Come calcolare il tuo pagamento ipotecario

La comprensione del mutuo aiuta a prendere decisioni migliori. Invece di prendere solo ciò che si ottiene, paga per guardare i numeri dietro qualsiasi prestito - in particolare un grande prestito come un prestito di casa.

Per calcolare un mutuo, avrai bisogno di alcuni dettagli sul prestito. Quindi, è possibile farlo tutto a mano o utilizzare calcolatori gratuiti online (o un foglio di calcolo) per crunch i numeri.

La maggior parte delle persone si concentra solo sul pagamento mensile, ma ci sono altri dettagli importanti che devi prestare attenzione.

Inizieremo con il calcolo del pagamento, e guarderemo anche quanto paghi in interessi

e quanto effettivamente paghi - in altre parole, quanto della tua casa avrai proprio . Gli ingressi

Per calcolare (e comprendere) i pagamenti, raccogliere le seguenti informazioni su un potenziale mutuo ipotecario:

L'ammontare del prestito (o principale)

• Il tasso di interesse sul prestito (non necessariamente il tasso annuo, che include anche i costi di chiusura)
• Il numero di anni che devi rimborsare (anche
• Il tipo di prestito: tasso fisso, solo interesse, ecc.
• Il valore di mercato della casa
• Il reddito mensile
• Calcoli per diversi prestiti

Il calcolo utilizzato dipenderà dal tipo di prestito che hai. La maggior parte dei prestiti a casa sono prestiti a tasso fisso (ad esempio, ipoteche standard di 30 anni o 15 anni).

Per questi prestiti, la formula è:

Pagamento del prestito = Fattore di ammontare / sconto

o
P = A / D
Utilizzerai i seguenti valori:

n

• ) = Numero di pagamenti periodici ( n ) = Pagamenti all'anno numero di anni
• Tasso di interesse periodico ( i ) = > Fattore di sconto (
• D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n] Esempio:

000 al 6% per 30 anni da rimborsare mensilmente. Qual è il pagamento mensile (P)? n =

• 360 (30 anni 12 pagamenti mensili all'anno) i =.
• anno (6% annuo espresso come 06, diviso per 12 pagamenti mensili all'anno - imparare a convertire le percentuali in formato decimale) D =
• 166. P = A / D = 100, 000 / 166. 7916 ({[(1+ .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1+ 005) ^ 360] 599. 55
• Controllare la tua matematica con la Calcolatrice di ammortamento del prestito. Quanto va verso l'interesse?

Il tuo pagamento ipotecario è importante, ma anche tu vuoi sapere quanto ti perdi ogni mese. Una parte di ogni pagamento mensile è il tuo costo d'interesse, e il resto va verso il pagamento del tuo prestito (potrebbe anche avere tasse e assicurazioni incluse nel tuo pagamento mensile).

Una tabella di ammortamento può mostrare - mese per mese - esattamente che cosa succede con ogni pagamento.È possibile creare una tabella di ammortamento a mano o utilizzare un calcolatore o un foglio di calcolo gratuito per eseguire il lavoro per te. Date un'occhiata a quanto

totale

ti paghi per la durata del prestito. Con queste informazioni puoi decidere se vuoi risparmiare: Prestare meno Pagare in più ogni mese

• Trovare un tasso di interesse più basso
• Scegliere un prestito a breve termine (15 anni invece di 30 anni , per esempio)
• Formula di calcolo dei pagamenti di interessi solo
• I prestiti per interessi sono molto più semplici da calcolare. In modo migliore o peggio, non effettivamente pagare il prestito con ogni pagamento richiesto (anche se di solito è possibile pagare un supplemento ogni mese se vuoi).

Esempio:

supponiamo di prendere in prestito $ 100, 000 al 6% di interesse solo con i pagamenti mensili.

Qual è il pagamento (P)? Pagamento del prestito = Importo x (tasso di interesse / 12)

o

P = A xi
P = $ 100, 000 x (.06 / 12)
P = $ 500 < la tua matematica con la Calcolatrice di interessi solo.

Il tuo pagamento per interessi è di $ 500 e rimarrà lo stesso fino a:

Rendi

ulteriori

pagamenti (che riducono il saldo del prestito, ma il tuo pagamento richiesto potrebbe non cambiare subito) o

1. dopo un certo numero di anni è necessario iniziare a fare pagamenti ammortizzati o
2. effettuare un pagamento a palloni per pagare completamente il prestito capire quanto hai (Equity) Potresti anche voler sapere quanta parte della tua casa è effettivamente posseduta. Naturalmente, possiedi la casa, ma finché non viene pagato, il prestatore ha un permesso sulla proprietà, quindi non è libero e chiaro. L'importo che è tuo - il tuo patrimonio di casa - è il valore di mercato della casa meno il saldo del prestito in essere.
3. Ci sono diversi motivi per cui si potrebbe desiderare di calcolare il tuo patrimonio.

Il rapporto di prestito al valore (LTV)

è importante perché i finanziatori cercano un rapporto minimo prima di approvare i prestiti. Se si desidera rifinanziare o capire quanto è necessario il tuo prepagamento, è necessario conoscere il rapporto LTV.

Il tuo patrimonio netto

si basa su quanta parte della tua casa è effettivamente posseduta. Avere una casa di milioni di dollari non ti rende molto bene se hai il debito di $ 999, 999 sulla proprietà. Puoi prendere in prestito contro la tua casa

utilizzando secondi mutui e linee di credito di casa (HELOCs). Ma la maggior parte dei finanziatori ha bisogno di vedere un LTV sotto l'80% per approvare un prestito. Puoi affrontare il prestito?

I finanziatori spesso offrono il maggior prestito che ti approvano. Questo è tipicamente basato sui loro standard per un rapporto debito / reddito accettabile. Tuttavia, non è necessario prendere l'intero importo - e spesso è una buona idea prendere in prestito meno. Prima di fare domanda per prestiti, guarda il tuo budget mensile e decidi quanto ti spendi a pagare un mutuo. Dopo aver preso una decisione, iniziate a parlare con i creditori e guardando il rapporto debito e reddito. Se lo fai in modo diverso, puoi iniziare a comprare case più costose (e puoi anche comprarne uno - che influenzerà il tuo budget e ti lascerà vulnerabile alle sorprese).È meglio comprare meno e avere una certa sala di gioco che soffrire solo per tenere il passo con i pagamenti.

Ulteriori informazioni su come prendere in prestito senza sparire.