Politiche rivolte ai criteri

Praticamente tutte le politiche di responsabilità rientrano in una delle due categorie: occorrenza o richieste . Una politica di occorrenza copre i sinistri risultanti da un infortunio o un altro evento che si verifica durante il termine della politica. La copertura dipende dalla tempistica di l'evento . Una politica di reclami riguarda le rivendicazioni che vengono fatte durante il periodo di politica. In questo tipo di policy, la copertura dipende dal momento della la richiesta .

La maggior parte delle politiche di responsabilità acquistate dai proprietari di piccole imprese sono politiche di emergenza.

Un'eccezione è la politica di errori o omissioni, che si applicano in genere a base di reclami. In questo articolo vengono descritte le differenze fondamentali tra le politiche di reclami e di verifiche. Ai fini della dimostrazione, confronterà la versione di occorrenza della politica di responsabilità generale ISO con il suo cugino rivendicato.

La maggior parte delle politiche di responsabilità aziendale è scritta sulla versione di occorrenza del modulo ISO CGL o su una forma molto simile. Questa forma copre i danni che l'utente (l'assicurato designato) o qualsiasi altra persona assicurata diventa giuridicamente obbligata a pagare a causa di lesioni fisiche o danni alla proprietà. Per una pretesa di essere coperta, la presunta infortunio o danni alla proprietà deve essere:

essere causato da un evento che si verifica nel

territorio di copertura

1. si verificano durante il periodo di validità; e essere sconosciuto all'assicurato prima che inizia la politica
2. Notare che un reclamo è coperto dalla CGL solo se la
3. lesione o danno

si verifica durante il periodo di validità. La politica non specifica quando deve verificarsi l'inconveniente (incidente). Pertanto, un evento può verificarsi prima o durante il periodo di validità, a condizione che la lesione o il danno che provoca si verifica durante il periodo di validità. Il CGL è anche silenzioso per quanto riguarda la tempistica dei reclami. Le richieste possono essere effettuate durante il periodo di validità o in qualsiasi momento successivamente.

Un vantaggio fondamentale di una politica di occorrenza è che copre i reclami presentati molti anni dopo la scadenza della politica.

Claim-Made CGL

ISO offre una versione richiesta del ISO CGL descritto in precedenza. Per molti aspetti, il CGL rivendicato è identico alla sua controparte. Le esclusioni, i limiti, le definizioni e le sezioni "chi è assicurato" nelle due forme sono molto simili.

A prima vista, gli accordi di assicurazione nelle due forme sembrano essere gli stessi. Come il caso CGL, la forma di reclami riguarda i danni che l'assicurato diventa giuridicamente obbligato a pagare a causa di lesioni fisiche o danni alla proprietà. Per essere coperto, inoltre, la lesione fisica o il danneggiamento della proprietà devono essere causati da un verificarsi che si verifica nel territorio di copertura.Tuttavia, la forma di reclamo contiene due disposizioni non trovate nella forma di occorrenza:

Prima di ogni risarcimento è necessario presentare una domanda di risarcimento nei confronti di qualsiasi assicurato durante il periodo di validità o di qualsiasi periodo di reporting esteso fornito.

La lesione fisica o il danneggiamento della proprietà devono avvenire dopo o dopo la Retroactive Date, se uno viene visualizzato nelle dichiarazioni, ma non dopo la scadenza del periodo di validità.

• Caratteristiche delle politiche rivolte alle richieste
• I paragrafi citati illustrano due caratteristiche chiave di una politica di reclami.

In primo luogo, la politica limita la copertura ai reclami che sono stati fatti per la prima volta nel periodo di riferimento. Un reclamo viene tipicamente "fatto" alla data che prima o dopo l'utente (o l'assicuratore) riceve o registri. Un reclamo presentato prima della data di creazione della politica o dopo la data di scadenza non è coperto.

