Ridurre il rischio per proteggere i tuoi soldi

La riduzione del rischio è una parte importante della gestione del denaro e dell'esercizio di un'impresa. Le compagnie di assicurazione lo fanno ogni volta che sottoscrivono una nuova politica stimando i risultati probabili basati sul comportamento passato e su altri fattori. Così facciano i ristoranti e i negozi di caffè quando coprono i loro costi su oggetti come chicchi di caffè, grano e prodotti lattiero-caseari. Le società di holding si sforzano quando acquisiscono le imprese per la crescita o la diversificazione.

Come su te e la tua famiglia?

Le stesse tecniche che vengono spesso utilizzate da alcune delle migliori aziende negli Stati Uniti e in tutto il mondo possono fare molto bene per te se sei un banchiere in bianco su Park Avenue o un lavoratore edile nella cintura di ruggine. È improbabile che tu sia mai stato insegnato a pensare in questo modo al liceo o addirittura all'università, ma è tempo di iniziare a guardare la tua vita, i beni e il flusso di guadagni, sia reddito attivo che reddito passivo, come attività per proteggerti da i pericoli che si nascondono nella vita quotidiana.

Alcuni di questi materiali sono stati tratti dai miei vecchi articoli di investimento e gestione del rischio; aggiornato per offrire ulteriori informazioni utili sul tema della riduzione dei rischi. Dove vago, ho cercato di espandere i concetti così penso che anche i lettori a lungo termine del sito lo troveranno utili.

1. Mantenere i tuoi pagamenti fissi più bassi possibile per il flusso di cassa per ridurre il rischio di liquidità

Ho fatto questa dichiarazione prima e voglio che tu lo pensi: non è un debito in sé che mette qualcuno in bancarotta, è la loro impossibilità per effettuare un pagamento.

Questo è il motivo per cui ho scritto "Why Building Equity a causa della liquidità può portare a fallimento e una lezione" dall'11 settembre - L'importanza della liquidità.

In parole povere, hai bisogno di una quantità sana di capitale circolante netto proprio come un organico aziendale. Quello è il denaro lasciato quando prendi tutte le vostre attività correnti e sottrae le tue passività correnti.

Per fare questo, si desidera progettare un sistema che consente di effettuare pagamenti minori quando il tuo flusso di cassa è basso e pagamenti più elevati quando il tuo flusso di cassa è abbondante. Questo è il motivo per cui i pagamenti fissi, come quelli su un prestito auto o di locazione immobiliare, possono essere così male se l'economia o il mercato si rivolgono contro di voi. Le persone o le istituzioni a cui o dovete pagare i soldi non importa che le vendite siano diminuite o che tu abbia perso il tuo lavoro. Vogliono il rimborso.

Ogni volta che pensi di aggiungere una responsabilità di pagamento fisso supplementare sul tuo bilancio, pensa a lungo e duramente. A un certo punto, stai aggiungendo le manette a te stesso e riducendo la flessibilità fiscale. Ci sono eccezioni a questa regola ovviamente - in periodi di tassi di interesse a basso tasso record, una persona sapiente potrebbe acquisire investimenti immobiliari di alta qualità che vendono a tassi di valutazione ragionevoli rispetto al flusso di cassa, che hanno la possibilità di aumentare rapidamente i tassi quando e se l'inflazione aumenta, finanziando l'acquisizione con un'ipoteca a lungo termine a tasso fisso.In questa situazione, bloccare in questo tasso di interesse per decenni è un caso di buona gestione del rischio (anche se sarebbe meglio gestire il rischio di acquistare la proprietà in maniera completa e non avere alcun pagamento contro di esso).

