Qual è il tuo numero di pensionamento?

C'è una regola del pollice che dice che è necessario risparmiare abbastanza soldi per vivere 75-85 per cento del tuo reddito anticipato.

Se tu e il coniuge congiunti guadagni $ 100, 000, ad esempio, dovresti pianificare di risparmiare abbastanza soldi per avere $ 75.000 a $ 85.000 all'anno quando ti ritiri.

Ma ultimamente questa regola è stata messa in discussione. Gli esperti di finanza personale stanno dicendo che le TASSE, non il tuo reddito, dovrebbero guidare la tua pianificazione per la pensione.

Invece di scegliere un numero arbitrario basato sul salario che hai negoziato con il tuo attuale capo, dicono, dovreste scoprire quanti soldi desiderate vivere ogni anno durante la pensione. Quindi moltiplicare per 25. Quello è quanto hai bisogno di risparmiare.

Se tu e il tuo coniuge decide di voler ritirare 40.000 dollari all'anno dal tuo portafoglio di pensionamento (per integrare la tua sicurezza sociale), ad esempio, hai bisogno di un valore di portafoglio di $ 1 milione quando ti ritiri. Se tu e il tuo coniuge vuoi ritirare $ 80.000 all'anno, avrai bisogno di $ 2 milioni.

In base al tuo obiettivo di risparmio di pensione sulle vostre spese annuali previste - anziché il tuo attuale stipendio annuale - ha molto senso. Sostengo questo approccio e ritengo che abbia un carattere di regola tradizionale che si è concentrato sul tuo reddito.

Naturalmente, c'è un fattore critico per far funzionare questo approccio. Devi essere in grado di valutare con precisione quanti soldi ti serviranno ogni anno per le tue spese di soggiorno quando ti ritiri.

Come puoi capire questa cosa?

Fase uno: guarda la tua spesa corrente

Esamina quanti soldi attualmente spendi ogni anno. Questo è un ottimo benchmark di partenza.

Fase due: Chiediti le seguenti domande:

• Avete bambini che dipendono da voi per il sostegno finanziario dopo aver ritirato? Prendi in considerazione il costo di inviarli all'università ed eventualmente aiutandoli a sostenerli attraverso la laurea. Considerate se chiederle o meno se possono prendere in prestito denaro per comprare un anello di auto, casa o anello di fidanzamento. Intende pagare per il matrimonio? Questi possono aggiungere le tue spese di pensionamento.
• Sei tu e il tuo coniuge in buona salute? Avete delle storie familiari di gravi condizioni mediche che potrebbero rivelarsi costose? Medicare gestisce alcuni costi, ma gli anziani pagano fuori tasca per alcune spese. Inoltre, i costi medici "indiretti", come il retro-montaggio della vostra casa per essere adatta a carrozzelle, possono costare una fortuna.
• Hai debiti, come i saldi di carte di credito, prestiti auto o prestiti studenteschi?
• Il tuo mutuo casa sarà completamente pagato per il momento in cui ti ritiri?
• Quanto sono elevate le tue imposte sulle proprietà e le assicurazioni dei proprietari di case?
• Tu o il tuo coniuge hanno genitori anziani che potrebbero avere bisogno di assistenza fisica o finanziaria?
• Avete fratelli o cugini che potrebbero aver bisogno di aiuto?

Aggiungi questi costi stimati al tuo budget corrente. Ammontare le spese uniche. Se intendi pagare $ 20.000 per il matrimonio del tuo bambino, ad esempio, supponi che i tuoi costi di pensionamento annuale saranno, in media, $ 2 000 all'anno superiore alle fatture correnti.

Sottrai eventuali spese dal budget corrente. Se il tuo budget attuale include il pagamento di un'ipoteca, puoi detrarre la parte principale e l'interessi della tua fattura ipotecaria dalle spese di pensionamento previste. Non dimenticare di aggiungere il costo delle imposte sulle proprietà e l'assicurazione proprietari di case in back!

Alla fine di questo passaggio, dovresti avere un numero che riflette quanto spendi ogni anno quando sei in pensione.

Fase tre: calcolare il reddito sociale e la pensione

Meno di un terzo degli americani che lavorano riceverà una pensione. Se sei uno dei pochi fortunati, chieda al tuo datore di lavoro quanto riceverai. (Il dipartimento Risorse Umane è il posto migliore per iniziare a chiedere).

Social Security ti invia un modulo una volta all'anno che ti dice quanto sei idoneo a ricevere in pensione, in base ai tuoi contributi attuali. Fai riferimento a questo modulo per trovare il tuo pagamento previsto. Se non riesci a trovare il modulo, se sei nuovo al lavoro, utilizza lo stimatore sul sito ufficiale della sicurezza sociale.

Fase quattro: Sottrazione e moltiplicazione

Sottrai il reddito previsto per la pensione e la previdenza sociale dalle spese annuali stimate.

Se si dispone di altre fonti di reddito da pensione, come i redditi da immobili locativi, royalties o annuità, sottrarre anche questo.

L'importo rimasto è quanto ti devi ritirare dal tuo portafoglio. Moltiplica questo numero per 25. Questo è quanto il tuo portafoglio deve essere.

Ecco un esempio:

Spese di pensionamento previste: $ 65, 000 all'anno

Reddito pensionistico e previdenziale: $ 30.000 all'anno

Reddito netto di affitto: $ 5 000 all'anno

Formula: $ 65, 000 - $ 30, 000 - $ 5, 000 = $ 30.000. Questa è l'importo, annuale, che deve essere ritirato dal portafoglio di pensionamento di questa persona.

$ 30, 000 x 25 = $ 750, 000 necessario per il portafoglio di pensione.

Quindi qual è il tuo numero?