Come pagare gli interessi sui prestiti "no interest"

È bello avere una pausa sugli acquisti di grandi biglietti, ma affrontare le tariffe "non interessanti" non sono sempre buone come suonano. Ogni volta che utilizzi un'offerta di interesse differita, stai scommettendo contro un sistema ben progettato che spesso ti spende più - non meno.

Come funziona l'interesse differito

L'interesse differito è qualsiasi programma che ti permette di pagare meno interesse di quanto sia stato addebitato (almeno temporaneamente).

Più spesso, finirete con un interesse differito quando approfittate di un'offerta di carte di credito o di un negozio. Quando vedi il termine "come denaro" o "nessun interesse per 12 mesi", hai l'opportunità di evitare di pagare gli interessi. Finché si paga il prestito prima che il periodo promozionale finisca, non pagherete gli interessi, ma è sorprendentemente difficile farlo.

Dove sono usati:

gli accordi di interesse differito sono popolari per oggetti costosi come gioielli, mobili, elettronica e altro ancora. Soprattutto nelle vacanze, i rivenditori invitano i compratori a pagare in più e pagare in seguito. Rivenditori online e carte di credito fanno anche queste offerte. Il problema con promozioni senza interessi

Un periodo senza interessi è grande quando si paga completamente il prestito in tempo. Ma se non lo fai, puoi pagare facilmente più di quanto avresti pagato con un tipo di prestito diverso e i finanziatori utilizzano diversi trucchi per aiutarti a fallire.

La grande "gotcha" con queste offerte è che dovrai pagare l'interesse

restituito al primo giorno del tuo prestito t pagare il prestito interamente prima della scadenza. A seconda della struttura del tuo prestito e quando effettui pagamenti, questa carica può essere sostanziale. Technicalities: È facile perdere l'offerta senza interessi.

Se fai un pagamento ritardato, l'offerta è fuori dal tavolo e dovrai pagare gli interessi. Se dovete avere qualcosa alla fine del periodo promozionale, anche meno di un dollaro, dovrai pagare ancora quell'interesse retroattivo. Per sfruttare con successo queste offerte, devi realmente essere sulla palla. Le cose cambiano:

La maggior parte delle persone prende queste offerte in attesa di pagare il debito in tempo, e molti lo tirano fuori. Ma la vita talvolta porta sorprese. Troppo spesso, questo significa dirigere i fondi verso qualcos'altro (al posto del prestito di interesse differito) e non riuscire a ottenere il prestito rimborsato il più rapidamente possibile. Uno studio del CFPB ha dimostrato che il 20% di tutti i consumatori non riesce a fare la scadenza (all'interno di quel gruppo, circa il 43% dei mutuatari subprime viene catturato e paga gli interessi).

I tassi di interesse elevati: Queste offerte in genere presentano elevati tassi di interesse (ben al di sopra del 20%). Naturalmente, supponiamo che pagherai zero, quindi la tariffa non importa.Quando qualcosa va storto, improvvisamente capirete quanto sia costoso quel prestito.

Spese di sorpresa: Una volta che ti trovi con un importo forfettario di interessi differiti, ti farà esperienza di shock adesivo. Immaginate di acquistare gioielli o mobili e diligentemente pagare il debito - ma si arriva un po 'corto.

Quando termina il periodo promozionale, puoi vedere altri $ 1 000 o più aggiunti al tuo account (gli interessi). Per rendere le cose peggiori, non devi solo pagare l'extra di $ 1 000 - pagherai l'interesse su quell'interesse

finché il debito non viene eliminato. 0% APR o interessi differiti? Il prestito è sempre rischioso perché dovrai rimborsare a un certo punto in futuro e non puoi mai predire il tuo reddito futuro. Tuttavia, alcune forme di prestito sono più sicure di altre.

