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Un punteggio di credito è un numero che aiuti i finanziatori a decidere se approvare un prestito o quali tipi di prestiti da offrire. Il punteggio viene creato da un computer che esegue la scansione dei tuoi rapporti di credito (i tuoi rapporti contengono informazioni sulla tua cronologia di mutuo).
Per conoscere il tuo credito, è utile capire la grande immagine e poi entrare nei dettagli di punteggi di credito specifici.
Punti di base del credito
I punteggi di credito sono progettati per rendere più facile le decisioni di prestito per i finanziatori.
Le banche e le unioni di credito vogliono sapere se è probabile che tu sia in default sul tuo prestito, in modo da guardare alla tua storia di prestiti per indizi. Ad esempio, hai prestito denaro prima e rimborsato con successo i prestiti, oppure hai recentemente smesso di effettuare pagamenti su diversi prestiti?
In passato, gli istituti di credito hanno dovuto leggere manualmente i tuoi rapporti di credito, che includono pagina dopo pagina di dettagli sulla storia del prestito. Quando ottenete un prestito, i creditori riferiscono la vostra attività agli uffici di credito, e che le informazioni sono compilate in rapporti di credito. La lettura di tali rapporti richiede molto tempo ed è facile perdere dettagli importanti.
Con i punteggi di credito, un programma di computer legge le stesse informazioni e sputa un punteggio - un numero semplice che i creditori possono utilizzare per valutare quanto è probabile che tu sia rimborsato. Invece di spendere 20 minuti su ogni candidato di prestito, i punteggi richiedono molto meno sforzo per generare.
I punteggi di credito possono anche essere vantaggiosi per i mutuatari.
I finanziatori sono meno in grado di utilizzare il giudizio soggettivo quando un punteggio racconta loro la maggior parte di ciò che hanno bisogno di sapere. I punteggi non (o non dovrebbero) discriminare in base a come si guarda o come si agisce.
Tipi di risultati
Hai numerosi punteggi di credito. Per ogni modello di punteggio sviluppato, hai almeno un punteggio.
La maggior parte delle persone si riferisce al punteggio di credito FICO quando si parla di punteggi, ma hai diversi punteggi FICO diversi - uno per ogni ufficio di credito - più altri tipi di punteggi. Quando si parla del tuo credito, è importante capire in che modo il tipo di punteggio viene utilizzato.
Tradizionalmente, il punteggio FICO è il punteggio più popolare utilizzato per importanti prestiti come prestiti auto e auto. Tuttavia, questo sta cambiando gradualmente. Non importa quale risultato usi, la maggior parte dei modelli stanno cercando più o meno le stesse cose: vogliono prevedere se è probabile che paghi le tue bollette in tempo .
Il punteggio di credito FICO guarda quanti debiti hai, come hai rimborsato in passato e altro ancora. I punteggi sono compresi tra 300 e 850 e sono composti dai seguenti componenti:
- 35% Cronologia dei pagamenti - hai perso i pagamenti o non hai prestito?
- 30% Gli importi dovuti - quanto dovete (e sei fuori)?
- 15% Lunghezza del credito - sta prendendo in prestito nuovi?
- 10% nuovo credito - hai fatto domanda per numerosi prestiti nel recente passato?
- 10% Tipo di credito - hai un sano mix di diversi tipi di debito (auto, casa, carte di credito e altri)?
I punteggi di credito alternativi sono spesso basati su informazioni simili. Ma alcune persone non hanno una storia di prestiti - forse sei giovane, o non hai mai preso in prestito.
Nuovi punteggi di credito "alternativi" esaminano altre fonti di informazioni, come se pagare le fatture in tempo (incluse le bollette, l'affitto e altro).
Esistono anche altri tipi di punteggi . Potrebbero utilizzare una combinazione di informazioni da rapporti di credito e da altre fonti. Ad esempio, i creditori creano talvolta "punteggi applicativi" personalizzati che utilizzano le informazioni fornite nell'applicazione del prestito (potrebbe essere utilizzato il reddito o il tempo necessario alla tua abitazione attuale).
Informazioni sui tuoi risultati
Come puoi scoprire quali sono i tuoi punteggi di credito e quali sono i tuoi rapporti di credito?
Rapporti di credito gratuiti sono disponibili per tutti i consumatori U. sotto la legge federale. Per ottenere il tuo rapporto dalle tre principali agenzie di reporting del credito (TransUnion, Equifax e Experian), visitate AnnualCreditReport. com. Ricorda che i tuoi punteggi sono basati sulle informazioni contenute nei tuoi rapporti di credito.
Se i tuoi rapporti di credito sembrano buoni, i tuoi punteggi saranno alti.
I punteggi di credito gratuiti sono più difficili da trovare, ma ci sono diversi modi per ottenere punteggi gratuiti. Chieda al vostro istituto di credito per il tuo punteggio ogni volta che si richiede un prestito, e vedere se la vostra banca o società di carte di credito fornisce punteggi gratuiti. Prestare attenzione ai siti web che commercializzano informazioni gratuite - alcune di esse offrono punteggi "non ufficiali" (che potrebbero essere utili) e altri sono truffe.
Ottenere l'approvazione
I punteggi di credito non determinano se la richiesta del prestito è approvata o meno. Sono semplicemente i numeri generati dal tuo rapporto di credito (o altro modello di punteggio di credito). Il prestatore stabilisce standard su cui i punteggi di credito sono accettabili e prende la decisione finale. Se scegli di vivere una vita priva di debiti, non avrai una storia di credito o un punteggio di credito elevato (ma potrebbe ancora valere la pena).
Per migliorare i tuoi punteggi di credito, devi dimostrare di essere un debitore responsabile e responsabile che è probabile che rimborserà in tempo. Se crei i tuoi file di credito con informazioni positive, i tuoi punteggi di credito seguiranno. Ci vuole tempo, ma è possibile.
A volte il tuo rapporto di credito contiene errori. Quando questo accade, è possibile perdere occasioni che altrimenti meritano. E 'indispensabile che tu ricevi quegli errori corretti nel caso in cui qualcuno chiede il tuo credito. Il processo è noioso ma vale la pena il vostro tempo. Per le correzioni sensibili al tempo (quando state richiedendo un mutuo e l'acquisto di una casa), il rapido riacquisto può ottenere i tuoi punteggi più alti in pochi giorni.
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