Devo investire o pagare l'ipoteca?

Per determinare se si dovrebbe investire o pagare la vostra ipoteca, è necessario confrontare il rendimento dopo l'imposta sui tuoi investimenti con il costo dopo la tassa del mutuo, come nell'esempio qui sotto.

Assumiamo i seguenti fatti:

• Tasso d'imposta marginale: 25%
• Ritorno sicuro dell'investimento: 4%
• Tasso ipotecario: 6%

Avete scelte, o fai?

Utilizzando i fatti sopra riportati, per ogni 100 dollari di reddito da investimento imponibile, dopo aver pagato le imposte al 25%, ottieni 75 dollari.

Per ogni $ 100 di interesse ipotecario che paghi, supponendo di specificare le detrazioni sul rendimento fiscale, dopo aver dedotto tale intero al 25%, il tuo costo netto è di $ 75.

In entrambi i casi, si paga l'imposta indipendentemente dal fatto che investiti e guadagnati proventi da investimenti o contanti negli investimenti per pagare l'ipoteca e quindi perdere un beneficio fiscale.

Esempio di costo Opportunità

Utilizzando questo scenario, supponiamo che avevi un extra di $ 1 000 che puoi investire o utilizzare per pagare una parte del tuo mutuo.

Se investite, si guadagnerebbe il 4%, quindi per ogni $ 1000 investito guadagni $ 40. Dopo aver pagato le imposte su questo reddito di interessi, tenerebbe 30 dollari.

Se utilizzi i $ 1 000 per pagare una parte della tua ipoteca, ti risparmierai del 6% o di 60 dollari nel costo di interesse, ma non avrai più l'extra 60 dollari da dedurre sul tuo reddito, quindi dopo factoring nella minore imposta fiscale, ti risparmia $ 45.

• In questo scenario, risparmiate $ 15 all'anno pagando una parte del tuo mutuo piuttosto che investire i tuoi fondi extra.

($ 15 = $ 45 risparmio netto su interessi ipotecari - $ 30 interessi netti guadagnati per investimento).

Ovviamente, i tassi di interesse, le tasse e i rendimenti degli investimenti sicuri possono cambiare. Ecco quattro linee guida che puoi utilizzare per misurare la potenziale efficacia del pagamento dell'ipoteca.

Poiché la tua fascia fiscale diminuisce il potenziale beneficio di pagare il tuo mutuo aumenta.

Poiché il rendimento dell'investimento diminuisce, aumenta il potenziale beneficio del versamento del mutuo.

1. Mentre il tuo investimento aumenta, i potenziali vantaggi derivanti dall'investimento piuttosto che il rimborso dell'aumento del mutuo, ma i rendimenti più elevati comportano un rischio maggiore, pertanto è necessario considerare il livello di rischio di investimento che si desidera assumere rispetto al rendimento privo di rischi pagando la vostra ipoteca. Il pagamento dell'ipoteca è un ritorno garantito. Altri investimenti possono offrire rendimenti più elevati, ma il rendimento non sarà garantito.
2. A tassi ipotecari più bassi, il beneficio a lungo termine del pagamento dell'ipoteca non sarà così grande come se il tasso ipotecario fosse più elevato.
3. Se puoi pagare extra verso la tua ipoteca, o mettere soldi extra nel tuo piano 401 (k), spesso l'opzione migliore sta pagando extra verso il tuo piano 401 (k).
4. Altre considerazioni importanti
5. Come la maggior parte delle decisioni finanziarie, dovranno essere considerate le vostre circostanze specifiche tra cui età e salute, aspettative di reddito, stato di deposito fiscale e sentimenti di rischio. Ci sono sia vantaggi che contro a pagare l'ipoteca presto.

Le famiglie ad alto valore netto possono trarre maggiore vantaggio dall'uso del debito e hanno maggiori possibilità di accesso alle opzioni disponibili nel mercato dei prestiti ipotecari come ipoteche a tasso variabile, ipoteche a tasso fisso e opportunità di rifinanziamento.

Se sei un reddito più elevato / un valore più elevato a fine giornata, i vantaggi dei bassi tassi di interesse ipotecari, delle opportunità fiscali preferenziali e dei compensi di rendering dei portafogli fanno rendere ragionevole il mantenimento di un'ipoteca.

Tuttavia, le famiglie a basso reddito senza investire competenze troveranno che il pagamento della loro ipoteca è una delle decisioni migliori che possono fare.

Nessun investimento è mai veramente senza rischio. Se sei in grado di ottenere un rendimento più elevato dell'investimento rispetto al tasso ipotecario, la matematica dice di investire. Tuttavia, la matematica non è l'unica considerazione: la pace della mente è inestimabile.