Comprendere quali Coinsurance è

Molte politiche di proprietà commerciali contengono una clausola coinsurance . Questa clausola impone una penalità agli assicurati che non acquistano un adeguato limite di assicurazione.

Assicurazione al valore

Perché gli assicuratori si preoccupano di quanto l'assicurazione si acquista? Il motivo ha a che fare con assicurazione al valore . L'assicurazione al valore si riferisce al rapporto del tuo limite di assicurazione al valore della tua proprietà assicurata. Ad esempio, supponiamo di possedere un piccolo edificio per uffici.

Si consulta con un imprenditore edile per determinare il valore dell'edificio su base di costo sostitutivo. Tu e il contraente concludete che il costo di sostituzione dell'edificio è di 2 milioni di dollari. Si assicura l'edificio sotto una politica di proprietà commerciale ad un limite di $ 2 milioni. Il rapporto assicurativo al valore è del 100%.

La maggior parte delle domande di assicurazione di proprietà comporta perdite parziali. Se si verifica un incendio nel tuo edificio, probabilmente distruggerà solo una parte della struttura anziché l'intero edificio. Se questo è il caso, allora non dovresti assicurare il tuo edificio solo per una parte del suo valore? Dopo tutto, puoi risparmiare un sacco di soldi se assicuri un edificio per la metà del suo costo di sostituzione o del suo valore effettivo. La risposta è no.

In primo luogo, uno scopo primario di assicurazione è quello di proteggerti dalle perdite catastrofiche. Per la maggior parte delle piccole imprese che possiedono proprietà, la distruzione totale di quella proprietà costituisce una catastrofe.

Se il tuo edificio brucia, e la tua assicurazione non fornirà fondi sufficienti per ricostruirla, potrebbe avere difficoltà a rimanere in attività.

In secondo luogo, gli assicuratori immobiliari non sarebbero durati a lungo se tutti i loro assicurati avessero sotto assicurato la loro proprietà. Alla fine, alcuni di questi assicurati avrebbero sostenuto perdite totali.

I premi generati dalle politiche non sarebbero sufficienti per coprire le grandi perdite.

Finalità della Coinsurance

Nell'assicurazione immobiliare, la moneta assicurativa è stata progettata per incoraggiare gli assicurati ad assicurare le loro proprietà ad una certa percentuale (in genere l'80% o il 90%) del loro valore. La coassicurazione può applicare se la tua proprietà è assicurata per il suo costo di sostituzione o il suo valore effettivo di cassa.

Coinsurance punta imponendo una penalità agli assicurati che non riescono ad acquistare abbastanza assicurazioni per soddisfare la percentuale di coassicurazione riportata nelle dichiarazioni. Nessuna penalità si applica se l'assicurato ha acquistato un'adeguata assicurazione.

La clausola di coassicurazione non avrà alcun effetto su di te finché non si subisce una perdita di proprietà. L'assicuratore comparerà poi il limite di assicurazione sulla tua politica (al momento in cui la perdita si è verificata) all'importo dell'assicurazione che è necessario acquistare in base alla percentuale di coassicurazione.Se il rapporto è inferiore a 1, sarai penalizzato.

In una politica di proprietà commerciale, la clausola di coesurance si trova in genere nella sezione Criteri di condizione. Il fatto che la tua politica contiene una tale clausola significa che non significa che la tua politica è soggetta a coesurance. La coassicurazione si applica solo se una percentuale di coassicurazione è mostrata nella sezione dichiarazioni della tua politica.

Esempio

Supponiamo che "80% di coassicurazione" venga visualizzata nelle dichiarazioni della tua politica commerciale. Cosa significa questo? L'esempio seguente illustra come questa clausola verrà applicata.

Supponi di possedere un edificio che hai assicurato per una base di costi sostitutivi. Il costo per sostituire l'edificio è di $ 1 milione. Poiché la percentuale di coinsurance è di 80, è necessario assicurare il tuo edificio per almeno 800.000 dollari (80% di $ 1 milione) per evitare una penalità. Immaginate di aver deciso di saltare sull'assicurazione. Per risparmiare, assicuri la tua costruzione a un limite di 700.000 dollari. La tua politica ha una franchigia di $ 5000.

Un incendio esplode nel tuo edificio e provoca danni che costa $ 200.000 per riparare. Al momento della perdita, il tuo limite di assicurazione era di $ 700.000. Sulla base dell'obbligo di coassicurazione dell'80%, dovresti acquistare almeno $ 800.000.

Il rapporto dell'importo che hai portato diviso per l'importo che era richiesto (700, 000/800, 000) è. 875. Mentre la tua perdita era di $ 200.000, il tuo assicuratore pagherà solo $ 175.000 (200.000 X. 875) meno le $ 5.000 deducibili o $ 170.000. La tua pena di coinsurance è $ 25 000.

Rinuncia della clausola di coassicurazione

Un modo per aggirare la clausola di coassicurazione è la copertura di proprietà di acquisto su un valore concordato . Sotto questa opzione, voi e il vostro assicuratore concordate, prima che la politica diventi efficace, su un valore per la tua proprietà. Il valore può essere basato sul costo di sostituzione o sul valore effettivo di cassa. La copertura di valore accettata si applica per il termine della politica. Per continuare la copertura al seguente periodo di criterio, è necessario presentare un'istruzione revisione dei valori prima che scada la sua politica corrente.

Un'altra opzione che rinuncia alla clausola di coesurance è report di valori . Il reporting dei valori viene utilizzato in genere quando i valori delle proprietà fluttuano. Ad esempio, un negozio al dettaglio, le cui vendite variano notevolmente da un mese all'altro, possono scegliere di assicurare il proprio inventario su base reporting. Sono disponibili diverse opzioni di reporting, quali trimestrale, semestrale e mensile. In genere, paghi un premio di deposito e poi invii i rapporti dei valori delle proprietà su un calendario come richiesto dal tuo assicuratore.

Altri tipi di assicurazioni

Coinsurance è anche utilizzato in altri tipi di assicurazioni. Esempi sono l'assicurazione sanitaria e dentale. Molte politiche sanitarie e dentali coprono i costi medici o dentali in base ad un rapporto specificato come 80/20 o 70/30. Il numero maggiore (80% o 70%) rappresenta la percentuale pagata dall'assicuratore mentre il numero più piccolo (20% o 30%) è la percentuale da pagare.

Alcune politiche di responsabilità degli amministratori e degli ufficiali contengono una clausola di coassurance.Allo stesso modo, tali clausole si trovano talvolta in politiche di responsabilità professionale (o errori o omissioni). Queste clausole dovrebbero essere evitate in quanto potrebbero richiedere di pagare una parte di eventuali premi o risarcimenti danni.