Guida del freelance per costruire i pacchetti di vantaggi

Avete "concerti" piuttosto che un lavoro? Vi descriveresti come freelancer, un imprenditore indipendente o autonomo?

Per circa 41 milioni di americani quest'anno, la risposta a almeno una di queste domande è sì, secondo la ricerca di MBO Partners. Essi costituiscono un terzo di tutti i lavoratori dell'U., lavorando per se stessi, piuttosto che per un datore di lavoro tradizionale. E entro il 2020, i loro ranghi dovrebbero gonfiarsi al 40 per cento di tutti i lavoratori di età superiore a 21 anni.

La ricerca ritiene che i membri di questa "economia di Gig" siano generalmente più felici e più sani di quelli tradizionalmente impiegati. Ma se si contano tra di loro, probabilmente manca la rete di sicurezza tradizionale che ci riferiamo ai benefici dei dipendenti - cose come un piano assicurativo sanitario sovvenzionato dal datore di lavoro, un piano di pensionamento, un'assicurazione obbligatoria del lavoratore e simili. E questa mancanza di prestazioni può avere conseguenze finanziarie. Uno su tre lavoratori indipendenti intervistati da MBO dice che la pianificazione per la pensione è una sfida e 40 per cento ha espresso preoccupazione per i loro vantaggi - in particolare la sanità.

La soluzione - se si prevede di rimanere a lungo termine come un lavoratore indipendente - è trovare un modo per coccolare insieme il proprio portafoglio di vantaggi.

Ecco cosa devi fare:

Inizia con la salute

Sottoposto, adesso, la sanità è un punto di domanda. Ma questo non significa che si dovrebbe punt on acquistare copertura per oggi e il prossimo futuro.

Ogni anno, più fallimenti sono causati da emergenze mediche non rimborsate rispetto a qualsiasi altro fattore. Sei meglio comprare la copertura per adesso - anche se dura solo un anno o più - che trattare con il panorama sanitario di domani.

"Ecco perché assicurare l'assicurazione sanitaria dovrebbe essere la tua prima priorità", afferma Noah Lang, CEO di Stride Health, un portale sanitario che corrisponde a lavoratori indipendenti, tra cui piattaforme come Uber e Etsy, piani efficaci per loro.

"Se non hai altro, ma hai [assicurazione sanitaria], almeno sei coperto per il rischio più grande della tua vita", dice.

Poiché questo articolo è pubblicato, non siamo nel periodo di iscrizione aperta - il tempo durante l'anno civile quando qualcuno può iscriversi per un nuovo piano sanitario attraverso gli scambi sanitari che sono emersi dalla legge Affordable Care (i datori di lavoro hanno i propri periodo di iscrizione aperto). Puoi iscriverti per la copertura se hai un evento di qualificazione: perdere la copertura, sposarsi, divorziare, avere un bambino, ecc. Altrimenti, dovrai aspettare fino all'inizio di novembre. Lang osserva che l'iscrizione di Open di quest'anno dovrebbe essere di sei settimane invece di 12.

In generale, l'acquisto di un piano significa scegliere un posto per fare acquisti. È possibile passare attraverso gli scambi attraverso la sanità. gov, o si può optare per un sistema che offre qualche guida. Stridehealth. com è un'opzione. Freelancersunion. org è un altro. (E se stai guadagnando più vicino a sei figure, puoi anche guardare MBOpartners.com, che vanno oltre i benefici per la salute, per aiutare a tutto, dall'inserimento e alla gestione delle tue esigenze di back office.)

per scegliere un tipo di piano da acquistare. Le tue opzioni:

Un PPO, che non ti limita a provider di assistenza sanitaria in rete (o ti fa ricorso a referenti per gli specialisti), ma ti addebiterà costi di out-of-pocket più alti per i fornitori fuori rete < Un HMO, che limita tipicamente la copertura dei servizi medici a fornitori di assistenza sanitaria in rete con i quali contratti

Un piano sanitario ad alto reddito con un conto Salute Salute, in cui si paga la maggior parte dei vostri appuntamenti e prescrizioni fino a quando non rispettare la franchigia e utilizzare l'HSA a favore delle imposte per contribuire a coprire i costi.

