6 Regole di prelievo per rendere i risparmi Ultimo

Hai bisogno di reddito da pensione. La domanda è quanti soldi dovresti prendere ogni anno? Si desidera assicurarsi di non spendere troppo rapidamente i tuoi account. La risposta è determinata calcolando un tasso di ritiro sicuro.

Un tasso di ritiro sicuro è la parte stimata di denaro che è possibile ritirare dai vostri investimenti ogni anno, lasciando abbastanza principio che i fondi durano per tutta la vita - anche se si passa in un periodo in cui l'economia e / o lo stock il mercato non sta andando bene.

Ad esempio, se spendete $ 4 000 per ogni $ 100.000 investiti, avrai un tasso iniziale di ritiro del 4%. I calcoli tradizionali dicono che questo tasso di ritiro è giusto; è possibile spendere circa il 4 per cento dei tuoi investimenti ogni anno e molto probabilmente non esaurirà di soldi.

Tuttavia, se si desidera ritirare un po 'di più, ci sono un set di sei regole che puoi seguire per darti la più grande probabilità di aumentare il tuo reddito da pensione. Se rispetti queste regole, potresti avere un tasso di ritiro pari al 6-7 per cento del valore iniziale del portafoglio, vale a dire che puoi ritirare $ 6 000 - $ 7 000 all'anno per ogni $ 100.000 investiti. Questa non è una cosa certa. Se usi queste regole, devi essere flessibile; se le cose non vanno bene, potrebbe essere necessario apportare alcune modifiche e eliminare meno successivamente.

Ecco come funzionano le regole.

La tariffa di ritiro n. 1

Il tuo portafoglio consegnerà un tasso di ritiro più elevato quando il mercato ha un basso rapporto prezzo / reddito.

Un rapporto prezzo / reddito (rapporto P / E) è uno strumento che può essere utilizzato per stimare i futuri rendimenti a lungo termine (cicli di 15 anni) del mercato azionario. Si prega di notare: non è molto utile per prevedere i rendimenti a breve termine del mercato azionario.

Per un pensionato, il rapporto P / E del mercato può essere utilizzato per determinare la giusta quota di ritiro iniziale; un importo che può essere tranquillamente ritirato ogni anno, con la capacità di aumentare i ritiri di un anno successivo con l'inflazione.

• Quando il rapporto P / E del mercato azionario (S & P 500) è inferiore a 12, le tariffe di ritiro sicuro variano dal 5,7% al 10,6% a seconda del periodo di tempo studiato.
• Quando il rapporto P / E del mercato azionario è nell'intervallo 12-20, le tariffe di ritiro sicuro variano da 4,8% a 8,3%, a seconda del periodo di tempo studiato.
• Quando il rapporto P / E del mercato azionario è superiore a 20, le tariffe di ritiro sicuro variano da 4,4% a 6,1% a seconda del periodo di tempo studiato.

Il punto da ricordare, se si passa quando il mercato azionario ha un basso rapporto P / E, il tuo portafoglio probabilmente supporterà più reddito durante la tua vita rispetto a qualcuno con la stessa somma che passa quando il mercato ha un elevato P / E rapporto.

Regola della tariffa di ritiro n. 2

Devi avere la giusta proporzione di titoli azionari a reddito fisso in modo che il tuo reddito da pensione possa tenere il passo con l'inflazione. In particolare, il portafoglio deve avere un'esposizione del capitale minimo del 50% e un'esposizione del capitale massimo pari all'80%.

Se si scende troppo lontano da questa gamma, si esegue il rischio di esaurirsi di denaro. Troppi investimenti in titoli azionari e mercati volatili possono spaventare nel peggiore dei tempi. Troppo in reddito fisso, e il tuo reddito da pensione non si muoverà con l'inflazione.

Di seguito sono riportate tre risorse per aiutarti a scegliere l'allocazione giusta per i redditi da pensione:

• Leggere quanto gran parte dei miei soldi dovrebbero essere in borsa?
• Per l'investitore esperto, i calcolatori online possono aiutarti a determinare quanti soldi per mettere dove. Provate il sistema di allocazione di asset di SmartMoney.
• Per i principianti, è meglio cercare un consiglio professionale qualificato per determinare l'allocazione appropriata.

Regola di ritiro di ritiro 3

È necessario utilizzare un portafoglio di classi multi-asset per massimizzare il tasso di prelievo.

Pensate a costruire un portafoglio di classi multi-asset come creare un pasto ben bilanciato. Immaginate, ad esempio, sedersi in una sontuosa cena di bistecca, gamberetti e coste di babba. Anche se il pasto ha varietà, non è ben equilibrato.

Nel mondo degli investimenti, invece dei gruppi alimentari, hai classi di asset.

Un portafoglio equilibrato contiene, almeno, un'assegnazione verso ciascuna delle seguenti classi di attività: titoli azionari statunitensi di entrambi i capi di capitale e di piccolo capoturismo (azioni o indici azionari), azioni internazionali e reddito fisso ( contanti, certificati di depositi e obbligazioni). Ogni anno potresti riequilibrare questo portafoglio ad un mix di destinazione.

