Trovare e confrontare migliori tassi di ipoteca

Se dovessi dirti che cercando di trovare e confrontare i tassi ipotecari migliori è un compito difficile, si potrebbe dire che è difficile credere. Il tuo argomento potrebbe essere che tutto quello che dovete fare è andare in un sito web popolare come il bankrate. com e tutti i tassi ipotecari sono proprio lì per vedere. Una delle cose che non vedi, però, è il costo per ottenere il prestito. Inoltre, le tariffe sono soggette a modifiche.

I prezzi non sono garantiti.

Non sorprende che ogni situazione finanziaria sia un po 'unica. Ci sono fattori sottostanti che determinano il tipo di tasso ipotecario si potrebbe essere in grado di ottenere in ultima analisi. Alcune di queste cose sono:

• Finalità del prestito ipotecario. È il tuo prestito per l'acquisto di una residenza primaria, di una seconda casa, di un affitto o di un rifinanziamento in contanti diverso da una semplice rifinanziatura. Una rifinanziamento a cassa è spesso a un tasso di interesse più elevato di una rifinanziamento che paga un prestito esistente e non dà denaro al mutuatario.
• Che cosa è il rapporto prestito / valore? Spesso, i prestiti ad alta leva portano un tasso d'interesse più elevato. I creditori attribuiscono fattori di rischio ai prestiti e un rapporto di prestito / valore più basso è minore per un prestatore. Ad esempio, se stai mettendo in discesa il 50% in contanti per acquistare una casa di $ 200.000, il tuo prestito sarebbe un rapporto di prestito / valore del 50%. Se si dovesse predefinire l'ipoteca, il prestatore è protetto dalla grande quantità di patrimonio netto.

• Qual è il tuo punteggio FICO? Più alto è il rating, il tasso di interesse più favorevole che riceverai. Il prestatore utilizza un motore diverso per determinare i punteggi FICO di quanto si possa ottenere dalle 3 agenzie di reporting del credito.
• Quanto hai lavorato al tuo lavoro? Recentemente un acquirente di casa è stato bloccato dall'acquisto di una casa perché il suo datore di lavoro era un'agenzia temporanea e il suo agente di prestito ipotecario non ha notato che i suoi stub paga non riflettono il nome della società in cui ha lavorato. Lei era 3 giorni dalla chiusura quando ha scoperto che il suo prestito è stato respinto.

• Hai credito di deroga? Avete mai (o un ex coniuge) mai presentato per fallimento, passati per la preclusione, completato una vendita breve o mai stata delinquente per qualsiasi prestito? I requisiti di prestito si sono attenuati dopo il crollo del mercato del 2007. I finanziatori non sono più lieti e raramente trascurano il credito derogatorio.

Non è possibile determinare in modo adeguato la maggior parte di queste cose da un sito web. Devi parlare con un individuo, un agente di prestito ipotecario. Non ho elencato tutto quello che un sottoscrittore usa per determinare se sarai approvato per un prestito. Ci sono molte sfumature che richiedono l'attenzione di un esperto. Pochissime persone sono veramente uno slam-dunk nel commercio di ipoteca più.

Sorprendentemente, le persone che cercano di trovare e confrontare i migliori tassi ipotecari non sempre finiscono con il tasso che pensavano di ricevere. Oltre a ciò, questo potrebbe non ricevere consulenza competente, guida o imballaggio prestito competente. I prestiti ipotecari sono come tutti gli altri professionisti. Hai buoni, cattivi e tutti in mezzo.

I tassi ipotecari sono abbastanza conformi

Quasi tutti i prestatori tranne i canali privati ​​bancari hanno accesso alla stessa borsa di denaro. Se il tuo LTV è almeno 80 per cento e il tuo punteggio FICO supera 800, i tassi per te saranno simili dal prestatore al prestatore.

Si potrebbe trovare una pausa di tariffe a causa di condizioni di mercato che cambiano tutto il giorno, una nuova promozione o prodotto. Ma probabilmente non cambierà molto più del 125 per cento. Questo è l'1/8 di un punto.

Un 1/8 di un punto su un prestito di 300.000 dollari potrebbe comportare una differenza di pagamento di $ 22 al mese tra il 4,5 e il 4,625 per cento per un mutuo di 30 anni. Puoi dire oltre 360 ​​pagamenti che sarebbero quasi $ 8 000, ma la verità è che molte persone vendono e muovono prima di 30 anni. O rifiniscono l'ipoteca. Quindi questa differenza non viene generalmente pagata per un periodo di 30 anni.

Inoltre, i finanziatori caricano i mutuatari per fare un prestito. Queste tasse, spesso chiamate punti, punti di sconto e tasse di origine, influenzano il tasso ipotecario. Se vedi un basso tasso ipotecario pubblicizzato, probabilmente c'è una cattura. Forse ti costerà punti per ottenere quel prestito.

Forse quel prestito non è un prestito a tasso fisso, forse è un mutuo a tasso variabile. I finanziatori potrebbero pubblicizzare in questo modo in modo da chiamarli e possono bobina dentro, cigolanti fumo e specchi. Fare domande.

Alcuni mutuatari amano usare i prestatori di ipoteca in linea perché ritengono che possano trovare e confrontare i tassi ipotecari più facilmente in linea. Ancora una volta, il sito web online probabilmente non divulga l'intera storia. Ci possono essere difficoltà che si aprono quando si utilizzano prestatori in linea che provengono prestiti anche in altri Stati. Recentemente ho avuto un mutuatario che lavora con un prestatore online di Chicago. Chicago è due ore prima di noi in California, che ha causato difficoltà di comunicazione. Inoltre, il prestatore ha utilizzato una società di gestione di valutazione da Stockton quando la proprietà si trovava un'ora di distanza a Sacramento, che ha portato a una valutazione bassa.

Invece di cercare e confrontare i migliori tassi ipotecari, suggerisco di cercare il miglior prestatore. Il prestatore migliore è spesso locale. Potrebbe essere la tua unione di credito, dove banca o un prestatore ipotecario consigliato dal tuo agente immobiliare. Agenti immobiliari sanno quali finanziatori chiudono in tempo e si prendono cura di evitare errori. Assicurarsi che il tuo agente di prestito ipotecario sia incaricato di fornire il miglior servizio possibile a voi.

Inoltre, non tenere a guardare i tassi di interesse dopo aver scelto un prestatore ipotecario, chiedendosi se c'è un prestito migliore fuori là fuori da qualche parte. Questo ti farà solo dadi. La maggior parte dei finanziatori che conosco regola il tuo tasso in diminuzione se il mercato si aggira in basso dopo aver chiuso un prestito.

Al momento della scrittura, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, è un Broker-Associate a Lyon Real Estate a Sacramento, in California.