Periodi di attesa per eventi derogatoriali

La crisi immobiliare tra il 2006 e il 2011 ha provocato una forte erosione del patrimonio netto immobiliare. Quello combinato con l'alto livello di disoccupazione ha portato a diversi proprietari di case a perdere le case per motivi diversi. Per loro, il periodo di attesa per qualificarsi per un mutuo è stato relativamente alto.

Tuttavia, Fannie Mae ha ridotto i suoi periodi di attesa obbligatori dopo una pre-preclusione, vendita breve o fallimento la scorsa estate.

Almeno per alcuni mutuatari. Prima delle modifiche, in vigore, Fannie Mae ha richiesto ai mutuatari di attendere quattro anni dopo un significativo evento di credito derogatorio prima di riconsiderare un prestito di casa. In alcuni casi, persino hanno richiesto un pausa di 7 anni. I periodi di attesa obbligatori sono ormai poco meno di due anni per alcuni mutuatari.

"Evento derogatorio significativo" è definito come uno dei seguenti, che può apparire sul rapporto di credito ipotecario di una persona:

Una pre-preclusione

1. A

2. Un atto di preclusione

3. Un fallimento

4. Un prestito ipotecario charge-off

5. Naturalmente, solo perché hai aspettato pazientemente nella casella di penitenza la quantità di tempo assegnata per il tuo precedenti credenze di credito, non significa che sarete sempre in grado di ottenere una nuova ipoteca.

Devi avere anche ristabilito il tuo profilo di credito e punteggi di credito. Devi inoltre essere in grado di documentare chiaramente e approfonditamente la situazione che ha portato all'evento derogatorio.

Mostrando che si trattava di un evento isolato, un tempo basato su "circostanze estenuanti".

Con eventi significativi derogatoriali che spesso causano punteggi di credito a piombo di 100 punti o più, il processo di ricostruzione può talvolta richiedere tempo e difficoltà.

L'onere della documentazione per dimostrare la "circostanza estenuante" si dimostra la sfida più grande per molti rimbalzatori indietro mutuatari, però.

Periodi di attesa di Fannie Mae e FHA

La tabella seguente confronta la politica di Fannie Mae contro la sua attuale; e contro il programma FHA Back to Work che potrebbe essere più adatto per i mutuatari con meno anticipata disponibile.

I prestiti FHA permettono di pagare solo $ 3,5 per cento. I prestiti di Fannie Mae richiedono in genere il 5 per cento o più, anche se c'è un programma che consente fino al 3% di sconto.

2 anni	1 anno	Fallimento	4 anni
	2 Anni	1 Anno	Pre-
Preclusione	4 Anni	2 Anni	1 Anno
Quali Circostanze Attenuanti?	Per un prestito di Fannie Mae, "circostanze estenuanti" sono situazioni che (1) si verificano solo una sola volta; (2) sono al di là del controllo del mutuatario; e, (3) provocano una riduzione improvvisa, significativa e prolungata del reddito.	L'etichetta di "circostanze attenuanti" può essere applicata anche alle situazioni in cui un mutuatario è soggetto ad un aumento catastrofico degli obblighi finanziari. Esempi di circostanze estenuanti possono includere il divorzio, la malattia, la perdita improvvisa del reddito familiare e / o la perdita di posti di lavoro. Tutti questi sono problemi comuni per molti durante la Grande Recessione e l'arresto dell'alloggiamento da cui abbiamo recentemente emerso.	I candidati di ipoteca che intendano richiedere un prestito utilizzando il programma di estinzione di Fannie Mae dovrebbero essere preparati a fornire documentazione a sostegno della richiesta.

La documentazione valida può includere una copia di un decreto di divorzio; le spese mediche; e, avviso di perdita di posti di lavoro o lavori di fine lavoro. I mutuatari devono essere in grado di collegare chiaramente l'evento principale derogatorio alle circostanze attenuanti e mostrare che esse rappresentano la causa effettiva del problema.

Provare a sottoscrivere che gli eventi sono stati isolati e avete imparato dalla lezione è fondamentale per ottenere un'approvazione ipotecaria circostanziata. Come sempre un professionista ipotecario esperto può percorrere la documentazione necessaria e guidarla in base al tuo scenario specifico.