Se utilizzate fondi e / o consulenti finanziari che hanno maggiori spese rispetto ai fondi indicizzati, potrebbe essere necessario prendere una riduzione del tasso di ritiro per tener conto delle tasse più elevate che stai pagando.

Regola di ritiro di ritiro 4

Devi prendere i prelievi di reddito da pensione in un determinato ordine prescritto.

Quando prendi i prelievi, il tuo reddito da pensione deve provenire da ogni categoria in un determinato ordine. Per il nuovo investitore, queste regole possono essere complesse. Per semplificare l'idea, foto tre secchi.

1. Il numero uno è pieno di denaro; abbastanza per coprire le spese di vita di un anno.
2. Nella seconda serie di bucket si pila i tuoi investimenti a reddito fisso (a volte chiamati una scala di legame, ogni livello rappresenta un anno di spese di vita: ogni anno, un anno di denaro spesa "matura" e si sposta dal "reddito fisso "Cestino al cestino" in contanti ", che assicura che tu abbia sempre abbastanza denaro a portata di mano per coprire le tue prossime spese.
3. Il terzo secchio è riempito al bordo con titoli azionari. Un anno di overflow è qualsiasi anno in cui gli azionari hanno un rendimento superiore a quello medio, con un rendimento annuo superiore al 12-15%, alla fine di un anno di overflow, si vende azionari in eccesso e utilizza i ricavi per ricaricare il reddito fisso e il denaro secchi.

Ci saranno molti anni in cui il secchio di equità non si esaurisca. Prenderà la disciplina per rendersi conto che è giusto lasciare che i profitti a reddito fisso e le scorte di denaro arrivino a livelli bassi durante questi anni. Alla fine, verrà un anno di overflow e tutti i secchi saranno riempiti. Seguire questa regola impedirà di diventare vittima delle proprie emozioni e vendere investimenti in un momento sfavorevole.

Molte di queste regole sono state sviluppate attraverso la ricerca condotta da Jonathon Guyton. Puoi trovare ulteriori dettagli sull'ordine prescritto di quali asset da utilizzare innanzitutto, nell'articolo intitolato Regole di decisione e tariffe massime iniziali di prelevamento sul suo sito web. Questo articolo è stato pubblicato per la prima volta nel numero di marzo del 2006 del Journal of Financial Planning.

Regola di ritiro di ritiro n. 5

Dovresti prendere i tagli delle retribuzioni di reddito durante i mercati dell'orso.

Questa regola funge da rete di sicurezza per proteggere il tuo futuro reddito da erosione durante i mercati dei mercati. Viene generato quando il tasso di ritiro corrente è del 20% superiore al tasso di ritiro iniziale. Suona confusa? Il modo migliore per spiegare questa regola è quello di utilizzare un esempio.

Supponiamo di avere $ 100.000 e iniziare a ritirare il 7% o $ 7.000 ogni anno.

Il mercato scende da diversi anni e il tuo valore di portafoglio è ora di $ 82.000. Lo stesso ritiri di $ 7.000 è ora 8. 5 per cento del valore attuale del tuo portafoglio. Poiché i tuoi prelievi ora rappresentano un pezzo più grande del tuo portafoglio, questa regola "pay cut" entra e dice che devi ridurre il tuo prelievo dell'anno corrente del 10 percento. In questo esempio, il tuo ritiro andrebbe da $ 7 000 a $ 6, 300 per l'anno.

Proprio come la vita reale, dove alcuni anni ricevono un bonus e altri anni è necessario un taglio retributivo, questa regola aggiunge la flessibilità necessaria per sopportare le mutevoli condizioni economiche.

Regola di ritiro di ritiro # 6:

Quando i tempi sono buoni, hai diritto a un rilancio.

Questa regola finale è la maggior parte delle persone preferite. L'opposto della regola del taglio retributivo, si chiama regola di prosperità. Dice che fino a quando il portafoglio avesse un ritorno positivo nell'anno precedente, si può dare un aumento.

Il tuo aumento è calcolato aumentando il tuo ritiro mensile in proporzione all'incremento dell'indice dei prezzi al consumo (CPI). Se si stava ritirando $ 7 000 all'anno, il mercato ha avuto un ritorno positivo e il CPI è aumentato del 3 per cento, quindi l'anno successivo si ritirerebbe $ 7, 210.

Seguire queste regole prende disciplina. La ricompensa è un livello più elevato di reddito da pensione e una maggiore capacità di mantenere il potere d'acquisto.

È importante prendere decisioni informate sui vostri soldi. Se tutto questo investimento "mumbo jumbo" diventa schiacciante, allora fai un passo indietro e pensa come una nuova carriera. Ci vuole tempo per imparare nuove abilità. Ricorda che le giuste decisioni ti aiuteranno a generare redditi da pensione che dureranno.

Prima di attuare un piano di reddito del tuo pensione, prendi il tempo per imparare il più possibile.Provate una di queste classi di investimenti online per saperne di più. Se cerchi un consiglio professionale da un qualificato consulente finanziario a pagamento, assicuratevi di trovare qualcuno che abbia familiarità con le ultime ricerche in questo settore.