2. Utilizzare il tuo denaro per acquistare attività di reddito, riducendo il rischio aumentando il flusso di cassa

Quando si guarda i dati, i poveri e la classe media tendono ad avere l'abitudine di acquistare cose che diminuiscono nel tempo, richiedono manutenzione e manutenzione. (Ho sentito un consigliere d'investimento registrato che il tempo medio che un beneficiario prende per acquistare una nuova auto dopo aver ricevuto un'eredità da un ex cliente è di circa sette giorni.) Ancora peggio, essi assumono in gran parte prestiti, quindi pagano interessi spesa che non è fiscalmente deducibile, che è essenzialmente il costo di "affittare" i soldi. Sia che sia la nuova auto di cui sopra, un arredamento nuovo di zecca al prezzo di vendita al dettaglio su una specie di finanziamento speciale, moto d'acqua o abiti costosi, quelli destinati alla lotta finanziaria dare priorità a queste spese per finanziare nuove fonti di reddito passivo annuo.

Preferirebbero acquistare chicchi e palline che dividendi, interessi e affitti. Il ricco autosufficiente è il contrario. I giocattoli sono secondi, le attività produttive hanno la priorità.

In altre parole, i ricchi tendono a investire saggiamente, assumendo debiti per acquistare beni che generano, piuttosto che consumare, contanti. Possono prendere in prestito denaro per costruire o acquistare lavaggi auto o unità di stoccaggio, non una macchina; aprire un franchise locale di McDonald's o avviare un'attività produttiva, non una televisione a schermo piatto. Non solo se queste attività aumentano di valore se gestite bene, ma il costo degli interessi è effettivamente fiscalmente deducibile, il che significa che costa meno di prendere in prestito! Alcuni anni di questa disparità e il motivo per cui alcune persone diventano più ricche e alcune diventano più povere diventano troppo evidenti. È il potere dell'interesse composto, trasformando piccoli vantaggi in grossi ostacoli nel tempo.

Pensare allo stesso acquisto - un computer portatile - uno acquistato per uno studente universitario per andare al lavoro e un altro acquistato per gestire le esigenze contabili in una società. Il nostro studente universitario e il ragioniere acquistano entrambi lo stesso sistema e li costa $ 2 000. Lo studente la mette su una carta di credito e finisce per pagare $ 500 di interesse prima di cancellare l'equilibrio. Costo totale: $ 2, 500. Dopo aver fatto factoring in imposte sul reddito e sulle imposte sul reddito, potrebbe aver bisogno di guadagnare circa $ 3, 400 prima dell'imposta per consentirlo. Se ottiene un $ 8 all'ora lavorando fuori campus in un negozio al dettaglio, che richiederà 425 ore di lavoro, o un po 'più di 21 part-time settimane.

Il contabile, invece, scrive un controllo contro la linea di credito della società. Anche lei paga gli stessi $ 500 in interessi per un costo totale di $ 2, 500. Tuttavia, il computer viene ammortizzato e gli interessi passati sono scesi, riducendo il suo fatturato fiscale di $ 750, rendendo il costo netto della macchina $ 1, 750 ($ 2, 500 - $ 750 = $ 1, 750). Costo del 50% in meno per la stessa macchina, con caratteristiche identiche e un tasso di interesse identico, a causa della natura del codice fiscale.Per non parlare che se il ragioniere cresce la sua attività, genererà molto più profitti e crea posti di lavoro, rendendolo ancora più ricco. Questo è il motivo per cui alcuni uomini d'affari e donne sono in grado di godere di stili di vita molto più belli durante la fase crescente del loro business, perché non apprezzano appieno quanto le cose sarebbero costate se dovessero acquistarle personalmente. Un dirigente più vecchio è un'illustrazione perfetta perché l'impresa può fornire uno stile di vita, ad esempio mostrarsi in un ufficio rivestito in mogano con un personale pronto a portarvi caffè ogni volta che vuoi o viaggiare in Francia sul jet aziendale, che richiederebbe un $ 20 + milioni di patrimonio netto.

Ho scritto su questo numero innumerevoli, ma è estremamente importante. Non vuoi essere dipendente da una o addirittura da due fonti di reddito per il tuo stile di vita. Quando qualcuno viene licenziato, spesso e con il proprio partner spesso non riducono le spese perché pensano che il lavoro sia facile da trovare (talvolta), lasciandoli addizionare ai saldi di carte di credito o toccare i conti di pensionamento molto necessari. Proprio come General Electric, Berkshire Hathaway, o PepsiCo, si desidera più flussi di reddito da diverse aree.

