Quanto richiede la copertura dei redditi aziendali?

Quale limite si dovrebbe scegliere quando si acquista la copertura dei redditi aziendali? Questa domanda può essere difficile da rispondere. Per prima cosa, le perdite di reddito aziendale sono calcolate sulla base della vostra effettiva perdita di reddito. Per garantire che il tuo limite sia adeguato, devi proiettare con precisione i tuoi guadagni dodici mesi in anticipo. Inoltre, la copertura dei redditi da lavoro paga per i redditi che si perde durante una chiusura delle operazioni.

Quindi devi anche calcolare quanto tempo dovrai riparare la tua proprietà e rilanciare la tua attività dopo una perdita fisica.

Definizione dei redditi aziendali

La prima sfida nella scelta del limite di reddito d'impresa è comprendere il significato di reddito d'impresa . In molte forme di reddito d'impresa (compresi i moduli ISO), questo termine significa la somma di quanto segue:

1. Utile netto, cioè utile netto o perdita prima delle imposte sul reddito
2. Spese operative normali che continuano dopo una perdita. Questo include il libro paga.

Se il tuo business guadagna il reddito affittando la proprietà ad altri, puoi includere o escludere i redditi da locazione nel calcolo del reddito aziendale. Se la tua società genera tutto il suo reddito dalle proprietà in affitto, il tuo reddito aziendale sarà costituito solo da un reddito da locazione.

Calcolo dei redditi aziendali

Il modo più preciso per calcolare il reddito aziendale è quello di utilizzare un foglio di lavoro reddito d'impresa.

È possibile utilizzare il foglio di lavoro ISO standard o uno preparato dal proprio assicuratore. Se hai bisogno di un foglio di lavoro, il tuo agente o broker può ottenere uno per te.

Il foglio di lavoro descrive un processo passo per passo per calcolare l'esposizione del reddito aziendale. Questo processo prevede due passaggi. Il primo passo è determinare il reddito generato dal tuo business nel precedente periodo di dodici mesi.

In secondo luogo, dovrai proiettare il tuo reddito per i futuri dodici mesi. Puoi fare la tua proiezione regolando le tue figure storiche di 12 mesi. I tuoi calcoli dovrebbero riflettere eventuali cambiamenti che si prevede nel corso del prossimo anno, ad esempio un aumento o una diminuzione delle vendite.

Per molti imprenditori, un foglio di lavoro di reddito d'impresa può essere stupefacente. Se il foglio di lavoro è confuso, chiedere al tuo contabile di completarlo per te.

Penalty coinsurance

Molti forme di reddito d'affari includono una clausola di coassurance. Questa clausola impone una penalità se il limite della tua politica è inferiore all'importo del requisito. Se la coassicurazione si applica alla tua politica, una percentuale di coassicurazione sarà elencata nelle dichiarazioni. Questa percentuale può essere dovuta tra il 50% e il 125%. Ecco come si applica la clausola:

Supponiamo di aver acquistato una copertura del reddito aziendale sulla base di un reddito proiettato di $ 1 milione. La tua politica include un requisito di coassicurazione dell'80%.Per evitare una pena di coassicurazione, è necessario acquistare un limite di almeno $ 800.000 (.80 $ 1 milione). Si decide di acquistare solo $ 700.000 come misura di risparmio.

Tre mesi nel tuo periodo di politica, un incendio si esaurisce nel tuo magazzino. Il fuoco danneggia l'edificio, costringendolo a chiudere la tua attività per diverse settimane.

Lei subisce una perdita di reddito di $ 175.000 a causa dell'arresto. Hai sottoscritto l'esposizione al reddito aziendale di $ 100.000. Ecco come il tuo assicuratore calcola il tuo pagamento delle perdite.

Pagamento massimo di perdita = ammontare di perdita X (limite acquistato / limite richiesto)

L'importo pagato dal vostro assicuratore paga = $ 175, 000 X (700, 000/800, 000) o $ 153, 125

paga i rimanenti $ 21, 875, che rappresenta la pena di coassicurazione. È possibile evitare tale sanzione acquistando un limite adeguato per la copertura dei redditi aziendali. In alternativa, è possibile evitare la coassicurazione acquistando la copertura del reddito aziendale che si applica su una base di valore concordata.

Adattamento Premium Adjustment

Come sopra osservato, è importante acquistare abbastanza copertura del reddito aziendale per evitare una pena di coinsurance. Eppure, è anche possibile acquistare troppe assicurazioni.

Se il limite che acquisti supera l'importo richiesto dalla clausola di coassicurazione, avrai sprecato denaro su un'assicurazione inutilizzata. L'aggiustamento Premium Adjustment consentirà di evitare questa situazione.

Questa approvazione fornisce un rimborso se il limite di reddito aziendale supera l'importo richiesto dalla clausola di coassicurazione. Devi inviare al tuo assicuratore due rapporti sui tuoi redditi aziendali. Deve essere depositato quando inizia la tua politica (o quando l'appalto è allegato). Il secondo deve essere inviato entro 120 giorni dalla data di fine della tua politica. Il tuo assicuratore confronterà il limite che hai acquistato con il tuo limite richiesto in base ai tuoi valori reali. Se il limite che hai acquistato supera il limite richiesto, il tuo assicuratore restituirà il sovrapprezzo.