Quanto si può acquistare a casa?

Domanda: Quanta casa si può affrontare per acquistare?

Un lettore chiede: "Quanto a casa posso permettermi di acquistare? Sono stanco di affittare, e voglio comprare una casa. La mia banca dice che sono qualificato per comprare una casa per $ 300.000, ma io mi preoccupa se qualcosa rompe, non riesco a permettermi di risolvere il problema, e fare il mio pagamento ipotecario. Come posso assicurarmi di non riuscire a superare la mia testa? "

Risposta: per essere un intelligente acquirente di prima casa - un acquirente che pensa in anticipo - e questo è buono.

È intelligente considerare l'accessibilità prima di firmare quel contratto di acquisto e immergersi in debito.

Molti acquirenti di casa, specialmente quelli della California, oltre stima quanta casa loro possono permettersi. Ad esempio, una casa di $ 250.000 in California potrebbe essere una casa di partenza, ma costa ancora un quarto di un milione di dollari !

Rapporti di debito

In primo luogo, guarda il tuo reddito lordo mensile, prima delle imposte e dei contributi. Questo è quanto fai a mese, non quanto si porta a casa. Quello che portate a casa è il reddito netto.

• Rapporti frontali

  I finanziatori utilizzano il cosiddetto rapporto front-end, che viene riflesso come percentuale del reddito mensile lordo. Il rapporto front-end significa il pagamento che un acquirente può ragionevolmente permettersi, dal punto di vista del prestatore. Potresti preferire un pagamento più basso.

  Il rapporto front-end per un prestito FHA è del 31%. Per un prestito convenzionale convenzionale, il rapporto front-end è del 33%. Ciò significa che se il tuo reddito lordo mensile è di $ 4 000, per ottenere il massimo prestito FHA, il tuo capitale mensile, gli interessi, le tasse e il pagamento di assicurazione (PITI) non può superare $ 1, 240. Per un prestito convenzionale, è $ 1, 320

• Indici Back-End

  Il rendimento indietro riflette il tuo nuovo mutuo, più tutti i debiti ricorrenti. Inoltre, viene calcolato sul reddito mensile lordo. La back-end è più alta del front-end. Per un prestito FHA, il rapporto di back-end è del 43%. Per un prestito convenzionale convenzionale, è del 45%.

  Ciò significa che se il tuo pagamento per auto è di $ 300 e paghi 100 dollari al mese tra due carte di credito, il tuo totale debito ricorrente mensile è di $ 400. Sul pagamento del prestito FHA superiore a $ 1, 240 PITI, più $ 400 di debito ricorrente, il tuo totale è $ 1, 640. Il numero di rapporto di back-end è $ 1, 720 ($ 4 000 x 43% = $ 1, 720). Il tuo debito totale è inferiore a 1, 720 dollari, quindi ti qualifichi.

  Per un prestito convenzionale, $ 4, 000 x 45% (back-end ratio), è pari a $ 1, 800. Il debito totale di $ 400, più il tuo nuovo mutuo di $ 1, 320 per un prestito convenzionale è pari a $ 1, 720. Il tuo debito totale è inferiore a 1 800 dollari, per cui potresti beneficiare di un prestito convenzionale.

Prezzo di vendita a casa

Lavorando all'indietro, ora che sapete quanto un pagamento ipotecario si qualifica per pagare, puoi capire come si tratta di un prezzo di vendita.Sentirete gli esperti dicono di pagare da due a sei volte il tuo stipendio annuale, ma è più intelligente guardare la quantità di ipoteca che è possibile ottenere per quel pagamento mensile.

L'importo del mutuo dipenderà dai tassi di interesse. I tassi di interesse variano ogni giorno, a volte orari. Ad esempio, vuoi pagare $ 1 000 al mese PI. Al tasso del 6%, su un mutuo a tasso fisso a 30 anni, è possibile prendere in prestito 170.000 dollari, pagabili $ 1, 019 al mese.

A un interesse del 7%, puoi prendere in prestito solo $ 150.000 pagabili a $ 998 al mese. In questo esempio, si perde $ 20.000 di potere di prestito quando il tasso salta dal 6% al 7%.

Down Payments

I pagamenti anticipati dipendono da diversi fattori. Innanzitutto, quanto ti senti a disagio? Suggerisco che gli acquirenti di casa per la prima volta mantengano una riserva sana e non sprecano ogni singolo centesimo in una casa.

• No Down Payment

  Se sei qualificato per il finanziamento del 100%, il tuo acconto sarà zero. I prestiti di VA sono disponibili per i veterani a nessun prezzo-down-down. Alcuni programmi di acquirenti per la prima volta accettano i mutuatari con fondi limitati per i programmi di pagamento dei regali, fornendo determinati limiti di reddito. Se fai troppo soldi, non ti qualificherai.

• FHA Down Payments

  I pagamenti minimi FHA sono attualmente 3. 5% del prezzo di vendita. Per prendere in prestito $ 150.000, il tuo prezzo di vendita sarà $ 155.440 e il tuo anticipo è $ 5.440. La legislazione è in sospeso per abbassare quella percentuale. Alcuni programmi di acquisto di prima casa, utilizzati in collaborazione con FHA, aiutano con il pagamento anticipato.

• Prestiti convenzionali

  Qualsiasi prestito superiore all'80% del prezzo di vendita includerà PMI, un'assicurazione privata di mutui, che aumenterà il pagamento del mutuo mensile. I pagamenti tipici sono 5%, 10% o 15% del prezzo di vendita. Se avete intenzione di ridurre il 5% del prezzo di vendita e di prendere in prestito $ 150.000, i tuoi prezzi di vendita saranno $ 157.900 e il tuo pagamento $ 7.900.

• Costi di chiusura

  A volte i venditori pagheranno alcuni o tutti dei costi di chiusura del compratore. Puoi constatare che il 2% al 3% del prezzo di vendita corrisponde ai costi di chiusura. Su un prezzo di vendita di $ 150.000, i costi di chiusura potrebbero essere eseguiti $ 4, 500, che è extra e in cima al pagamento anticipato.

Il tuo livello di comfort di pagamento

Prima di saltare in casa, perché non mettere da parte l'importo aggiuntivo che si pagherebbe per un mutuo ogni mese per vedere come fai? Ad esempio, se il tuo affitto è di $ 800 e prevede di pagare $ 1, 200 per un pagamento PITI, metti da parte $ 400 al mese per tre o sei mesi.

In altre parole, fingere di pagare un pagamento ipotecario. Se $ 1, 200 al mese non ti strappa per contanti, probabilmente puoi pagare tanto per un pagamento ipotecario.

Se ti senti più conveniente prendere in prestito meno della somma indicata la tua lettera di preavviso di prestito, allora farlo. Non fare l'errore di prendere un mutuo che sarà una lotta per te per mantenere. Fai quello che ti senti bene.

Una casa da sogno può solitamente aspettare. Probabilmente non c'è bisogno di comprare la casa più costosa che sei qualificata per comprare.Considera una casa di partenza come la tua prima casa. Lavori prima per costruire equità e sicurezza per te e la tua famiglia.

_{Al momento della scrittura, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, è un Broker-Associate a Lyon Real Estate a Sacramento, in California.}