Ad esempio, dite di lavorare in muro a secco per un'impresa di costruzione locale e tua moglie è un insegnante di scuola. Queste sono due fonti di reddito che non sono probabilmente correlate (vale a dire se si ottiene licenziato, statisticamente, le probabilità non sono che l'altra sarà influenzata, mentre se entrambi lavoraste nell'industria dei gioielli durante una recessione massiccia, questo potrebbe essere un maggiore probabilità). Ora, immaginate se possediate anche un gelato in città. Potresti salvare gran parte del lavoro facendo il lavoro da soli e durante le estati, poteva usare la sua vacanza di tre mesi per lavorare dietro il bancone, salvando il lavoro. Questa è una terza fonte di reddito che non ha niente a che fare con i tuoi altri due posti di lavoro. Oltre a ciò, si ottiene tutto il tuo profitto e acquista in un fondo a indice di dividendo a basso costo che genera ogni anno il reddito da 3% a 4%, mentre le azioni sottostanti continuano a crescere nel lungo periodo; questa è una quarta fonte di denaro.

Quando mantenete basse le spese fisse e utilizzi il codice fiscale a proprio vantaggio solo prestito (se necessario) per attività generatrici di cassa, una raccolta di fonti monetarie diversificate può aiutarti a costruire la ricchezza molto più velocemente. Questo è tutto il vostro tentativo di fare per ricchi - mettere più dei tuoi soldi al lavoro - niente di più, niente di meno. Come ha detto una scrittrice finanziaria, è così semplice e difficile.

4. Mantenere livelli di prudenza di copertura assicurativa

Troppo assicurazione può costare milioni in ricchezza ultima perché finirete per rendere la compagnia assicurativa ricca invece di costruire il proprio portafoglio. D'altra parte, troppo poco o nessuna assicurazione può lasciarti devastato nel momento in cui sei molto vulnerabile. Ecco perché un saggio mix di vita, salute, disabilità e alcuni addirittura sostengono l'assicurazione di finanziamento per la pensione può essere una parte importante della vostra strategia di pianificazione generale.

Su questo argomento, dovrai scavare in una fonte più specializzata.Di. com ha una grande quantità di informazioni sull'assicurazione sia per individui che per aziende, quindi ti invito a consultare la rete per informazioni da alcune delle nostre altre guide.

5. Non toccare i tuoi conti per la pensione per qualsiasi ragione a meno di problemi di salute

Questo non è sempre vero, ma per la maggior parte è un errore orribile toccare i tuoi conti di pensionamento per pagare le bollette perché, nel caso in cui è necessario dichiarare fallimento, i tribunali spesso ti permettono di mantenere una parte importante di quello che hai messo da parte per i tuoi anni d'oro. Per non parlare che i prelievi sarebbero probabilmente tassati pesantemente e incorrere in sanzioni dall'IRS.

Fa parte di ciò che mi preoccupa per la crisi creditizia più recente. Le persone potrebbero essere molto tentate di ricavare i loro conti 401k o IRA per mantenere i pagamenti nella loro residenza primaria. Se non riescono a uscire dal conflitto, o sono colpiti da una sfortuna, come la perdita di un lavoro, hanno ora ridotto sostanzialmente il proprio patrimonio netto, hanno trasferito una parte della loro ricchezza al governo federale e sono ancora rimasti spazzati via con niente, o molto poco, al loro nome.

Se avessero gestito la crisi con più conoscenze, avrebbero potuto salvare una gran parte dei loro beni anche se avessero perso la loro casa. Ciò avrebbe reso molto lontano, molto più facile da ricominciare e questo è ciò che dovresti preoccupare se mai avessi raggiunto quel punto. Come molti di voi si ricorderanno senza dubbio le parole dell'immortale Re Koopa (Bowser), il nemico di Mario, più di 25 anni fa, quando ha debuttato negli Stati Uniti e successivamente ha avuto il proprio spettacolo televisivo: "Chi vive per scappare via per combattere un altro giorno ". Quello stesso consiglio avrebbe servito molte persone che affrontano bene il disastro.