nella maggior parte dei casi. Tuttavia, questi prestiti sono a volte licenziati (o perdonati) alla morte del mutuatario. Soprattutto con i prestiti federali degli studenti, che sono più amichevoli dai prestiti privati, c'è una buona probabilità che il debito possa essere cancellato. I creditori privati ​​possono impostare le proprie politiche. Prestiti domestici:

Quando si acquista una casa con denaro in prestito, il prestito è in genere assicurato con un diritto di licenza contro la proprietà. Quel debito deve essere pagato, o il prestatore può prendere la proprietà attraverso la preclusione, venderlo e prendere ciò che sono dovuti. Secondo ipoteche e prestiti a domicilio ti lasciano in una posizione simile. La legge federale rende più facile per alcuni membri della famiglia e gli eredi di assumere prestiti domestici e mantenere la casa di famiglia, quindi non aspettatevi che il creditore precluda immediatamente. Auto prestiti:

Auto prestiti sono anche prestiti garantiti in cui il veicolo è garanzia. Se i pagamenti si arrestano, il prestatore può recuperare l'auto. Tuttavia, la maggior parte dei prestatori vogliono semplicemente pagare, e non riceveranno se qualcuno riceve i pagamenti. Quando in Doubt

Ottenere aiuto se non sei sicuro di come gestire una situazione - non c'è niente di sbagliato nel farlo. Il defunto ti ha scelto in base al tuo giudizio e tu puoi decidere che sia necessaria un'assistenza professionale (e gli eredi dovranno farlo).La sistemazione di una proprietà dopo la morte è un processo complesso. Il pedaggio emotivo di perdere una persona amata lo rende più difficile. L'assistenza professionale da avvocati locali e contabili può guidare il processo e assicurarsi che le cose non peggiorino.