Come costruire una rete di sicurezza finanziaria

Abbiamo iniziato questa serie di finanze personali con articoli dedicati a noi che considerano i primi due passi nella pianificazione finanziaria personale:

1. Controllare le vostre finanze quotidiane con un budget

2. e seguendo un piano per i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine

Ora guarderemo il terzo e ultimo passo nella pianificazione finanziaria personale: costruire una rete di sicurezza finanziaria. Queste tre fasi di pianificazione finanziaria non sono intese a implicare che la pianificazione finanziaria personale sia un esercizio finito, ma piuttosto che un piano finanziario completo comprende tutte e tre queste fasi, ognuna costruendo e influenzando gli altri.

Una volta che hai il controllo sulle finanze quotidiane e hai considerato i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine, sei nella posizione principale per costruire una rete di sicurezza finanziaria che possa aiutare a prevenire le attività finanziarie disastri da interrompere la vostra sicurezza finanziaria o obiettivi.

Cos'è una rete di sicurezza finanziaria?

Una rete di sicurezza finanziaria non è un conto di risparmio o polizza assicurativa, bensì un portafoglio completo di misure di riduzione del rischio. Una rete di sicurezza finanziaria mira a proteggere voi e la vostra famiglia, almeno in parte, dalla perdita della vostra sicurezza finanziaria o dai deraglianti obiettivi finanziari a lungo termine a causa di un evento inaspettato come una malattia catastrofica o un'altra tragedia personale. Anche se non puoi assicurare contro tutto, né dovresti provare, qui sono alcune delle misure migliori e più economiche che puoi prendere per iniziare a costruire la tua rete di sicurezza finanziaria personale.

1. Cominciare con un Fondo d'Emergenza

A volte anche conosciuto come un fondo "giorni di pioggia", un fondo di emergenza è generalmente uno stash di soldi tenuto in un conto di risparmio liquido specificamente messo da parte per eventi inaspettati che portano un impatto finanziario come perdere il tuo il lavoro, le fatture mediche inaspettate o le riparazioni necessarie ma impreviste di casa o auto.

È il pezzo più elementare della tua rete di sicurezza finanziaria. Gli unici obiettivi per questo denaro dovrebbero essere che sono facilmente accessibili in tempi di emergenza e che dovrebbero aiutare voi e la vostra famiglia a evitare il debito di carte di credito ad alto interesse quando si verificano inaspettati costi di emergenza e per questo il denaro dovrebbe essere il denaro che hai accettato per non toccare in circostanze normali.

Anche se l'importanza di un fondo di emergenza è generalmente riconosciuta tra gli esperti finanziari, non esiste una regola universale per quanto si dovrebbe salvare in un tale fondo. Molti consiglieri finanziari suggeriscono di avere abbastanza risparmi in un conto facilmente accessibile per coprire le spese di soggiorno da tre a sei mesi in caso di malattia, perdita di lavoro o altre emergenze gravi. L'importo che hai scelto di pianificare dovrebbe dipendere dalle tue circostanze uniche, come la stabilità del tuo lavoro, se il tuo coniuge funziona e quali sono le vostre spese fisse di vita.Ad ogni modo, alcuni risparmi di emergenza sono migliori di nessuno, quindi andare avanti e aggiungere "salva al fondo di emergenza" ai tuoi obiettivi finanziari e costruire i risparmi mensili nel tuo budget.

2. Considerare l'assicurazione a lungo termine di invalidità

L'assicurazione a lungo termine per invalidità aiuta a sostituire il tuo reddito se non è in grado di lavorare a causa di malattia o lesioni. Molte persone considerano questa copertura un lusso, quando in realtà dovrebbe essere considerata una necessità per coloro che non dispongono di altre risorse finanziarie che potrebbero toccare in caso di malattia o di infortuni a lungo termine. Anche se hai altre risorse finanziarie, vorresti usarle per pagare le bollette mensili? Se hai salvato ogni anno il 5% del tuo reddito, una disabilità di 6 mesi avrebbe consumato 10 anni di risparmio!

Non pensi che possa accadere a te? Anche se le probabilità di avere un disabilità aumentano quando si ottiene più anziani, le malattie e le lesioni possono verificarsi a qualsiasi età. Incidenti automobilistici, lesioni sportive, lesioni alla schiena e malattie sono solo alcuni esempi. La probabilità di essere disabile è molto più grande per la maggior parte delle persone rispetto alla probabilità di morire durante un determinato periodo di tempo, ma milioni di persone hanno un'assicurazione sulla vita (un altro pezzo importante della tua rete di sicurezza finanziaria), ma non l'assicurazione invalidità. Considerare l'assicurazione invalidità come assicurazione per la tua capacità di generare reddito.

Chiediti questa domanda: Potresti vivere la tua famiglia senza il tuo reddito per tre mesi? Speriamo che la risposta sia sì poiché hai creato quel fondo di emergenza. Ma che sei mesi? O un anno? Che cosa succede se non solo devi vivere senza il tuo reddito, ma hai anche la spesa aggiuntiva delle fatture mediche?

Se la risposta è no, si dovrebbe considerare l'assicurazione invalidità. I datori di lavoro offrono spesso questa copertura tramite una detrazione dei salari, che possono essere deducibili dalle tasse e rendere più accessibili le politiche una tantum attraverso un agente di assicurazione.

3. Considera l'assicurazione sulla vita

L'assicurazione sulla vita è generalmente una necessità per la tua rete di sicurezza finanziaria se hai figli o figli che soffriranno finanziariamente se dovessi morire. Chiedetevi, che cosa farebbe la mia famiglia per pagare l'ipoteca o comprare generi alimentari se dovessi morire? L'assicurazione sulla vita è destinata a fornire i fondi per la tua famiglia per avere qualche sicurezza finanziaria se perdono la tua fonte di reddito a causa della tua morte. Ma l'assicurazione sulla vita non è solo per il panefatista di una famiglia. Ad esempio, se la tua famiglia include un genitore a casa, considerare ciò che potrebbe costare sostituire il lavoro che fa per la famiglia. Se quel coniuge dovesse passare, dovresti assicurare la cura quotidiana dei tuoi figli? Avresti bisogno di aiuto domestico? Potreste permettere queste spese basate sul tuo reddito corrente?

Se non hai dipendenti finanziari, d'altra parte, l'assicurazione sulla vita non è probabilmente un pezzo necessario della tua rete di sicurezza finanziaria, anche se molte persone utilizzano anche l'assicurazione sulla vita come parte della loro pianificazione immobiliare e dell'accumulo di cassa indipendentemente dal loro stato dipendente .

Se si prevede di acquistare un'assicurazione sulla vita diversa dall'assicurazione sulla vita di durata fornita dal datore di lavoro, si dovrebbe educare se stessi sui pro ei contro del termine, tutta la vita e altri tipi di assicurazione.Potresti anche voler parlare con un consulente per quanto sia sufficiente l'assicurazione. Il sito web delle FAQ sugli investimenti spiega come determinare le vostre esigenze di assicurazione sulla vita.

Riepilogo della sicurezza finanziaria

Una volta che hai protetto la tua capacità di generazione del reddito con l'assicurazione invalidità, ha protetto le persone a carico dell'assicurazione sulla vita e ha protetto le tue altre attività avendo un fondo di emergenza di sei mesi, la tua rete di sicurezza finanziaria è in posizione e siete pronti a rivolgersi al compito di accumulare ricchezza.