Come stimare per il pensionamento

Ci sono un sacco di teorie diverse su quanto si dovrebbe salvare per il pensionamento.

Nel suo nucleo, la pianificazione del pensionamento si basa su ipotesi. Devi guadagnare quanto tempo viverai, quale tipo di rendimenti a lungo termine che il mercato azionario produrrà, quali saranno le vostre spese "necessarie", come le spese mediche o la cura a lungo termine, e quale stile di vita si spera di permettersi. Questi sono tutti incredibilmente difficili da prevedere.

Dovrai anche indovinare quell'età che smetterai di lavorare. Molti giovani annullano l'importanza del risparmio di pensione semplicemente affermando: "Amo il mio lavoro, quindi lavoro fino a 70 anni".

Ma non tutti i pensionati sono volontari. Molti giovani sottovalutano l'impatto che la loro salute potrebbe avere sulla loro capacità di lavorare. E molti sani 60 anni si ritrovano disattivati ​​durante i tempi in cui l'economia diventa sour. Gli anziani lottano per trovare un datore di lavoro che è disposto ad assumere e addestrarlo.

Ecco una guida rapida per calcolare quanto hai bisogno quando ti ritiri:

Fase 1:

Innanzitutto guarda quanto vuoi spendere in un dato anno. Poiché hai fatto un budget e sai quali sono le vostre spese annuali, dovresti avere una buona idea di quanto stai spendendo.

Tenete a mente che alcune delle spese correnti non saranno più necessarie in pensione - per esempio, la tua casa potrebbe essere interamente pagata.

Ma avrai nuove spese. I tassi di assicurazione auto si alzeranno quando diventi un anziano. Potrebbe essere necessario retrofitare la tua casa in base a una limitazione fisica o disabilità. Potresti aiutare a inviare i tuoi nipoti al college. Potresti dover badare a un fratello disabile. Puoi semplicemente voler viaggiare di più.

Fase 2:

Moltiplica l'importo che dovrai spendere in un determinato anno - le vostre spese annuali - da 25 a 33. Questa gamma rappresenta l'importo di cui hai bisogno quando ti ritiri.

Ad esempio, se hai bisogno di $ 40.000 per coprire il tuo costo annuo di vita, hai bisogno di $ 40.000 x 25 = $ 1 milione per ritirarsi come una stima conservativa, o $ 40.000 x 33 = $ 1. 32 milioni come stima più generosa. Perché moltiplicare da 25 a 33? Suppone che il tuo denaro guadagnerà un ritorno "reale" dopo l'inflazione del 3 per cento (moltiplicando per 33) al 4 per cento (moltiplicando per 25).

Perché ci supportiamo?

L'investitore leggendario Warren Buffet ha dichiarato che si aspetta che la crescita a lungo termine degli stock americani venga a una media annua annua del 7 per cento, quindi è una metrica decente da utilizzare quando stai valutando quanto i tuoi portafogli di borsa torneranno . I tassi di inflazione U. S. hanno mantenuto costanti a circa il 3 per cento nel lungo periodo, quindi è anche un presupposto decente da utilizzare.

Sulla base di tali cifre, il tuo rendimento "reale" sarebbe 7 per cento meno l'inflazione del 3 per cento, o 4 per cento. Dal momento che non avrai tutti i tuoi fondi in fondi azionari, sarai diversificato in investimenti più sicuri, come obbligazioni e cassa. Mi piace usare il metrò "ritorno reale" del 3 per cento.

Ulteriori informazioni sulle due importanti regole di pensionamento matematiche del pollice.

Svantaggi a questo sistema

Tuttavia, questo dovrebbe essere utilizzato solo come guida molto ruvida. Alcuni pensionati ritengono che spendono la maggior parte dei soldi durante i primi anni di pensionamento quando hanno la salute e l'energia per viaggiare all'estero, aggiornare la loro cucina, acquistare una barca a vela e unirsi al club di tennis. Con il passare del tempo, i pensionati a volte iniziano a partecipare a meno attività, che li spinge a spendere meno.

Inoltre, è difficile prevedere quali saranno le tue tasse, i tassi di gas e di elettricità o le tariffe di acqua e fognature da decenni. È anche quasi impossibile indovinare quanto Medicare o Social Security fornirà, specialmente se sei attualmente nel tuo 20 o 30 anni.

La linea di fondo è che è importante avere opzioni e flessibilità quando invecchiate.

Se l'economia diventa sour se si ottiene licenziato all'età di 59 anni, se la salute diminuisce o se i prezzi del gas e dell'energia aumentano di velocità, sarete confortati durante i vostri anni anziani dal fatto che hai un comodo cuscino o rete di sicurezza per ricadere.

Questo è il motivo principale per cui ti incoraggio a leggermente sopra-stimare quanto ti serve per la pensione - anche se amate il tuo lavoro e non vuoi mai smettere di lavorare.