Quanto hai bisogno di ritirarsi?

Se sei come molti uomini e donne, non vuoi lavorare per il resto della tua vita. Risparmiate i soldi. Si investe in un piano 401 (k). Metti i fondi in un Roth IRA. Ancora, vi chiedete: quanto hai bisogno di andare in pensione? C'è un numero magico; un valore netto specifico o un livello di reddito passivo mensile derivante dai dividendi, dagli interessi e dagli affitti? Per aiutarti a sviluppare un'idea generale o una figura di ballpark, ecco una tecnica di stima della bilancia di back-of-the-busta per aiutarti la prossima volta che si siede al tavolo della cucina e esamina le tue finanze personali.

È ben lungi dall'essere preciso, ma ti puoi trovare nella zona generale per cui sei più attrezzato per sedersi con un consulente d'investimento registrato.

1. Iniziare decidendo quanti reddito mensile dopo la tassa hai bisogno

Il primo passo per sapere quanto hai bisogno di andare in pensione è quello di sviluppare tre scenari.

1. Quanto hai bisogno per sopravvivere con il minimo standard di vita necessario per nutrire, vestirvi e riposarvi?
2. Quanto ti serve per godere di un confortevole standard di vita di classe media?
3. Quanto hai bisogno per avere un pensionamento da sogno senza barriere con tutto quello che hai sempre desiderato?

Esegui le cifre. Calcolare i costi dell'alloggio, i costi di trasporto, i costi medici, il denaro, i costi alimentari, i budget di viaggio se ci fosse un genio che deposisca il denaro nel tuo conto corrente ogni mese in base a ciascuno dei tre scenari, quanto avrebbe bisogno di depositare? Questo è il tuo punto di partenza. Per ogni investitore, queste figure saranno diverse.

- Alcuni hanno vissuto la povertà e sanno che puoi sopravvivere in una casa senza soldi da $ 40.000 in un sobborgo di Kansas City, che cresce il tuo orto e mangia sano per niente mentre sei in equitazione la tua moto in tutto il mondo su $ 2 000 al mese. Altri non hanno mai visto il mondo al di fuori di un posto come Greenwich, Connecticut e non riesco a capire che anche una cosa del genere è possibile.

2. Regolare i tre scenari per la tassa d'imposta effettiva stimata

I contanti necessari per questi tre scenari sono spesa spendibili, in contanti dopo l'imposta. Ciò significa che dobbiamo "aumentare" le cifre che hai appena calcolato. Ciò comporta la stima dell'aliquota effettiva (non marginale). Può essere difficile ma generalmente è necessario sapere dove pensi che i tuoi soldi verranno originati. Se tutti provengano da obbligazioni comunali prive di imposte, non è necessaria alcuna rettifica. Se provengono da dividendi qualificati sugli stock, in alcuni casi è possibile pagare da 10% a 23,8% più le aliquote fiscali di dividendi statali. Se verrà ritirato da un SIMPLE IRA o da un altro conto di pensionamento, dovrai stimare la tua imposta effettiva sui redditi ordinari come se dovessi uscire e ottenere un posto di lavoro.Lo stesso vale per se effettivamente uscire e ottenere un lavoro, vendendo il tuo tempo e le abilità impostate per contanti. Per la maggior parte degli americani, è

probabilmente

sicuro valutare un effettivo tasso combinato di imposte pari al 25%, anche se questo è probabilmente insufficiente se sei ricco e non dispone di molti rifugi fiscali (buona pianificazione precoce può fare per un sacco lungo la strada). Per illustrare, immaginare Scenario # 2 dal primo passo era $ 7.000 al mese. Provi che avrai un'aliquota effettiva del 25%. In questo caso, prenderai $ 7 000 e dividerai per (1-0.25) o 0. 75 per ottenere $ 9.333. Se la tua risposta allo Scenario # 1 era $ 3 000 al mese e hai stimato un'aliquota effettiva del 18%, prendi $ 3 000 e dividerai per (1-0.18), o 0. 82 e ottieni $ 3, 659.