Come fai la chiamata? Se siete generalmente in buona salute (e non pianificate di rimanere incinta in qualsiasi momento), acquistare il piano di franchigia è probabilmente il modo di andare. Se si dispone di una condizione cronica (e come i medici che vedete per esso), l'acquisto di PPO più prezioso o HMO che copre più dei costi è spesso la mossa più intelligente.

E nota: Se sei un imprenditore indipendente costituito da corporazione C, un HRA - un Account di rimborso della salute, che ti permette di contribuire in modo significativo più di HSA - può essere un modo ancora migliore per andare, dice Gene Zaino , CEO di MBO Partners.

Allora, assicura il rischio di reddito

Pensi che la pensione sarebbe prossima nell'elenco. "È spesso il secondo più desiderato, ma non il secondo più importante", dice Lang. "Il rischio più grande è che non riesci a presentarsi per il lavoro, perché sei ammalato o ferito o non puoi pagare una fattura. "È possibile assicurare questa possibilità assicurandovi di avere almeno qualche migliaio di persone in soccorso in risparmi di emergenza. Considerando che solo il 42 per cento degli americani hanno abbastanza soldi per controllare o risparmiare per coprire un'emergenza di 400 dollari (secondo la Federal Reserve), è un'area in cui molte persone potrebbero utilizzare un certo lavoro.

Un modo per aumentare questi risparmi è quello di trasferire automaticamente una percentuale dei tuoi guadagni in risparmi. Puoi impostare automaticamente trasferimenti settimanali o mensili con la tua banca, ma se sei pagato in un programma irregolare, questo può portare a problemi con gli scoperti. Può essere più facile risparmiare come ti viene pagato. Un'applicazione come Tip Yourself rende questo facile se si può utilizzare il pagamento come un trigger per farsi trasferire i fondi. Oppure, puoi provare a Digit, un'applicazione che ti illustra quanto puoi risparmiare sulla base della tua spesa e l'equilibrio nei tuoi account, quindi sposta automaticamente i soldi.

Per concludere, con il pensionamento

Per quanto riguarda la pensione, anche se si decide di tornare a lavorare per un datore di lavoro tradizionale, il contributo di $ 5,500 di Roth IRA che è stato effettuato quest'anno potrebbe essere di $ 60,000 nel 2047.Forse di più.

Non hai bisogno di un lavoro a tempo pieno per finanziare un conto pensionistico e le opzioni di freelance sono molte. IRA o Roth IRA ti consentono di contribuire fino a $ 5 500 all'anno (o $ 6,500 se hai 50 anni o più) e SEP IRA (progettato appositamente per i lavoratori autonomi) ti permette di mettere via Il 25 per cento del tuo reddito, limitato a $ 54.000 all'anno.

Ma Lang suggerisce di finanziare innanzitutto un conto Salute Salute. La sua logica è sana. I $ 3, 400 che puoi contribuire per un individuo, o $ 6, 750 per una famiglia, sono - come i contributi tradizionali o IRA di SEP - deducibili dalle tasse. Il denaro può essere investito per aumentare la tassazione differita. Poi, in pensione, puoi utilizzarlo per qualsiasi cosa (non solo le spese mediche) pagando le imposte sul reddito sui prelievi. Ma a differenza di IRA, puoi utilizzare il denaro senza tasse per le esigenze di assistenza sanitaria

Se non si dispone di un HSA - o dopo aver finanziato uno - quindi spostarsi nel menu degli IRA. E proprio come un dipendente tradizionale può impostare il proprio 401 (k) per detrarre automaticamente ogni paycheck, anche tu puoi trovare un modo per impostare e dimenticare i contributi regolari sul tuo conto di pensionamento.