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Causalità concorrente è una dottrina legale relativa all'assicurazione immobiliare. Esso si applica quando si verifica una perdita o un danno dovuto a due o più cause, una delle quali è coperta e una delle quali è esclusa. Queste cause possono verificarsi allo stesso tempo o si può verificare prima dell'altro.
Ad esempio, supponiamo di possedere un edificio che utilizzi come magazzino commerciale. Una tempesta tropicale attraversa la città, e forti venti danneggiano la parte anteriore dell'edificio.
La pioggia pesante provoca un flusso d'inondazione e la parte anteriore del tuo edificio sostiene anche danni all'acqua. E 'impossibile separare i danni provocati dall'inondazione dal danno causato dal vento. Il tuo edificio è assicurato in base a una politica di proprietà commerciale che copre i danni causati dal vento, ma esclude i danni causati dall'alluvione. Il tuo edificio è stato danneggiato da due cause, una delle quali è esclusa e una delle quali è coperta. La perdita è coperta o esclusa?
Sotto la dottrina della causalità concorrente, la perdita sarebbe coperta. Questa dottrina afferma che se una perdita è causata da due pericoli, uno dei quali è escluso e uno dei quali è coperto, la perdita è coperta.
La teoria della causalità concorrente derivata dalle decisioni prese dai tribunali della California negli anni '70 e '80. Dopo un risultato di queste decisioni, ISO e gli assicuratori commerciali hanno rivisto le proprie politiche di proprietà per includere la formulazione causalità anti-concorrente . Questa formulazione è stata progettata per garantire che le perdite causate da certi pericoli vengano esclusi, anche se altri pericoli sono stati coinvolti nella perdita.
La maggior parte delle politiche di proprietà commerciali si applica a tutto il rischio, vale a dire che la politica copre tutte le cause di perdita che non sono specificamente escluse. Nella maggior parte delle politiche a tutti i rischi, inclusa la norma ISO a tutti i rischi, le esclusioni sono suddivise in due gruppi principali. Solo le esclusioni nel primo gruppo sono soggette a formulazione anti-concurrence causation.
La formulazione di causalità anticoncorrenza afferma che è esclusa qualsiasi perdita causata da uno dei pericoli elencati, anche se un secondo pericolo ha contribuito alla perdita e il secondo pericolo è coperto. L'esclusione si applica se i due pericoli si sono verificati contemporaneamente o si è verificato prima dell'altro. Molte delle politiche di proprietà commerciale, inclusa la politica ISO della proprietà, applicano la lingua di causalità anticoncorrenziale alle seguenti sette esclusioni:
- Ordinanza o Legge
- Movimento Terra
- Azione del governo
- Nuclear Hazard
- Utility Services < L'acqua (inondazione)
- Funghi (muffa)
- Politiche perpetrate dei pericoli
La dottrina della causalità concorrente si applica principalmente alle politiche a tutti i rischi. Le politiche a tutti i rischi coprono una portata più ampia di pericoli rispetto alle politiche pericolose denominate.Una politica di perils denominato copre la perdita o il danno causato solo i pericoli elencati nella politica. Tuttavia, una politica di pericoli con nome può ancora contenere la formulazione di causalità anticoncorrenziale. Un esempio è la politica ISO Broad Form. Mentre questo modulo è una politica di pericoli denominata, include le sette esclusioni sopra citate. Queste esclusioni sono soggette alla stessa lingua anti-concurrence causale trovata nella politica ISO a tutti i rischi.
Causa prossima
Supponiamo che la tua politica di proprietà non contenga la formulazione anticondizionata di causalità sopra citata.
Un edificio che possiedi è danneggiato sia dal vento che dalla muffa. La muffa è un pericolo escluso sotto la tua politica, ma il vento è coperto. La tua perdita sarà coperta? La risposta è forse. Alcuni tribunali non applicano la dottrina concettuale di causalità. Invece, determineranno quale pericolo è la causa prossima (principale) della tua perdita. Se la causa prossima della tua perdita è considerata stampo piuttosto che vento, la tua perdita sarà probabilmente esclusa. Se il giudice decide che la causa prossima era vento, allora la perdita dovrebbe essere coperta.
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