3. Prendiamo ogni scenario lordo e ritorniamo le fonti di reddito conosciute

Il passo successivo per scoprire quanto hai bisogno di andare in pensione è prendere tutte le fonti di reddito conosciute che sono abbastanza certe che saranno lì per te, poi li ritorneranno dei numeri lordi appena calcolati. I due più comuni sono 1.) prestazioni pensionistiche, e 2.) benefici previdenziali. (Puoi richiedere la copia più recente dei tuoi vantaggi previsti per la sicurezza sociale in linea dopo aver risposto alle domande di sicurezza personali per verificare la tua identità.)

Se il tuo reddito lordo richiede dall'ultimo passo sono stati, ad esempio, $ 6 500 al mese e tu si prevede di raccogliere 1 800 dollari al mese dal tuo assegno di previdenza sociale, 560 dollari al mese dalla tua pensione e $ 1 350 al mese dal controllo della sicurezza sociale del coniuge, che ammonta solo a $ 3, 710. Hai un deficit mensile proiettato di $ 2 , 790. Dovresti scoprire quanto potresti aspettare di guadagnare da un lavoro a tempo parziale o da un'attività collaterale. Forse potresti guadagnare 400 dollari al mese dall'occupazione. Sei ancora 2, 390 corti.

4. Determina la quantità di capitale di investimento che si occuperà per finanziare eventuali mancanze

A questo punto, hai un'idea generale di quanto troverai mancante dall'account di controllo ogni mese. Stai per lavorare ancora di più (se possibile - non è esattamente facile per alcune persone come età corporea), guadagnare più soldi (se possibile, alcune persone non hanno l'educazione, le abilità o le caratteristiche personali a aumentare il potere di guadagno in ritardo di vita per importi sostanziali), o avere più capitale nel tuo portafoglio per generare reddito. Potresti anche considerare diverse classi di asset. Caso di riferimento: un motivo per cui gli investitori immobiliari anziani privilegiano l'investimento immobiliare rispetto ad altre forme di investimento è che favorisce in gran parte il reddito corrente per una crescita a lungo termine se non si opera in un mercato di nicchia in un momento in cui vengono scatenate alcune forze economiche interessanti (ad es. , San Francisco prima dell'introduzione del controllo degli affitti (il modo più sicuro per distruggere la povera e la classe media e arricchire i proprietari di terre, è quello di passare il controllo delle affitti, è una delle lezioni più basilari, gli studenti di economia di primo piano, liberali e conservatori allo stesso modo, sono insegnati ) e tassi di interesse che vanno fuori da una rupe).Nel Midwest, al momento, puoi comunque facilmente guadagnare dai 7% al 10% i tassi di capo sulle proprietà ragionevolmente valutate e minori. Pagato per interamente in contanti, si potrebbe estrarre circa il 6% all'anno mantenendo comunque la qualità del bene. In una situazione come quella che abbiamo appena discusso - una mancata mensile di $ 2, 390, che equivale a un guadagno annuo di 28.680 dollari - richiederebbe soltanto 478.000 dollari in altre proprietà immobiliari al di sopra e al di là di entrambi i controlli della previdenza sociale, , e un lavoro a tempo parziale di 400 dollari al mese per finanziare il tuo stile di vita lasciando l'intero importo come eredità per i tuoi cari o per la carità.

Se tu fossi disposto a spendere la tua tenuta fino a niente, potresti probabilmente uscire con appena 284.000 dollari, assumendo una speranza di vita di una decina di anni o giù di lì. Certo, avresti iniziato a pizzicare i penny verso la fine, ma non sarebbe un disastro se non hai vissuto 90 anni o qualcosa (che, nella grande immagine, non è esattamente una tragedia, tutte le cose considerate).

Pensieri finali per sapere quanto hai bisogno di ritirare

Il cuore della questione è capire quanti soldi dopo le tue imposte avete bisogno ogni mese, aggiudicandolo sulla base della tassa effettiva stimata e poi abbattendo dove, in particolare, il flusso di cassa sta per iniziare. Fare questo ti darà un'idea abbastanza rigida di quanto sia preparato per il pensionamento.