Come prestiti a tasso fisso lavorano: sicurezza a un costo

I prestiti a tasso fisso hanno tassi di interesse che non cambiano nel tempo. Ottenere un tasso fisso è una buona opzione "predefinita", perché sai sempre quali saranno i tuoi costi (e il pagamento mensile).

Quando prendi in prestito denaro, paghi il prestito pagando gli interessi. Ci potrebbero essere poche altre tasse, ma l'interesse è di solito il driver principale di quanto è costoso un prestito: i tassi più elevati rappresentano costi maggiori. Ecco perché è importante capire come funziona il tuo tasso e se il tuo tasso può cambiare.

Quali sono le tasse d'interesse fisso?

I prestiti possono venire con tassi di interesse variabili che cambiano nel tempo o tassi fissi. Con un tasso fisso, pagherai lo stesso tasso di interesse (invariato) per tutta la durata del prestito. Ciò è importante perché il tasso di interesse influisce sul suo pagamento mensile: se il tasso aumenta, i pagamenti mensili richiesti potrebbero aumentare anche se non potresti permettersi pagamenti più elevati.

Inoltre, un tasso di interesse che aumenta aumenterà anche il prezzo di quello che hai comprato con denaro preso in prestito. Spendi più sull'interesse, ma non avrai niente di più di quello che hai comprato. Per vedere un esempio di come i numeri cambiano con un tasso più elevato, inserisci alcuni numeri in un calcolatore di ammortamento del prestito: noterai che un tasso più elevato porta a maggiori costi mensili di interessi (e un pagamento più elevato).

I tassi di interesse cambiano continuamente quando l'economia cresce e si contrae.

Con un tasso fisso, il prestito è immune a tali modifiche.

Prestiti sicuri, a un costo

I prestiti a tasso fisso sono generalmente più sicuri dei prestiti a tassi variabili: sai cosa aspettarsi e puoi pianificare il futuro. Ci sono innumerevoli storie di mutuatari che hanno sofferto "shock di pagamento" quando i tassi sui prestiti a tasso variabile sono aumentati.

Ma bisogna pagare per la sicurezza - la certezza non viene gratuita. Prestiti a tasso fisso in genere iniziano con tassi di interesse più elevati rispetto a prestiti a tasso variabile. Ad esempio, il tasso su un'ipoteca a tasso fisso potrebbe essere uno o due per cento superiore al tasso su un mutuo a tasso variabile (ARM). Questa differenza può fare un cambiamento drammatico nel tuo pagamento mensile - ed è spesso tentato di andare per il pagamento più basso (con un prestito a tasso variabile).

Quando i tassi fissi

Falling rates:

a volte un prestito a tasso fisso è la scelta sbagliata, ma lo saprai raramente prima del tempo. Se i tassi di interesse diminuiscono dopo aver ottenuto il prestito (e rimanere più bassi per un lungo periodo), un prestito a tasso variabile potrebbe essere stato un affare migliore. Purtroppo, i tassi di interesse per la tempistica sono perfettamente difficili. Detto questo, se i tassi di interesse sono agli alti livelli storici e si prevede che cadranno - e hai un prestito a lungo termine come un'ipoteca di 30 anni - potrebbe avere un senso almeno considerare un prestito a tasso variabile. Rifinanziamento:

se i tassi fanno cadono e hai un prestito a tasso fisso, non è la fine del mondo. Si può sempre cercare di rifinanziare in un prestito meno economico e più basso. Tuttavia, dovrai qualificarvi per il nuovo prestito e la tua situazione (punteggi di credito, rapporti debito / reddito, ecc.) Potrebbe essere cambiata. Dovrai anche pagare i costi di chiusura in molti casi e questi costi riducono i benefici che riceverai dal rifinanziamento.

L'impegno a breve termine:

i tassi fissi possono (a volte) essere meno attraenti quando ti prendi in prestito per un breve lasso di tempo. Poiché vengono automaticamente con tassi più alti dei prestiti a tasso variabile, vale la pena valutare quanto tempo ti terrà il prestito. Alcuni prestiti a tasso variabile mantengono la stessa aliquota iniziale per cinque anni. Se si prevede di sbarazzarsi del prestito prima di allora, potrebbe avere un senso andare per il prestito a tassi inferiori (variabili). Purtroppo, la vita non sempre funziona come hai pianificato, quindi avrai bisogno di certezza e buona fortuna per questa strategia per pagare. Tipi di prestiti a tasso fisso

Come si può ottenere un prestito a tasso fisso? Questi prestiti sono facili da trovare. Un mutuo a tasso fisso a 30 anni è tradizionalmente il modo più comune per acquistare una casa.

Se si va a un mutuo di 15 anni, si potrebbe ottenere un tasso che è competitivo con un mutuo a tasso registrabile. I prestiti per interessi possono anche venire con tassi fissi (ma sono rischiosi di utilizzare).

Auto prestiti e prestiti federali sono spesso prestiti a tasso fisso: si ottiene un pagamento mensile che non cambia e si paga il saldo del prestito nel tempo.

Molti prestiti personali dispongono anche di tassi fissi, ma le carte di credito costituiscono un'eccezione importante. Con carte di credito e altre linee di credito, il tuo tasso può spesso cambiare (a volte non a tuo favore).