Come funziona l'assicurazione FDIC (e cosa non è coperto)

L'assicurazione FDIC ti protegge da perdite se la tua banca passa in pancia (supponendo che il tuo denaro sia in una banca assicurata FDIC e che i tuoi risparmi siano al di sotto dei limiti massimi).

Potresti pensare alla banca come un posto molto sicuro per i tuoi soldi - e questo è vero - ma le banche prestano i tuoi soldi e lo investono per guadagnare denaro. Se questi investimenti diventano acidi (che è stato un rischio importante durante la crisi dei mutui), cosa succede ai tuoi soldi?

Se il tuo conto è pienamente assicurato, sei in buona forma. Il FDIC ti farà tutto sostituendo fondi o inviando soldi a te. Tuttavia, ci sono limiti per la copertura FDIC: certi tipi di account non sono assicurati e puoi coprire fino a $ 250.000 per "depositante" per banca. $ 250.000 è più che sufficiente per la maggior parte di noi, ma può ottenere copertura aggiuntiva in una singola banca a seconda del modo in cui i tuoi account sono intitolati.

La FDIC

FDIC

sta per la Federal Deposit Insurance Corporation un'agenzia governativa responsabile della sicurezza bancaria e dei consumatori. L'assicurazione FDIC è sostenuta dalla piena fede e dal credito del governo USA (anche se c'è qualche dibattito che questa è solo una garanzia implicita ). In altre parole, il Tesoro USA potrebbe agire come backstop se il FDIC non è riuscito a sostituire i fondi assicurati. - 13 ->

Fortunatamente, il Tesoro statunitense non ha dovuto finanziare un'assicurazione FDIC - le banche stesse riempiono il fondo assicurativo pagando premi nel fondo.

Finora nessuno ha perso i soldi assicurati FDIC in un fallimento della banca.

Se la tua banca fallisce, il FDIC entrerà coinvolto, facendo spesso facilitare l'acquisizione da una banca più forte. Nella maggior parte dei casi, i guasti delle banche sono brevi e non necessari per i clienti - i tuoi controlli non rimbalzano, si può andare al bancomat e utilizzare la tua carta di debito senza interruzioni e le tue bollette continuano a essere pagate in forma elettronica.

Potresti aspettare qualche giorno (o addirittura settimane) per prelevare denaro, ma è raro aspettare.

A causa dell'assicurazione FDIC, non è necessario "eseguire una corsa sulla banca" o cercare di estrarre i fondi assicurati prima che la banca sia sottoposta. Tuttavia, si desidera avere fondi liquidi disponibili altrove se la pulizia richiede più di un giorno o due. Inoltre, se hai

non assicurato fondi in banca (perché hai più dell'ammontare massimo), stai assumendo un rischio. Per essere sicuri di essere coperto, scopri se la tua banca è FDIC assicurata (la maggior parte è, ma vale la pena controllare).

I sindacati di credito

non sono coperti da un'assicurazione FDIC. Al contrario, essi hanno una protezione molto sostenuta dal governo sotto NCUSIF. Ulteriori informazioni su come funzionano i sindacati di credito. Cosa è coperto (non coperto)

L'assicurazione FDIC si applica a

depositi presso banche coperte , tra cui: Controllo di conti

• Conti di risparmio
• Contenuti sul mercato monetario (ma non sul mercato monetario
• fondi ) L'assicurazione FDIC non copre

non Contenuti di cassaforte

• azioni, obbligazioni e altri
• Prodotti assicurativi inclusi (ma non limitati) annuità
• Gli elementi sopra riportati non sono considerati depositi - anche se avrai acquistato da un dipendente della banca (o mentre sei fisicamente presso la banca ).

L'assicurazione FDIC non copre i furti, sia a causa di frodi nel tuo conto, furti di identità o furti bancari. Tuttavia, la maggior parte delle banche assicura contro la rapina (e comunque non perde molto). La legge federale ti protegge dalla maggior parte delle frodi e degli errori nei tuoi conti, ma devi agire rapidamente per ottenere una protezione completa.

Limiti di copertura

L'assicurazione FDIC non è illimitata. Se hai troppi soldi in banca ti puoi lasciare esposto. La copertura FDIC di base è buona fino a $ 250.000 per depositante per banca. Se hai più di quello in una banca fallita, il FDIC

potrebbe scegliere di coprire le tue perdite, ma non c'è alcuna promessa di farlo. Questi limiti sono separati per ciascuna banca a cui sono stati registrati. In altre parole, è possibile aumentare la copertura assicurativa FDIC a vostra disposizione utilizzando banche multiple (o strutturando correttamente i propri account all'interno di un'unica banca).

Per ottenere più di 250.000 dollari di copertura in una banca, distribuire i soldi tra diversi proprietari o "registrazioni". Ad esempio, il denaro nel tuo conto individuale imponibile è separato dal denaro nel tuo conto di pensionamento individuale (IRA). Per calcolare se le vostre attività sono comodamente sotto i limiti di copertura massimi, utilizza l'attrezzo elettronico di stima dell'assicurazione di deposito (EDIE).

Ad esempio, cosa succede se hai $ 250.000 nel tuo conto individuale e $ 250.000 nell'account di pensionamento individuale (IRA) nella stessa banca? Mentre potresti sembrare che tu abbia superato il limite di $ 250.000, sei totalmente coperto a causa del modo in cui i tuoi account sono titolati (anche se lo stai spingendo - se ricevi pagamenti di interessi su tali account, superi il limite e i tuoi guadagni di interesse saranno a rischio). Gli account di fiducia possono anche aumentare il tuo limite totale all'interno di una banca.

Massimizzazione della copertura

Per aumentare la copertura, utilizzare strategie per diffondere il denaro tra banche diverse e registrazioni diverse. Se hai abbastanza soldi a rischio, allora vale la pena passare il tempo per proteggerti o farlo fare da qualcuno.

Tre strategie includono:

CDARS

1. è una rete di banche che ti permette di diffondere i tuoi soldi. Apri un conto con una banca (forse la stessa banca già utilizzata) e, se la banca partecipa a CDARS, i tuoi fondi vanno ad altre banche assicurate FDIC. Sarai al di sotto dei limiti di copertura presso ogni banca e vedrai i tuoi asset in una sola dichiarazione. Chiedere alla banca se l'opzione CDARS è un'opzione. CD mediati
2. sono offerti da un intermediario finanziario (ad esempio un consulente finanziario). Acquistando CD assicurativi FDIC da banche multiple nel tuo conto di intermediazione, puoi restare sotto i limiti di copertura. Titoli di titolazione:
3. se superi i limiti di copertura in una determinata banca, puoi cambiare il titolo o la registrazione dei tuoi account. Ciò significa anche un cambiamento di proprietà - che potrebbe avere conseguenze fiscali significative (e metterti a rischio di perdere le proprie risorse se qualcosa accade con o con un altro titolare) - quindi parlare con un avvocato, un ragioniere, e tutti i membri della famiglia interessati prima di iniziare a apportare modifiche. Fusioni e copertura FDIC

Prestare attenzione alle notizie sulle fusioni bancarie e le salvataggi delle banche in circolazione. Cosa succede se si tiene conto presso la Banca A e la Banca B e le due banche si fondono? Se si verifica un fallimento di una banca da parte del FDIC, la copertura assicurativa tratterà spesso i tuoi depositi come se fossero in istituti separati

per un breve periodo . Dopo questo periodo, è possibile spostare le attività altrove per rimanere sotto i limiti di copertura.