L'offerta 0% APR non è la stessa cosa

come interesse differito. In passato, i termini erano confusi, ma la legge federale ora rende gli interessi differiti più facile da individuare. Con il 0% di APR, puoi davvero pagare zero interessi per un periodo di tempo e l'interesse inizierà

dopo che la promozione finisce (invece di ottenere una grande carica retroattiva). Le spese per interessi differiti non possono essere commercializzati come prodotti "0% APR". Invece, verranno visualizzati termini come "uguali a contanti", "nessun interesse fino a quando" o "interessi 0% se pagati in pieno" da un tempo specificato. Inoltre, gli istituti di credito devono mostrare la data esatta che termina il periodo promozionale e devono mostrare importo di interessi differiti maturati.

Carte di credito con interesse differito Quando si acquista mobili e finanzia attraverso un negozio, le cose sono abbastanza semplici: bisogna pagare gli arredi prima del termine promozionale. Con le carte di credito le cose si confondono perché potresti approfittare di un'offerta "no interest" e

continuare a utilizzare la scheda per altri acquisti.

Saldi multipli: Le società della carta di credito mantengono i saldi separati. Se ti prestiti a "nessun interesse", quel debito è separato da altri tipi di debito (come gli acquisti regolari e gli anticipi in denaro). Dove i pagamenti vanno:

Quando effettui pagamenti, le società di carte di credito sono tenuti a applicare pagamenti al di sopra del minimo per il debito con tasso di interesse più elevato - a meno che non siate negli ultimi due mesi di una promozione di interesse differita. Ciò significa che i vostri pagamenti verosimilmente andranno verso altri saldi. Questo è un caso in cui la legge federale (CARD Act 2009) intesa a proteggere i consumatori effettivamente funziona contro di voi. Puoi richiedere

che l'emittente della carta applica invece pagamenti extra al saldo differito, ma non sempre avrai successo. Suggerimenti per i mutuatari Per evitare costi di interesse a sorpresa, prestiti con saggezza e evitando di offrire "nessun interesse" se potrebbero causare problemi. Guarda la data di fine:

sai che c'è una scadenza per pagare il debito, ma a volte tale scadenza non ha senso. Il periodo di scadenza potrebbe essere inferiore a quello previsto e la data di fine potrebbe non essere la stessa data della data di scadenza mensile.Puoi speculare se questo sia intenzionalmente confuso. In entrambi i casi, i finanziatori vinceranno quando non riesci a rispettare la scadenza.

Pagare extra, presto e spesso:

Rari paga aspettare fino all'ultimo minuto, specialmente quando le vostre finanze sono coinvolte. Pagare il più possibile il più velocemente possibile (a meno che non si dispone di una carta di credito con più tipi di debito - allora è necessario scricchiolare alcuni numeri). Il pagamento minimo probabilmente non pagherà il debito prima che il periodo promozionale finisca, quindi paghi di più. Con le carte di credito, fai attenzione:

Ancora, i pagamenti vanno innanzitutto al debito più alto del tasso di interesse. Se si dispone di fondi limitati e si sta provando

a pagare un equilibrio particolare, chiedere all'emittente della carta se ciò è possibile e come farlo accadere (verificare che in realtà accada ). In caso di dubbi, puoi aspettare fino agli ultimi due mesi del tuo periodo promozionale per effettuare pagamenti extra - questi pagamenti dovrebbero andare verso il conto di interesse differito. Tenere semplice: Se hai una carta di credito con un'offerta di interesse differita, evitare di utilizzare la carta per altri acquisti se provocherà confusione. Fine:

Ottenere il debito rimborsato interamente almeno alcune settimane prima della fine del tuo periodo promozionale. Questo ti dà la possibilità di scoprire se hai perso qualche dettaglio (ad esempio le spese impreviste che ti impediranno di pagare completamente il tuo account). Evita gli interessi differiti:

Se stai per pagare un interesse differito, potrebbe essere meglio utilizzare un diverso tipo di finanziamento. Esegui i numeri e scegli il meglio. Una carta di credito o un prestito a basso tasso di interesse potrebbe essere meno costoso. Meglio ancora, pagare in contanti e puoi davvero

pagare zero interessi.