È Il tuo investimento di investimento predefinito 401 (k) che hai errato?

I fondi comuni di riferimento sono tra le scelte di investimento più diffuse oggi e è facile capire perché. Il loro appello è la loro semplicità: rendendo conto che molte persone non capiscono come costruire un portafoglio in base alla loro allocazione ottimale degli asset, fanno il lavoro per te.

Basta scegliere un fondo che abbia l'anno più vicino alla data di pensionamento prevista come parte del suo nome - per esempio, se si prevede di ritirarsi nel 2030, è possibile scegliere il fondo Fidelity Freedom 2030 - e le vostre attività saranno investite in ciò che la compagnia di fondi pensa è il mix ideale di azioni e obbligazioni per quella data di pensionamento.

Sarà anche automaticamente cambiare quel mix nel tempo, diventando più investito conservativamente quando si avvicina alla pensione.

In molti casi, il piano 401 (k) della tua azienda avrà un piano come l'opzione di investimento predefinita, il che significa che se non si apportano modifiche, i tuoi contributi saranno investiti in un tale fondo. Ma i fondi di riferimento non sono senza i loro disavanzi.

Investitore Attenzione

Se non sei attento, il beneficio principale dei fondi di target-date può anche essere un pericolo, con la loro reputazione "set-it-and-forget-it" in un falso senso di fiducia e compiacenza. Proprio perché un fondo ha l'anno della sua previdenza in suo nome, non c'è garanzia che sia effettivamente adatta al tuo tempo e temperamento di investimento unici - i due fattori più importanti per determinare l'allocazione ottimale dell'attivo.

Durante la Grande Recessione del 2008, alcuni investitori nel 2010 hanno perso soldi quando il mercato è sceso di quasi il 40 per cento.

Probabilmente si aspettavano che i loro fondi venissero investiti più conservativamente, dal momento che un fondo per il 2010 era rivolto a persone che avevano l'intenzione di ritirarsi in soli due anni.

che ha messo in evidenza una chiave di sorveglianza per i fondi target-date. Prendi più aziende che offrono fondi di data di scadenza progettati con la stessa data di pensionamento in mente e troverai diversi disegni di asset allocation - a volte

molto diversi. Ad esempio, una revisione dei fondi target 2040 offerti dalle prime 10 famiglie di fondi target per le attività gestite ha trovato allocazioni di azioni che vanno dal 71 per cento fino al 95 per cento.

Il miglior fondo per te

Se sei già investito in un fondo di target-date o sta prendendo in considerazione uno, impieghi qualche minuto per determinare l'assegnazione dell'offerta ottimale utilizzando uno strumento gratuito online, ad esempio l'Investor Questionnaire di Vanguard.

Quindi, se sei limitato a una determinata famiglia di fondi - come può essere il caso se stai investendo attraverso un piano di lavoro 401 (k) - scopri il fondo di target-date che più corrisponde a quella allocazione.Potrebbe non essere quello con l'anno del tuo pensionamento previsto nel suo nome!

Ad esempio, diciamo che hai 35 anni e pensa di ritirarsi all'età di 70 anni - cioè intorno all'anno 2052. Potrebbe supporre che tu dovresti investire in un fondo 2050 da quella data più strettamente corrisponde alla tua data prevista di pensionamento del 2052. Se hai solo accesso ai fondi Vanguard target-date, la sua dotazione di fondi del 2050 ha un 90% / 10% di stock / bond allocation.

Ma questo potrebbe essere troppo aggressivo per te. Un questionario per gli investitori come il Vanguard potrebbe suggerire un'assegnazione degli asset di titoli di azioni / obbligazioni dell'80% / 20% in base alle risposte alle domande sulla tolleranza al rischio.

Per ottenere l'allocazione dell'80% / 20%, dovresti scegliere il fondo 2031 di Vanguard. D'altra parte, se il piano del piano di lavoro utilizza fondi americani, il suo fondo 2040 corrisponde più in linea con l'allocazione ottimale dell'attivo.

Un fondo di target-time ti metterà nel giusto pool di asset allocation, ma il mix di asset esatto varierà da una società all'altra, quindi è su di te fare la ricerca e scegliere il fondo più adatto alle tue esigenze.

Valutazione dei tassi più bassi

Se sei libero di scegliere tra

più famiglie di fondi - forse il tuo piano 401 (k) ti dà l'accesso a una finestra di intermediazione o stai investendo IRA - va un passo avanti. Trova fondi di target-date da diverse famiglie di fondi che corrispondono alla vostra allocazione ottimale dell'attivo e quindi cerchi quello con il rapporto di spesa più basso. Fra i fondi del 2040 target-top 10, i rapporti di spesa sono compresi tra un minimo di. 16 per cento fino al massimo. 94 per cento.

Per ogni investimento di $ 1 000, che si traduce in costi annuali di $ 1. Da 60 a 9 dollari. 40. Non sorprende che un confronto su come questi 10 fondi effettuati nel 2016 abbiano mostrato quello con il più alto rapporto di spesa molto più debole (un ritorno del 5,2%) rispetto a quello con il rapporto di spesa più basso (un ritorno dell'8,7% ).

Scegli con cautela

I fondi target-date servono sicuramente a scopi utili per semplificare le decisioni di assegnazione degli asset. Tuttavia, non lasciare che la loro semplicità li lull in un falso senso di fiducia. La scelta di un fondo solo perché ha la data del previsto pensionamento come parte del suo nome non è sufficiente. Prendi il tempo per determinare l'assegnazione dell'offerta ottimale e quindi scegliere un fondo progettato di conseguenza.