In secondo luogo, una politica di reclami può contenere una data

retroattiva

. Quando viene inclusa una data retroattiva, non viene fornita alcuna copertura per i crediti derivanti da eventi che si sono verificati prima di tale data. La data retroattiva è la prima data in cui si possono verificare lesioni o danni e sono ancora coperti dalla normativa. Ad esempio, supponiamo di essere assicurati in base a una politica di reclami che ha una data retroattiva del 1 ° gennaio 2016. La tua attuale politica si applica dal 1 ° gennaio 2017 al 1 gennaio 2018. Il 3 marzo 2017 riceverai una richiesta per un infortunio che è stato sostenuto il 15 dicembre 2015. Poiché la lesione è avvenuta prima della data retroattiva, la richiesta non è coperta. La data retroattiva è di solito la data di creazione del primo criterio di richiesta. Questa data dovrebbe rimanere la stessa ogni volta che si rinnova la copertura rivendicata. Non dovrebbe essere avanzata (spostata in su) in quanto ciò ridurrà la copertura. Quando acquisti per la copertura dei sinistri, cercare di evitare di acquistare una politica che include una data retroattiva. Molti assicuratori offrono politiche che non contengono questa disposizione.

Requisiti di segnalazione delle richieste

Tutte le politiche relative ai reclami stabiliscono che le richieste devono essere presentate durante il periodo di validità. Molte politiche (tra cui il CGL su richiesta di ISO) non specificano un periodo di tempo per la segnalazione di reclami. Piuttosto, semplicemente affermano che i reclami devono essere segnalati al più presto possibile (o nel più breve tempo possibile). Queste politiche sono conosciute come policy

politiche puramente richieste

. Alcune politiche sono più restrittive, richiedendo che siano state effettuate e segnalate

all'assicuratore durante il periodo di validità. Queste politiche sono denominate policy claims-made-and-reported . Una politica puramente reclamata è preferibile a quella che si applica su una base basata su crediti e come segnalata, dal momento che il primo offre una copertura più ampia. Policy Claims-Made to Claim È possibile che si verifichino lacune di copertura se si passa da un criterio richiesto a una politica di occorrenza. L'esempio seguente dimostra perché questo è vero.

Supponiamo di essere assicurati in base a un criterio di responsabilità generale. La tua politica inizia il 1 gennaio 2017 e termina il 1 gennaio 2018. Quando scadrà la tua politica, scegli di rinnovarla con la politica standardizzata.La tua politica di occorrenza va dal 1 ° gennaio 2018 al 1 gennaio 2019.

Il 15 dicembre 2017, Ed, un suo cliente, visita il tuo ufficio quando viaggi e cade su un pezzo di moquette sciolto. Ed ferisce la schiena. Il 15 marzo 2018, ti viene notificato che Ed ha presentato una denuncia contro la tua ditta. Dice che sei responsabile per il suo infortunio perché non hai mantenuto correttamente il tappeto. Jim cerca $ 50.000 in danni compensatori. L'argomento non è coperto dalla tua politica per i reclami, perché è stata fatta dopo che la politica era scaduta. Il reclamo non è coperto dalla politica di occorrenza, in quanto la lesione di Ed non si è verificata durante il termine di tale politica.

Extended Reporting Period

La copertura di copertura sopra citata potrebbe essere stata evitata se avesse acquistato un

periodo di reporting esteso

. Un periodo di reporting esteso o ERP estende il periodo di tempo durante il quale possono essere presentati e / o segnalati all'assicuratore. Non estende la tua politica. Un reclamo è coperto da un ERP solo se risulta da un infortunio (o altro evento coperto) che si è verificato prima che la tua politica sia scaduta. Molte politiche di reclamo forniscono un ERP automatico se il tuo assicuratore annulla o non rinnova la tua politica, la sostituisce con una politica di occorrenza o avanza la data retroattiva. L'ERP automatico si applica solitamente per un breve periodo, ad esempio 60 giorni. Motivi per l'acquisto di rivendicazioni-copertura

Le politiche di reclami hanno una serie di trappole, in modo che le aziende in genere li acquistano dalla necessità piuttosto che la scelta. Alcune coperture, come la responsabilità delle pratiche di impiego, sono disponibili solo in base a criteri di reclamo. Altri coperchi, come la responsabilità dei dipendenti, possono essere disponibili in entrambi i tipi di forma, ma la versione di emergenza può essere molto costosa. Poiché le forme di reclami hanno meno copertura, di solito sono più convenienti delle forme di occorrenza.